喊窮!即起造富
白領，一份表面光鮮的工作，薪資待遇也好象很不錯，怎麼說都是知識份子。然而，在談及置產、栽培下一代、退休規劃時，又讓這班人非常懊惱。
究竟，人們要的不是表面的光彩，而是真實的“金錢實力”，但人生哪會有盡善盡美的事。
上週的《財富廣場》針對白領一族所進行的問卷，為你揭開了白領的日常開銷、生活負擔及增加財富方式等課題後，本週將研討白領一族的理財及金錢理念。
僅5%自認理財得好
理財不是件難懂的事，市場上的專業理財顧問也不盛枚舉，身為知識份子的白領階級在這方面更不應該有問題，但問題在於自己的意願及毅力有多高。然而，也不是每個白領都擁有超高的理財能力。
根據《財富廣場》的一項調查顯示，只有5.2%的白領認為自己的理財程度良好，但以“中等”為標準的就有52.5%，另外23.7%則認為自己的理財能力屬於“差”水平。
這顯示白領一族的理財能力只屬一般，大家還需要加把勁！
LBC財務規劃公司首席顧問李文暢說，父母一般灌輸子女要努力唸書，然後找份好工作，才會有能力買車、買房及成家立室。這樣的教導沒錯，但在理財方面就有一定的瑕疵。
他指出，其實白領一族並非缺乏理財能力，只是在與別人互相比較後就會覺得自己很遜色。如果繼續鑽牛角尖，就會認定自己的理財能力不理想。
他說，大部份人認為自己理財能力不高，因為自己不管怎樣努力賺錢，就是常常缺錢用。
然而，大家沒有意識到自己將大部份錢投資在房子及車子方面，那是大家看不到的“錢”。但這卻為自己打好了財務根基，因此別再認為自己沒有錢。
永佳財務規劃有限公司陳建業表示，理財知識很多人都略知一二，但要非常專業就不是簡單的事，白領也當然一樣。
他說，大馬教育制度中缺乏對理財教育的關注，就算在大學也只是提供類似金融及管理的科系，沒有專業的理財課程。
他建議大馬政府效法日本及一些歐美國家將理財教育納入教學綱要，並依據年齡程度編寫適合教材，那樣才能協助大馬人分辯市場上各種金融產品，同時掌握理財知識。
他提及，父母可以透過日常生活教育子女理財，例如在超市教導子女如何比較價格及購買必要物品等。
75%白領錢存銀行
別說只有思想老舊的年老一輩，才會認為把錢存進銀行為最佳理財方法，高達74.6%的白領也會選擇將錢存入銀行，收取固定利息，當中以中階白領佔多數，高階白領階級只有37%。
這關乎個人觀念而定，究竟還是有很多人認為將金錢存入銀行最“安全”。其實，在通貨膨脹風行的年代裡，存在銀行的錢只會繼續貶值，而收取的利息也低得可憐。
全方位理財顧問有限公司理財師黃基明認為，將錢存入銀行只會是一種方便，並不能把銀行當作“儲蓄工具”，因為銀行不能讓錢的價值膨脹，只會提供固定的利息，而錢也會在原封不動下面臨貶值命運。
他指出，白領應該將錢分為兩部份來規劃。大家可以先將一部份的錢儲蓄起來，以應對必時之需，那樣也較能讓自己安心。
另一部份則可以用於投資，但不能將全部雞蛋放在一個籃子裡，因為那樣太冒險，而是選擇進行多元化投資。
陳建業說，由於每個人的投資接受程度不同，因此不能斷定將金錢存入銀行是或非健康之舉，但在理財知識當中，投資為其一要點。
他鼓勵大家將能應付3至6個月開銷的資金儲蓄起來，以防在發生狀況後能有資金應對，其餘的可以考慮進行投資。然而，將全部收入用於投資則不實際，風險也高。
40%買股買基金
16%買產業
在投資項目方面，40.2%白領選擇將錢投資在股市及基金等領域，只有15.7%白領有意將錢投資在房產。“以錢滾錢”的理念總比純粹的儲蓄習慣來得更為實際。那樣才不至於單靠一份薪水過活。
黃基明說，投資必須視個人能力而定，拿投資股市來說，小有小玩，大有大玩。只要有一定資金就能選擇進場，但投資產業則需要更龐大的資金。
看看四周的房價及所需的買賣交易費，不難理解沒有好的財務能力，要進行產業投資的確比較困難。
他說，投資不能好高騖遠，不要為求高回酬而將全部資金用於投資，也別把投資當成“賭博”，那會有甚麼後果大家很清楚。
然而，由於身邊出現太多投資賠錢的例子，有人卻消極地將“投資”與“賠錢”劃為等號，並選擇將錢存入銀行，也不管銀行利息低的事實。
