賺死薪，白領最貧窮？
甲：“何謂白領階級？”
乙：“光拿薪水不做事的，就是白領！”
這是網上流傳的一則笑話，也是在“挖苦”白領階級的一席話。
先撇開藍領不談，白領一族也被稱為嬌生慣養的一群，也被認為是高消費群。然而，這班人究竟有怎樣的消費方式與金錢觀，本週《財富廣場》透過問卷調查為你一一道來。
財富小辭典：白領階級
西方國家工業化後，社會出現了較明顯的分工。當時美國經濟學家羅伯特耐克在《國家的作用》中，將現代勞動力劃分為3種類型：從事大規模生產的勞動力、個人服務業勞動力以及解決問題的勞動力。
從事解決問題的勞動力、純粹用腦力勞動及上班時千篇一律穿深色西服與白襯衫加領帶的，成為“白領”。
藍領階級則是以金錢為酬賞，工作的重要性皆是第二，也最不講究環境舒適感。
藍領一般指向從事體力和技術勞動的工作者，特別指工作時間需要穿上工作服的階層。他們一般拿“週薪”或“小時薪水”。主要職業包括工廠技術人員、醫院護理人員、維修人員和客服人員等。
儲蓄習慣
中階白領錢最不夠用
根據《財富廣場》針對大馬白領一族進行的調查顯示，整體上擁有儲蓄習慣的白領依然高達74.3%。
如果再將每月收入達3001令吉以上稱為高階白領，3000令吉或以下收入稱為中階白領，前者的儲蓄率高達75.6%，後者則為72.5%。
由於收入較低，46.7%中階白領認為自己“常常”錢不夠用，當中以21歲至30歲的白領居多，佔了56.7%。另外38.3%覺得自己“偶爾”錢不夠花，只有15%的人滿足目前的開銷。
反觀高階白領只有35.2%覺得自己“常常”錢不夠用，“偶爾”遇上該問題的高階白領有34.8%，滿足於現狀的有30%。
永佳財務規劃有限公司陳建業指出，習慣儲蓄的白領有兩種心態，其一為從小被灌輸儲蓄的好處及根本不瞭解投資是甚麼的人。這般人認定儲蓄是理財的最佳方法。
第二種人則對投資的研究，但因為所能承擔的風險程度不高，因此把儲蓄當作最安全的理財方式，因為將錢存進銀行實際上並不用擔心。
他補充，這項調查也顯示，面對金錢問題的白領一族有逐漸年輕化的危機。這主要因為現代的年輕白領比較不自律或自制能力不高。這班人一貫抱持“今朝有酒今朝醉”的態度，沒有衡量開銷必要性。
他說，這與有沒有理財能力無關，因為白領一族都是知識份子，對理財有一定的認識，只是關乎本身的意願而已，但大多抵抗不了外在誘惑。
他也點出，以現代人力市場的供過於求現象來看，薪水調整幅度偏慢也導致部份白領無法負擔家庭開銷，而中階白領在這方面特別明顯。
日常花費
年輕白領吃喝玩樂最大方
整體來看，“繳付貸款”及“家庭開銷”為大多數白領的生活負擔，當中分別有63.3%及68.9%白領擁有上述負擔，負債群年齡大多介於21至40歲之間。
然而，卻有47.1%公眾將收入用於“吃喝玩樂”，中階白領更佔當中的63.8%，30歲以下年輕一代更高達75.3%，嚴重程度可想而知。
全方位理財顧問有限公司理財師黃基明認為，這與相關人士的“習慣”與“教育”脫不了關係，因為現代年輕白領都事事有人代勞，除了工作以外，就只選擇吃喝玩樂。
他說，由於忙碌於工作，現代父母選擇以“金錢”來補償子女，家務事也有女傭代勞，因此促成子女養成了揮霍的習慣，一般也沒“苦”過。
他透露，儘管目前大馬已出現許多理財課程，但改變態度才是關鍵要點，只怕社會又需要另外幾個年代來改變現有的觀念。
陳建業提及，獎勵自己是無可厚非的事，但必須量力而為，至少將20%至30%收入儲蓄起來，其它的再作規劃。
他說，理財並沒有將娛樂排外，而生活壓力也不一定要透過高消費來減輕，譬如看書、看電視及聽歌等，都不是高消費的減壓方式。
值得關心的是，只有28.3%人選擇把金錢進行投資，這顯示大部份人仍對“投資”興趣缺缺或缺乏相關知識。
