理想中7位數字的退休規劃



“每一種退休生活都有一個數字，你知道你的嗎？”

簡單的口號，卻輕易喚起對退休的重視。這則退休廣告詞，相信刺中許多人的心中的那根刺。

退休本來是件美事，在大部份人夢想中，總有如此期盼─早點退休，暢快環遊世界，享受天倫之樂，無憂無慮過完下半生。

這是多麼美滿的畫面！金錢似乎不再成為負擔，所有辛苦承擔的房貸、屋貸、醫療保險、孩子教育費、父母養育金等問題，都一一刺破蕩然無存。空氣中瀰漫的，只有那夢幻式的安詳與滿足。

前提是，你要擁有可觀財富作後盾！

不是故意砸場，倘若閣下的存摺沒有7位數字，非但無法準時退休享受悠閒，可能還要縮衣節食或身兼數職，才能勉強完成上述理想。因此，分分鐘退休可能還比工作拼博時期過得淒苦。

不過，究竟要擁有多少財富，要如何規劃開銷與開源，才能讓退休生活無憂？

本期邀請大馬保誠保險（Prudential）首席執行員陳嘉虎，針對國人的退休規劃與問題，給予中肯的建議與提醒。

大馬人多數無退休規劃

訪問一開始，陳嘉虎劈頭就說，退休生涯規劃不當，是大馬人普遍面對的問題。

他立刻拿出證據，即該公司委託思緯大馬市場資訊有限公司（Synovate Malaysia）做的一項“2007年保誠退休規劃調查”結果顯示，大多數受訪者都未曾為退休生活打算，即使有規劃的，也並未達到理想。

這項退休調查報告是針對1038受訪者作出的調查，受訪地區包括巴生河流域、檳城、怡保、新山、古晉與亞庇。

陳嘉虎透露，為了能瞭解國內退休前後的生涯規劃趨勢，以針對相關族群，開發不同投資產品，該公司才計劃進行這項調查。

“令人吃驚的是，大都數受訪者都知道退休要做什麼，不過卻沒有嚴正看待及謹慎規劃退休後的財務狀況。”

他笑說，可能許多大馬人仍面對經濟問題，日常開銷常困擾財務預算，導致無法規劃更長遠的未來，令退休生活暗埋地雷，常出現捉襟見肘的窘境。

無論如何，他認為這是國人的生活規劃警訊，尤其許多人仍對退休規劃缺乏熱誠與妥善關注，這並不符合全球生活趨勢。

國人經濟能力雖比以前提高，不過在生活水平相對提高下，大部份人生活收支表都不亮眼，有時甚至須靠借貸來週轉，更遑論有多餘的儲蓄。

窮人也可以正面積極過活

陳嘉虎建議重新衡量生活模式。他認為即使是窮人，也有正面積極的生活方式。

“首先，要自我檢討為何會面對如此尷尬場面。找出源頭後，必須分析所有內外在因素，加上必須擁有一顆改變決心，才能徹底擺脫這種生活困境。”

他認為不管是何種生活，“開源節流”是必須堅持的好習慣。同時要懂得自我調整，量力而為，這樣可逐漸改善生活品質。

他舉例，如果要維持生活品質，想要住在好的房子或吃香喝辣，卻苦於沒有相對的承擔能力。“那就山不移人移啊！可以搬去消費較低的鄉下，遠離城市高消費，這樣不僅可節省開銷，甚至可能享受比城市更好的優質生活。這只是回歸到個人理想排序的取決問題而已。”

可搬離城市或多作兼職

如果不願意搬離城市，他建議找多幾份兼職。“就像一個水盆，如果一支水喉無法裝滿，那就要懂得去找其他水源。”

他指出，在許多高消費城市如香港，一人身兼數職很正常。大家為了享受高級消費，儘管工作辛苦，仍會埋頭苦幹走下去。

只是，他感慨國人幾乎是“日出而作，日落而息”，許多人沒有兼職習慣，因此“錢不夠用”並非藉口，胥視個人對前景規劃的積極程度而已。

另外，許多受訪者也透露，孩子奉養是他們固定收入來源。陳嘉虎認為這並非不好，只是孩子成家立室後，也有自己的家庭負擔。

不要過度依賴孩子

“誰能確保孩子真能負擔你的退休費用？有時並非孝順問題，而是有心無力。因此，如果能自己掌握退休財務規劃，至少能減低生活困苦風險。”

財產增值3步驟：累積─>創造─>保護

34%受訪者表示有儲蓄好習慣；
34%“偶爾”為退休儲蓄；
29%會儲蓄，但“不是為了退休規劃”；
77%主要依賴銀行存款與定存來準備退休金。

從上述的調查顯示，只有三份之一的受訪者擁有儲蓄好習慣，可是真正為退休規劃而儲蓄的人卻不多，這暗示什麼呢？

為退休而儲蓄人數不多

陳嘉虎認為，以上現象證明國人理財觀普遍不強，或是許多開銷負擔增加，令儲蓄的空間也縮窄。同時，即使有儲蓄習慣，也是傾向回酬率偏低的銀行儲蓄戶口或定存，這非常不符合經濟效益。

雖然，他瞭解現代生活水平不斷提高，供車供屋供父母孩子外，還有許多科技產品也不斷擴大城市人需求，讓他們疲於應對種種開銷，每個月甚至利用信用卡養債，根本沒有多餘結存。

“不過，這就回歸到個人規劃問題。俗語說：沒有這麼大的頭，就不要戴這麼大的帽子。如果連基本的存款也無法做到，就不要一味盲目追求潮流。留著錢傍身，總好過留著會過時貶值的東西。”