陳建業說，投資回酬高於通膨率為進行投資的主要元素，而由於賺錢較快且自由，一些白領選擇將資金投資在股市。房產的負擔則較重，買賣程序也不簡單，一般屬於長期投資，因此缺乏推崇是自然現象。
32%自認“窮人”
無人很“富有”
在全民努力搶錢下，沒有白領認為自己“很富有”，只有1.4%白領認為自己“富有”，大家對自己的財富能力抱持中庸態度。56.9%白領表示自己的財務狀況屬於中等，32%則認為自己是“窮人”，只有9.7%人認為自己“很窮”。
此外，59%白領近兩年已獲得加薪，另外34.8%人的薪金沒有變動，但有4.9%人竟然面對減薪命運！
既然知道薪水漲或不漲並非自己所能控制的範圍，因此白領更應該時時充實自己，讓自己的籌碼加大，才有更好的發展空間。
此外，投資掙錢是完全由自己操控的，數額多大也由自己決定，因此掌握投資秘訣或知識，也可以是突破薪金漲幅框框的其一選擇。
陳建業認為，加薪或減薪對每個人的影響不同。如果不滿於現狀，可以選擇轉工或找老闆談談，雙方定下調薪協議，但這也關乎白領本身的自信心有多高。
自我評估錢的用途項目裡，71.1%人認為錢的用途是在為未來做好準備，當中以中階白領階級佔多數。27.5%白領則認為錢是“退休工具”，高階白領就佔了64.3%，因為該收入層都是於中年人，因此對退休會有特別見解。
49.7%白領則認為錢是目前的生活支柱，大家選擇活在當下，以後的事反而是其次。14.1%白領覺得錢是用來吃喝玩樂的，男生更佔了61.7%，另有3.3%人指出錢是用來“顯示財富”的工具，想法膚淺。
黃基明表示，一些白領有種一切“活在當下”就好的理念，但這只能滿足一時的要求，對長期規劃來說絕對危險。
他點出，也許在開銷方面比較不計較，所以選擇吃喝玩樂的大部份是男生，而女生則較為謹慎，因此各位男士還得多多學習。
李文暢認為，一般年輕白領的心態都很容易動搖，大家只憑一個“喜歡”就作出消費舉動，有的也因為虛榮心作祟及缺乏財務知識而沒有考量自己的財務能力。
他說，將金錢淪為退休工具可以用兩種方式看待。第一是被動型的退休方式，即是在真正達到退休年齡後才能享受生活，沒有伸縮性，壓力也較大。
第二種則屬於主動型退休方式，即是設定一個退休應有的基本存款，一旦達至目標後就立刻退休，那樣的財務管理較自由。
因此將金錢淪為退休工具的白領必須好好衡量自己的定位，才不至於整天為錢煩惱。
錢途無規劃
48%白領“看著辦”
37.7%白領對於未來“錢途”有樂觀展望，直接認為明天會更好！48%表示會見機行事，並不選擇設立任何期望。7.8%悲觀覺得情況會變得更差，另6.1%對未來不抱任何希望，消積覺得永遠都會象現在一樣。
陳建業透露，以“見機行事”來看待未來的金錢展望屬於消極派白領，因為沒有目標及缺乏理財規劃將讓白領不知從何下手，有些人甚至認為不管如何努力都達不到目標。
有想法沒有錯，但要如何增加自己的財富才是關鍵要點。44%白領選擇以“投資”方式增加財富，兩個階層收入的白領都有一致的打算。21.2%將透過兼職提升收入，而收入較低的中階白領佔69.2%。
希望以創業方式改變現狀的則有18.3%，另外15.5%會要求加薪，24%人直接選擇換工了斷，19.7%則沒有任何打算，但白領一族在瞭解自己的問題後，總不能繼續“消極”下去，而是選擇以“積極”的態度應對。
黃基明認為，選擇加薪為不錯的方法之一，但自己必須先有一定的談判條件。白領可以向雇主建議以抽佣的方式來進行特定工作，那樣就能以能力換取應得回酬，財富也自然會增加。
他指出，所謂良禽擇木而棲，如果現有薪金無法滿足自己，最後唯有在遇上好機會後另謀高就，前提是先努力提升自己。
陳建業指出，每個人適合的方式不同，並以興趣、經驗及資金作考量，但建議有能力的白領進行“創業”，因為發展尺度較自由，也可以擴大人脈，但必須先進行深切研究。
白領不能坐以待斃，必須突破宿命，不然就會象日本觀察家大前研一在《M型社會》中的預示一樣，持續向下沉淪。