慶幸的是將金錢用來購買名牌、手機及科技產品等的白領只有11.1%，揮霍程度還未步入嚴重界線。
LBC財務規劃公司首席顧問李文暢認為，由於從小到大都被灌輸儲蓄的好處，也養成了相關習慣，因此很多白領對“投資”興趣不大，也有的認為風險高，不值得一試。
他說，很多白領都是因為未嘗試過所以害怕，但應該先用自己所能承擔的費用進行投資，踏出第一步。往往很多人在獲得第一比盈利後，興趣就增加了。
財務負擔
所有白領揹負車貸及卡債
在繳付貸款方面，車貸、房貸及信用卡債務為最普遍債務，有46.6%、39.7%及45%白領擁有上述負擔，有的還同時擁有多項不同債務。相比之下，需要支付教育貸款的白領只有21.9%。
資料顯示，年齡介於21歲至40歲的白領的車貸及信用卡債務最高，比例分別高達95.5%及97.8%。
陳建業指出，由於現代信用卡發卡尺度降低，因此年輕白領很容易就能獲得信用卡，而這種“無形消費”讓很多年輕人未察覺負擔所在，因此造成相關債務之高。
車貸方面，如果能以公共交通代勞，就不要增加車貸負擔，汽車貶值幅度也較大，所以購買汽車必須視本身能力而定。如果想著以車炫燿財富，則不能被原諒。
另外，他認為目前的車貸償還年數拉長，一些汽車也不需繳付首期，導致一些白領認為開銷沒有顯著增加，但忘了高利息的存在。
然而黃基明說，由於交通設施不完善，汽車為現代生活的必備工具，因此擁有汽車貸款屬正常。但如果可以以交通工具來回住家與工作地點，那就沒必要承擔車貸。
他說，信用卡很方便沒錯，但有沒有被濫用或導致呆帳問題出現，就得視當事人的能耐有多高。白領必須學會去控制信用卡，並不是由信用卡控制自己的消費慾望。
兼職開源
少數白領邊賺外快邊學習
儘管接近一半的白領認為目前的薪金無法支撐現有生活開銷，但僅有27.3%白領選擇靠兼職來補貼生活開銷，而21至30歲白領佔59.2%。另外高達72.7%白領維持一份工作，當中以收入低於3000令吉者優先，佔了67.5%比率。
在兼職方面，85.4%人擁有1項兼職，另外14.6%人的兼職為2至3項，而只有5.1%白領的兼職收入介於1001至2000令吉之間，63.7%的兼職收入則低於500令吉。
兼職原因則以“增加財富”為大部份白領選擇，另有23.8%人認為由於入不敷出才需要兼職，8.9%希望可以透過兼職提升工作經驗，19%人希望尋找轉職或創業機會，只有6%人是為了還債。
陳建業指出，選擇以兼職來增加財富沒有不對，但必須視各自的企圖而定，而大馬目前的薪水幅度不符合市場通貨膨脹所帶來的物價水平，同樣導致白領必須以兼職解決生活負擔。
“只要兼職工作正當，沒有所謂的好與不好之分，但每家公司都有本身的員工法則，只要不影響主要工作，可以在公司允許下考慮兼職。”
黃基明則不鼓勵白領進行兼職。他說，如果在公司表現出色，一樣會得到老闆的賞識，因為兼職是對原本公司不公平的，那樣的工作方式不健康。
“如果認為兼職行業的出路較廣，乾脆直接往該方面發展，因為一時要兼顧兩份工作很困難，表現也會受影響。”
他補充，想要增加財富不如從開銷著手來得更直接且健全。
李文暢則認為，兼職是一項好的選擇，因為有了收入就不怕失業，也提供了創業的機會。這可以讓白領多與外界接觸，開拓自己的視野及挖掘自己的興趣所在。
由於必須兼顧日常工作及考慮體能狀況，工作天數為1至2天者達59.2%，3至4天的為34.4%，選擇5天或以上兼職天數的白領則更低，其中原因不難理解。
直銷及自行在外接案為一般白領所兼職行業，保險及快餐業則分別佔了3.7%及3.2%。
陳建業說，直銷會受歡迎因為一般可以從身邊的人著手，但執行直銷業務必須要有一定的勇氣，因為不是每個人都會“賣人情”。
至於接案則因為時間較自由，也是最受SOHO一族歡迎的事項。
理財6項重要元素