他說，儲蓄其實不難。每年只要把總收入的10%撥出來存款，久而久之就會累積非常可觀的退休金。不過，設定目標與執行力是否能符合，胥視個人對未來規劃的重視程度。

陳嘉虎指出，現代人以為只要一昧在銀行存款，財富就可增值。其實，在這高通膨社會，這種做法最容易讓財富貶值。這不僅是保守投資，而且愚蠢。

因此，他分享財產增值的3個步驟─累積財富、創造財富、保護財富。

先滿足基本需求

他透露，每個人都辛苦工作，最主要目的是累積一筆小財來滿足基本需求，並希望能應付不時之需。

“基本開銷不成問題後，就要開始訂定較高的目標，尋找更多財富來源。例如兼職、多元投資或減少開銷等，令財富能越滾越多。”

等到擁有可觀的財富規模後，這時如何讓財富保值就很重要。陳嘉虎坦言，此時可以尋求專業人士的協助，讓財富可以免受通膨侵蝕。

“不過，國人大多數不喜歡尋求專業理財師的幫助。據悉只有11%願意尋找理財規劃師來規劃退休生活，18%會尋找保險經紀，另外21%會與銀行代表洽談。”

應請教專家意見

陳嘉虎感嘆國人對理財師的誤解。在他看來，並非富有的人才有資格尋找協助。如果遇到規劃困難而不請教專業意見，反而永遠在財富困境中循環打滾。

他希望這項調查可對國人當頭棒喝，喚起他們對退休規劃該有的關注何措施，這樣才能確保生活無恙。

他補充，就算政府推出再多保障退休規劃的計劃，如果本身對退休生活無概念，再多優惠也是枉然。

“尤其聽到許多人計劃延長退休年限或重返職場，這些都是我們不願意看到的情況。因此，寧願把現在部份錢當作儲蓄，總好過以後生活沒有頭緒。”

東盟對退休計劃不熱衷

在歐美，退休產品不斷推陳出新，讓人眼花撩亂程度，卻也突顯歐美人士非常注重“養老”，才令退休產品與相關服務吃香。

反觀區域國家，除了新加坡外，包括我國在內的東盟地區對這項投資計劃不熱衷，理由何在？

陳嘉虎認為，各國經濟腳步不一樣，民智開發程度各異，才會有如此差別。

“新加坡經濟發展成熟，生活水平高，國民高枕無憂，因此有多餘時間思考未來，不斷計劃提高前程保障，因此退休規劃是順應時勢之產物。”

他說，大馬雖然在這方面起步較晚，不過比起其他國家如印尼或菲律賓卻又過之而無不及。

“許多發展中國家都只關注眼前的發展步伐，國民只求生活溫飽，退休對他們來說非常遙遠，甚至有者根本沒想過退休。因此，除非擁有較強穩的經濟基礎，他們才可能歇下腳步，好好清理未來的方向，包括退休規劃與購買醫藥保險等。”

事實上，陳嘉虎表示，展開這項調查的動機，是該公司希望能瞭解國內退休前後的生涯規劃趨勢，以針對相關族群，開發不同投資產品。

推出結合投資保險退休產品

該公司看準這塊未開發的處女地，因此計劃在今年杪推出結合投資與保險的退休產品，力求成為國內退休投資規劃的先鋒。

他解釋，該產品將為退休人士提供收入來源，不必擔心生活斷炊。這些產品擁有資本增值的優勢，因此他有信心能攫取可觀的客戶。

“投資者只須每個月投資小金額，就可保障以後的生活入息。之後公司也會開拓回教市場，力求讓退休規劃產品成為國人重要的投資工具。”

不要亂花“未來錢”

其餘調查數據：

超過80%受訪者表示不擔心退休生活的財務保障；
60%對在鬢髮如霜之年所需的退休金額毫無概念；
35%有信心其公積金與個人儲蓄可應對退休日子；
42%認為擁有足夠財富來完成理想；
44%已承認動用主要存款；
27%退休者因財務不佳而無法隨心所欲；
37%因沒有信心應對退休日子而計劃重返職場；
15%受訪者坦言無退休計劃。

雖然這些數據只是區區千人的調查，不過卻可反映國民對退休規劃真的沒有心得。

陳嘉虎感嘆表示，由於缺乏有效規劃，導致許多人面臨適當退休年齡時才知道，未來生活保障仍無著落，因此希望能把退休年齡延至57歲。

“尤其現代人在注重營養與生活品質下，壽命比以前延長，工作時間甚至與退休時間一樣長，因此退休前積蓄必須要非常充足，才能面對漫漫退休日子。”

他奉勸那些已動用主要存款或公積金的人，除非是萬不得已或把錢用來投資在更好回酬的地方，否則千萬別貿然把這些“未來錢”花光。

“許多人會感嘆生命苦短而選擇享受當前，可是當生命沒有想像中短暫，甚至隨之而來的是更多負擔的話，到時沒有存款，恐怕不得不把之前享受的代價加倍奉還了。”

結論

看完整篇文章後，你是否心有戚戚焉呢？不管你是屬於毫無規劃的族群，還是早已揚帆做好退休啟程的準備，主要還是要認清事實─退休不僅攸關個人計劃，也可能是牽涉整個家庭大事。

因此，不要把退休看得太瀟灑或浪漫，記得要更踏實與有遠見，努力為未來囤積財富，以免老年風霜，到時連自力更生的機會也沒有，這才後悔感嘆往日啊！