（備註：每月收入達3001令吉以上稱為高階白領，3000令吉或以下收入稱為中階白領。）
解決方案：
5大脫離白領貧窮寶典
（一）減緩生活水平：生活水平增長率必須較實際收入增長率來得慢，那樣才能有多於的資金進行其他投資，也能達到增加財富的目的。
（二）控制卡債：一般白領都持有信用卡，但缺乏自制能力，因此先控制信用卡開銷才不會出現超支問題。
（三）投資：儘管投資必須面對一定的風險，但它卻有錢找錢的能量，因此進行投資總比永遠維持一份薪金好。
（四）規劃消費：記錄每日消費，以了解本身的消費範圍，然後研究是否符合本身的消費目標，再重新規劃及改善。
（五）尋求專業投資知識：尋求理財師給予專業理財意見，有效地進行財務規劃，才不至於成為無頭蒼蠅。
（李文暢提供）
結語
改革為不容易的一步，但生活中不能改變的就是不停在“變”，但也必須要變得有理，變得有價值，不能由好變壞，只能由壞變好。
因此，不滿於現狀的白領只有選擇改變自己才能挽救眼前的不足。大家必須從“自覺”到“自救”，對症下藥。如果選擇原地踏步或不停埋怨，那前方就自然會是一道跨不過的牆。白領，自己抉擇吧！
白領理財程度
良好：5.2%
好：12.2%
中等：52.5%
差：23.7%
很差：5%
沒回答：1.4%
理財方式
存入銀行：74.6%
進行投資：40.2%
購買房產：15.7%
自我財務評估
富有：1.4%
中等：56.9%
窮：32%
很窮：9.7%
近兩年的薪水變動
加薪：59%
減薪：4.9%
保持原狀：34.8%
沒回答：1.3%
錢的用途
為未來做好準備：71.1%
退休準備：27.5%
目前生活支柱：49.7%
吃喝玩樂：14.1%
顯示財富：3.3%
對未來的“錢途”看法
明天會更好：37.7%
見機行事：48%
會變得更差：7.8%
永遠像目前一樣：6.1%
如何增加財富
兼職：21.2%
要求加薪：15.5%
創業：18.3%
換工：24%
進行投資：44%
沒有打算：19.7%
白領，一份表面光鮮的工作，薪資待遇也好象很不錯，怎麼說都是知識份子。然而，在談及置產、栽培下一代、退休規劃時，又讓這班人非常懊惱。
究竟，人們要的不是表面的光彩，而是真實的“金錢實力”，但人生哪會有盡善盡美的事。
上週的《財富廣場》針對白領一族所進行的問卷，為你揭開了白領的日常開銷、生活負擔及增加財富方式等課題後，本週將研討白領一族的理財及金錢理念。
僅5%自認理財得好
理財不是件難懂的事，市場上的專業理財顧問也不盛枚舉，身為知識份子的白領階級在這方面更不應該有問題，但問題在於自己的意願及毅力有多高。然而，也不是每個白領都擁有超高的理財能力。
根據《財富廣場》的一項調查顯示，只有5.2%的白領認為自己的理財程度良好，但以“中等”為標準的就有52.5%，另外23.7%則認為自己的理財能力屬於“差”水平。
這顯示白領一族的理財能力只屬一般，大家還需要加把勁！
LBC財務規劃公司首席顧問李文暢說，父母一般灌輸子女要努力唸書，然後找份好工作，才會有能力買車、買房及成家立室。這樣的教導沒錯，但在理財方面就有一定的瑕疵。
他指出，其實白領一族並非缺乏理財能力，只是在與別人互相比較後就會覺得自己很遜色。如果繼續鑽牛角尖，就會認定自己的理財能力不理想。
他說，大部份人認為自己理財能力不高，因為自己不管怎樣努力賺錢，就是常常缺錢用。
然而，大家沒有意識到自己將大部份錢投資在房子及車子方面，那是大家看不到的“錢”。但這卻為自己打好了財務根基，因此別再認為自己沒有錢。
永佳財務規劃有限公司陳建業表示，理財知識很多人都略知一二，但要非常專業就不是簡單的事，白領也當然一樣。
他說，大馬教育制度中缺乏對理財教育的關注，就算在大學也只是提供類似金融及管理的科系，沒有專業的理財課程。
他建議大馬政府效法日本及一些歐美國家將理財教育納入教學綱要，並依據年齡程度編寫適合教材，那樣才能協助大馬人分辯市場上各種金融產品，同時掌握理財知識。