（一）投資：先具備投資知識、瞭解本身的投資風險承受水平、投資款項及投資期限。
（二）稅務：瞭解政府的稅務政策及所提供的稅務優惠，然後規劃如何從中減低稅務，以減少額外負擔。
（三）教育：為孩子的教育進行規劃，當中包括考量受教育地點及所需費用，然後策劃如何進行投資或儲蓄來取得相關數額。
（四）遺產規劃：制定遺產分配，以避免未來的不必要的糾紛，同時為家人留一條後路。
（五）退休規劃：規劃退休生活、所需開銷及如何善用退休金，以防在退休時面對財務問題。
（六）財務分析：瞭解本身的財務狀況、負債項目及資產，同時改進或避免不必要的開銷，策劃如何花費及增加財富。（陳建業提供）
“愛錢”小趣事
原來一項被認為經商頭腦發達的猶太人，有個“愛錢的方法”。
據說，猶太人會將塗上“蜜糖”的金錢讓還幼小的孩子舔，因為他們相信那樣會讓孩子從小就對金錢產生好感，長大後就會愛惜錢財。
孩子長大後就會因為對錢的好感，而加於管理，這對理財有一定的作用。至於這到底管不管用，就無法應證了。（李文暢提供）
白領儲蓄習慣
有：74.3%
無：25.7%
日常花費
吃喝玩樂：47.1%
買奢侈品：11.1%
繳付貸款：63.3%
進行投資：28.3%
家庭開銷：68.9%
繳付貸款
車貸：46.6%
房貸：39.7%
信用卡債務：45%
教育貸款：21.9%
無：14.6%
兼職行業
直銷：17%
保險：3.7%
快餐：3.2%
接案：16%
兼職收入
RM500或以下：63.7%
RM501-RM1000：29.3%
RM1001-RM2000：5.1%
RM2001以上：0.6%
沒回答：1.3%
兼職天數
1-2天：59.2%
3-4天：34.4%
5或以上：6.4%
兼職原因
增加財富：42.3%
還債：6%
入不敷出：23.8%
提升工作經驗：8.9%
尋找轉職或創業機會：19%
甲：“何謂白領階級？”
乙：“光拿薪水不做事的，就是白領！”
這是網上流傳的一則笑話，也是在“挖苦”白領階級的一席話。
先撇開藍領不談，白領一族也被稱為嬌生慣養的一群，也被認為是高消費群。然而，這班人究竟有怎樣的消費方式與金錢觀，本週《財富廣場》透過問卷調查為你一一道來。
財富小辭典：白領階級
西方國家工業化後，社會出現了較明顯的分工。當時美國經濟學家羅伯特耐克在《國家的作用》中，將現代勞動力劃分為3種類型：從事大規模生產的勞動力、個人服務業勞動力以及解決問題的勞動力。
從事解決問題的勞動力、純粹用腦力勞動及上班時千篇一律穿深色西服與白襯衫加領帶的，成為“白領”。
藍領階級則是以金錢為酬賞，工作的重要性皆是第二，也最不講究環境舒適感。
藍領一般指向從事體力和技術勞動的工作者，特別指工作時間需要穿上工作服的階層。他們一般拿“週薪”或“小時薪水”。主要職業包括工廠技術人員、醫院護理人員、維修人員和客服人員等。
儲蓄習慣
中階白領錢最不夠用
根據《財富廣場》針對大馬白領一族進行的調查顯示，整體上擁有儲蓄習慣的白領依然高達74.3%。
如果再將每月收入達3001令吉以上稱為高階白領，3000令吉或以下收入稱為中階白領，前者的儲蓄率高達75.6%，後者則為72.5%。
由於收入較低，46.7%中階白領認為自己“常常”錢不夠用，當中以21歲至30歲的白領居多，佔了56.7%。另外38.3%覺得自己“偶爾”錢不夠花，只有15%的人滿足目前的開銷。
反觀高階白領只有35.2%覺得自己“常常”錢不夠用，“偶爾”遇上該問題的高階白領有34.8%，滿足於現狀的有30%。
永佳財務規劃有限公司陳建業指出，習慣儲蓄的白領有兩種心態，其一為從小被灌輸儲蓄的好處及根本不瞭解投資是甚麼的人。這般人認定儲蓄是理財的最佳方法。
第二種人則對投資的研究，但因為所能承擔的風險程度不高，因此把儲蓄當作最安全的理財方式，因為將錢存進銀行實際上並不用擔心。
他補充，這項調查也顯示，面對金錢問題的白領一族有逐漸年輕化的危機。這主要因為現代的年輕白領比較不自律或自制能力不高。這班人一貫抱持“今朝有酒今朝醉”的態度，沒有衡量開銷必要性。
他說，這與有沒有理財能力無關，因為白領一族都是知識份子，對理財有一定的認識，只是關乎本身的意願而已，但大多抵抗不了外在誘惑。
他也點出，以現代人力市場的供過於求現象來看，薪水調整幅度偏慢也導致部份白領無法負擔家庭開銷，而中階白領在這方面特別明顯。
日常花費
年輕白領吃喝玩樂最大方
整體來看，“繳付貸款”及“家庭開銷”為大多數白領的生活負擔，當中分別有63.3%及68.9%白領擁有上述負擔，負債群年齡大多介於21至40歲之間。
然而，卻有47.1%公眾將收入用於“吃喝玩樂”，中階白領更佔當中的63.8%，30歲以下年輕一代更高達75.3%，嚴重程度可想而知。
全方位理財顧問有限公司理財師黃基明認為，這與相關人士的“習慣”與“教育”脫不了關係，因為現代年輕白領都事事有人代勞，除了工作以外，就只選擇吃喝玩樂。
他說，由於忙碌於工作，現代父母選擇以“金錢”來補償子女，家務事也有女傭代勞，因此促成子女養成了揮霍的習慣，一般也沒“苦”過。
他透露，儘管目前大馬已出現許多理財課程，但改變態度才是關鍵要點，只怕社會又需要另外幾個年代來改變現有的觀念。
陳建業提及，獎勵自己是無可厚非的事，但必須量力而為，至少將20%至30%收入儲蓄起來，其它的再作規劃。
他說，理財並沒有將娛樂排外，而生活壓力也不一定要透過高消費來減輕，譬如看書、看電視及聽歌等，都不是高消費的減壓方式。
值得關心的是，只有28.3%人選擇把金錢進行投資，這顯示大部份人仍對“投資”興趣缺缺或缺乏相關知識。
慶幸的是將金錢用來購買名牌、手機及科技產品等的白領只有11.1%，揮霍程度還未步入嚴重界線。
LBC財務規劃公司首席顧問李文暢認為，由於從小到大都被灌輸儲蓄的好處，也養成了相關習慣，因此很多白領對“投資”興趣不大，也有的認為風險高，不值得一試。
他說，很多白領都是因為未嘗試過所以害怕，但應該先用自己所能承擔的費用進行投資，踏出第一步。往往很多人在獲得第一比盈利後，興趣就增加了。
財務負擔
所有白領揹負車貸及卡債
在繳付貸款方面，車貸、房貸及信用卡債務為最普遍債務，有46.6%、39.7%及45%白領擁有上述負擔，有的還同時擁有多項不同債務。相比之下，需要支付教育貸款的白領只有21.9%。
資料顯示，年齡介於21歲至40歲的白領的車貸及信用卡債務最高，比例分別高達95.5%及97.8%。
陳建業指出，由於現代信用卡發卡尺度降低，因此年輕白領很容易就能獲得信用卡，而這種“無形消費”讓很多年輕人未察覺負擔所在，因此造成相關債務之高。
車貸方面，如果能以公共交通代勞，就不要增加車貸負擔，汽車貶值幅度也較大，所以購買汽車必須視本身能力而定。如果想著以車炫燿財富，則不能被原諒。
另外，他認為目前的車貸償還年數拉長，一些汽車也不需繳付首期，導致一些白領認為開銷沒有顯著增加，但忘了高利息的存在。
然而黃基明說，由於交通設施不完善，汽車為現代生活的必備工具，因此擁有汽車貸款屬正常。但如果可以以交通工具來回住家與工作地點，那就沒必要承擔車貸。
他說，信用卡很方便沒錯，但有沒有被濫用或導致呆帳問題出現，就得視當事人的能耐有多高。白領必須學會去控制信用卡，並不是由信用卡控制自己的消費慾望。
兼職開源
少數白領邊賺外快邊學習
儘管接近一半的白領認為目前的薪金無法支撐現有生活開銷，但僅有27.3%白領選擇靠兼職來補貼生活開銷，而21至30歲白領佔59.2%。另外高達72.7%白領維持一份工作，當中以收入低於3000令吉者優先，佔了67.5%比率。