他提及，父母可以透過日常生活教育子女理財，例如在超市教導子女如何比較價格及購買必要物品等。
75%白領錢存銀行
別說只有思想老舊的年老一輩，才會認為把錢存進銀行為最佳理財方法，高達74.6%的白領也會選擇將錢存入銀行，收取固定利息，當中以中階白領佔多數，高階白領階級只有37%。
這關乎個人觀念而定，究竟還是有很多人認為將金錢存入銀行最“安全”。其實，在通貨膨脹風行的年代裡，存在銀行的錢只會繼續貶值，而收取的利息也低得可憐。
全方位理財顧問有限公司理財師黃基明認為，將錢存入銀行只會是一種方便，並不能把銀行當作“儲蓄工具”，因為銀行不能讓錢的價值膨脹，只會提供固定的利息，而錢也會在原封不動下面臨貶值命運。
他指出，白領應該將錢分為兩部份來規劃。大家可以先將一部份的錢儲蓄起來，以應對必時之需，那樣也較能讓自己安心。
另一部份則可以用於投資，但不能將全部雞蛋放在一個籃子裡，因為那樣太冒險，而是選擇進行多元化投資。
陳建業說，由於每個人的投資接受程度不同，因此不能斷定將金錢存入銀行是或非健康之舉，但在理財知識當中，投資為其一要點。
他鼓勵大家將能應付3至6個月開銷的資金儲蓄起來，以防在發生狀況後能有資金應對，其餘的可以考慮進行投資。然而，將全部收入用於投資則不實際，風險也高。
40%買股買基金
16%買產業
在投資項目方面，40.2%白領選擇將錢投資在股市及基金等領域，只有15.7%白領有意將錢投資在房產。“以錢滾錢”的理念總比純粹的儲蓄習慣來得更為實際。那樣才不至於單靠一份薪水過活。
黃基明說，投資必須視個人能力而定，拿投資股市來說，小有小玩，大有大玩。只要有一定資金就能選擇進場，但投資產業則需要更龐大的資金。
看看四周的房價及所需的買賣交易費，不難理解沒有好的財務能力，要進行產業投資的確比較困難。
他說，投資不能好高騖遠，不要為求高回酬而將全部資金用於投資，也別把投資當成“賭博”，那會有甚麼後果大家很清楚。
然而，由於身邊出現太多投資賠錢的例子，有人卻消極地將“投資”與“賠錢”劃為等號，並選擇將錢存入銀行，也不管銀行利息低的事實。
陳建業說，投資回酬高於通膨率為進行投資的主要元素，而由於賺錢較快且自由，一些白領選擇將資金投資在股市。房產的負擔則較重，買賣程序也不簡單，一般屬於長期投資，因此缺乏推崇是自然現象。
32%自認“窮人”
無人很“富有”
在全民努力搶錢下，沒有白領認為自己“很富有”，只有1.4%白領認為自己“富有”，大家對自己的財富能力抱持中庸態度。56.9%白領表示自己的財務狀況屬於中等，32%則認為自己是“窮人”，只有9.7%人認為自己“很窮”。
此外，59%白領近兩年已獲得加薪，另外34.8%人的薪金沒有變動，但有4.9%人竟然面對減薪命運！
既然知道薪水漲或不漲並非自己所能控制的範圍，因此白領更應該時時充實自己，讓自己的籌碼加大，才有更好的發展空間。
此外，投資掙錢是完全由自己操控的，數額多大也由自己決定，因此掌握投資秘訣或知識，也可以是突破薪金漲幅框框的其一選擇。
陳建業認為，加薪或減薪對每個人的影響不同。如果不滿於現狀，可以選擇轉工或找老闆談談，雙方定下調薪協議，但這也關乎白領本身的自信心有多高。
自我評估錢的用途項目裡，71.1%人認為錢的用途是在為未來做好準備，當中以中階白領階級佔多數。27.5%白領則認為錢是“退休工具”，高階白領就佔了64.3%，因為該收入層都是於中年人，因此對退休會有特別見解。
49.7%白領則認為錢是目前的生活支柱，大家選擇活在當下，以後的事反而是其次。14.1%白領覺得錢是用來吃喝玩樂的，男生更佔了61.7%，另有3.3%人指出錢是用來“顯示財富”的工具，想法膚淺。
黃基明表示，一些白領有種一切“活在當下”就好的理念，但這只能滿足一時的要求，對長期規劃來說絕對危險。
他點出，也許在開銷方面比較不計較，所以選擇吃喝玩樂的大部份是男生，而女生則較為謹慎，因此各位男士還得多多學習。
李文暢認為，一般年輕白領的心態都很容易動搖，大家只憑一個“喜歡”就作出消費舉動，有的也因為虛榮心作祟及缺乏財務知識而沒有考量自己的財務能力。