在兼職方面，85.4%人擁有1項兼職，另外14.6%人的兼職為2至3項，而只有5.1%白領的兼職收入介於1001至2000令吉之間，63.7%的兼職收入則低於500令吉。
兼職原因則以“增加財富”為大部份白領選擇，另有23.8%人認為由於入不敷出才需要兼職，8.9%希望可以透過兼職提升工作經驗，19%人希望尋找轉職或創業機會，只有6%人是為了還債。
陳建業指出，選擇以兼職來增加財富沒有不對，但必須視各自的企圖而定，而大馬目前的薪水幅度不符合市場通貨膨脹所帶來的物價水平，同樣導致白領必須以兼職解決生活負擔。
“只要兼職工作正當，沒有所謂的好與不好之分，但每家公司都有本身的員工法則，只要不影響主要工作，可以在公司允許下考慮兼職。”
黃基明則不鼓勵白領進行兼職。他說，如果在公司表現出色，一樣會得到老闆的賞識，因為兼職是對原本公司不公平的，那樣的工作方式不健康。
“如果認為兼職行業的出路較廣，乾脆直接往該方面發展，因為一時要兼顧兩份工作很困難，表現也會受影響。”
他補充，想要增加財富不如從開銷著手來得更直接且健全。
李文暢則認為，兼職是一項好的選擇，因為有了收入就不怕失業，也提供了創業的機會。這可以讓白領多與外界接觸，開拓自己的視野及挖掘自己的興趣所在。
由於必須兼顧日常工作及考慮體能狀況，工作天數為1至2天者達59.2%，3至4天的為34.4%，選擇5天或以上兼職天數的白領則更低，其中原因不難理解。
直銷及自行在外接案為一般白領所兼職行業，保險及快餐業則分別佔了3.7%及3.2%。
陳建業說，直銷會受歡迎因為一般可以從身邊的人著手，但執行直銷業務必須要有一定的勇氣，因為不是每個人都會“賣人情”。
至於接案則因為時間較自由，也是最受SOHO一族歡迎的事項。
理財6項重要元素
（一）投資：先具備投資知識、瞭解本身的投資風險承受水平、投資款項及投資期限。
（二）稅務：瞭解政府的稅務政策及所提供的稅務優惠，然後規劃如何從中減低稅務，以減少額外負擔。
（三）教育：為孩子的教育進行規劃，當中包括考量受教育地點及所需費用，然後策劃如何進行投資或儲蓄來取得相關數額。
（四）遺產規劃：制定遺產分配，以避免未來的不必要的糾紛，同時為家人留一條後路。
（五）退休規劃：規劃退休生活、所需開銷及如何善用退休金，以防在退休時面對財務問題。
（六）財務分析：瞭解本身的財務狀況、負債項目及資產，同時改進或避免不必要的開銷，策劃如何花費及增加財富。（陳建業提供）
“愛錢”小趣事
原來一項被認為經商頭腦發達的猶太人，有個“愛錢的方法”。
據說，猶太人會將塗上“蜜糖”的金錢讓還幼小的孩子舔，因為他們相信那樣會讓孩子從小就對金錢產生好感，長大後就會愛惜錢財。
孩子長大後就會因為對錢的好感，而加於管理，這對理財有一定的作用。至於這到底管不管用，就無法應證了。（李文暢提供）
白領儲蓄習慣
有：74.3%
無：25.7%
日常花費
吃喝玩樂：47.1%
買奢侈品：11.1%
繳付貸款：63.3%
進行投資：28.3%
家庭開銷：68.9%
繳付貸款
車貸：46.6%
房貸：39.7%
信用卡債務：45%
教育貸款：21.9%
無：14.6%
兼職行業
直銷：17%
保險：3.7%
快餐：3.2%
接案：16%
兼職收入
RM500或以下：63.7%
RM501-RM1000：29.3%
RM1001-RM2000：5.1%
RM2001以上：0.6%
沒回答：1.3%
兼職天數
1-2天：59.2%
3-4天：34.4%
5或以上：6.4%
兼職原因
增加財富：42.3%
還債：6%
入不敷出：23.8%
提升工作經驗：8.9%
尋找轉職或創業機會：19%