他說，將金錢淪為退休工具可以用兩種方式看待。第一是被動型的退休方式，即是在真正達到退休年齡後才能享受生活，沒有伸縮性，壓力也較大。
第二種則屬於主動型退休方式，即是設定一個退休應有的基本存款，一旦達至目標後就立刻退休，那樣的財務管理較自由。
因此將金錢淪為退休工具的白領必須好好衡量自己的定位，才不至於整天為錢煩惱。
錢途無規劃
48%白領“看著辦”
37.7%白領對於未來“錢途”有樂觀展望，直接認為明天會更好！48%表示會見機行事，並不選擇設立任何期望。7.8%悲觀覺得情況會變得更差，另6.1%對未來不抱任何希望，消積覺得永遠都會象現在一樣。
陳建業透露，以“見機行事”來看待未來的金錢展望屬於消極派白領，因為沒有目標及缺乏理財規劃將讓白領不知從何下手，有些人甚至認為不管如何努力都達不到目標。
有想法沒有錯，但要如何增加自己的財富才是關鍵要點。44%白領選擇以“投資”方式增加財富，兩個階層收入的白領都有一致的打算。21.2%將透過兼職提升收入，而收入較低的中階白領佔69.2%。
希望以創業方式改變現狀的則有18.3%，另外15.5%會要求加薪，24%人直接選擇換工了斷，19.7%則沒有任何打算，但白領一族在瞭解自己的問題後，總不能繼續“消極”下去，而是選擇以“積極”的態度應對。
黃基明認為，選擇加薪為不錯的方法之一，但自己必須先有一定的談判條件。白領可以向雇主建議以抽佣的方式來進行特定工作，那樣就能以能力換取應得回酬，財富也自然會增加。
他指出，所謂良禽擇木而棲，如果現有薪金無法滿足自己，最後唯有在遇上好機會後另謀高就，前提是先努力提升自己。
陳建業指出，每個人適合的方式不同，並以興趣、經驗及資金作考量，但建議有能力的白領進行“創業”，因為發展尺度較自由，也可以擴大人脈，但必須先進行深切研究。
白領不能坐以待斃，必須突破宿命，不然就會象日本觀察家大前研一在《M型社會》中的預示一樣，持續向下沉淪。
（備註：每月收入達3001令吉以上稱為高階白領，3000令吉或以下收入稱為中階白領。）
解決方案：
5大脫離白領貧窮寶典
（一）減緩生活水平：生活水平增長率必須較實際收入增長率來得慢，那樣才能有多於的資金進行其他投資，也能達到增加財富的目的。
（二）控制卡債：一般白領都持有信用卡，但缺乏自制能力，因此先控制信用卡開銷才不會出現超支問題。
（三）投資：儘管投資必須面對一定的風險，但它卻有錢找錢的能量，因此進行投資總比永遠維持一份薪金好。
（四）規劃消費：記錄每日消費，以了解本身的消費範圍，然後研究是否符合本身的消費目標，再重新規劃及改善。
（五）尋求專業投資知識：尋求理財師給予專業理財意見，有效地進行財務規劃，才不至於成為無頭蒼蠅。
（李文暢提供）
結語
改革為不容易的一步，但生活中不能改變的就是不停在“變”，但也必須要變得有理，變得有價值，不能由好變壞，只能由壞變好。
因此，不滿於現狀的白領只有選擇改變自己才能挽救眼前的不足。大家必須從“自覺”到“自救”，對症下藥。如果選擇原地踏步或不停埋怨，那前方就自然會是一道跨不過的牆。白領，自己抉擇吧！
白領理財程度
良好：5.2%
好：12.2%
中等：52.5%
差：23.7%
很差：5%
沒回答：1.4%
理財方式
存入銀行：74.6%
進行投資：40.2%
購買房產：15.7%
自我財務評估
富有：1.4%
中等：56.9%
窮：32%
很窮：9.7%
近兩年的薪水變動
加薪：59%
減薪：4.9%
保持原狀：34.8%
沒回答：1.3%
錢的用途
為未來做好準備：71.1%
退休準備：27.5%
目前生活支柱：49.7%
吃喝玩樂：14.1%
顯示財富：3.3%
對未來的“錢途”看法
明天會更好：37.7%
見機行事：48%
會變得更差：7.8%
永遠像目前一樣：6.1%
如何增加財富
兼職：21.2%
要求加薪：15.5%
創業：18.3%
換工：24%
進行投資：44%
沒有打算：19.7%