個人理財賬簿


近年來，人們對個人理財概念有逐漸認識，也更能接受這個人生必修的功課。

雖然大戶比較吃香，但也越來越多金融及銀行推出更多適合小戶的個人理財服務及產品。理財與普通老百姓的距離因此逐漸拉近。
越來越多人趕當財務規劃師，更有人預言，財務規劃師執照會是未來數年最吃香的執照。

理財與每個人和每個家庭都密切相關，這種個人化的理財服務在上個世紀，七、八十年代已在國際上比較發達的城市擁有成熟的市場。

理財師為客戶規劃財務時，主要是根據客戶的資金狀況與風險偏好，關注客戶的需求與目標，規劃出一套規範的模式，向客戶提供涉及生活的全面財務建議。

當然，理財師也會調用儲蓄、保險、股票、債券、基金、信託等金融產品，為客戶尋找一個最適合的理財組合方式，達到保值與增值的目的。

理財規劃最核心的理念是對資金和負債進行動態的匹配。這個匹配的過程一般分為以下5個步驟：

第1步──盤點資金狀況

包括存量資金和未來收入的預期，知道有多少財可以理，這是最基本的前提。

第2步──設定理財目標

需要從具體的時間、金額和對目標的描述等來定性和定量地理清理財目標。

第3步──弄清風險偏好

不要做不考慮任何客觀情況的風險偏好的假設，比如說很多客戶把錢全部都放在股市裏，沒有考慮到父母、子女，沒有考慮到家庭責任，這個時候他的風險偏好偏離了他能夠承受的範圍。

第4步──戰略分配資金

在所有的資金裏做好分配，然后是投資品種、投資時機的選擇。沒有最好的理財方案和理財產品，只有適合你的理財方案和理財產品。

第5步──緊密跟蹤績效

市場是變化的，客戶的財務狀況，收入水平也在不斷的變化，應該做一個投資績效的回顧，這樣就可以達到財務安全、資產增值和財務自由的境界。

對專業理財人員的工作內容和工作步驟有所瞭解之后，我們是不是也可以經常為自己做做財務規劃，做到心中有一本賬。

累積財富大增值


房子、車子、股票和珠寶，每個人都希望過幸福美滿的生活，但是先問問自己有沒有這樣的能力？
也許是某些人眼裡的財富象征及生活素質的保證，並努力追求。

在生活較艱辛的時候，只求三餐溫飽；當生活基本條件獲得改善后，則要求得到更多的物質享受，甚至是社會的認同及尊重。

要依層級滿足這些需求，就必須懂得理財，定下一套適合自己的理財規劃，以達成生活目標。

以最少的代價，博取最大收益，並非“理財精神”，真正的理財意義在于作出明智選擇，找出代價最少，卻收益最大的投資法，讓有限的資金發揮出最大的功效，這就得視你對理財的認知有多少。

個人理財應如何開始?當中有多少個階段?過程會否很複雜?

財務規劃包含了4個步驟，即累積財富（Wealth Accumulation）、保障財富（Wealth Protection）、財富增值（Wealth Enhance）及財富分配（Wealth Distribution），統稱4W。

第1步-投資不可缺積富錢生錢

財富從零到有，除了努力工作逐步累積外，另一方法即是投資。

也許你會問為什么要投資呢?直接把錢存進銀行賺利息不更好嗎?

但是，要讓財富一年比一年增多豐厚，就必須“錢生錢”，何況存款利息比通膨率還要低，即表示存錢在銀行不但沒賺還要虧。

專家說，孩子將來的教育費和生活費，都會因為通膨率受到影響，為了減輕日后所要面對的通膨壓力，我們應趁早投資在比存款利息和通膨率更高回酬的產品。

舉例說，以每年平均4%通膨率計算，10萬令吉存款的價值，將在20年后貶值至4萬5639令吉。

根據《The Edge》報導，過去10年，單位信託的年度回酬率達24.4%，是回酬率最高的投資工具，最低則是定期存款，只有6.07%。

大馬財務規劃理事會（MFPC）副會長紀華順接受專訪時說，對理財有概念的人士，是把收入減去儲蓄額的餘額作為消費，一般人士則是把花剩的錢才存進銀行；二者的最大分別是，后者需要較長時間才能累計財富。

他說，應趁年輕開始實行財務規劃，才有比較長的時間做財富累積。

第2步-保險渡難關減風險保資產

有了財富后，就得設法保存它，免得資產成了你的負擔，最佳的做法就是簽購適合的保險配套。

保險能夠轉移風險，有些甚至還附有短期融資便利，協助投保人渡過難關。

譬如說，假設屋主因為一場交通意外，失去工作能力或死亡，之前所簽購的房貸保險，將為投保人償還剩餘貸款，減低家庭成員不必要的負擔。

很多人都誤解房貸保險是一定要向銀行簽購，然而消費者應多加留意其他保險公司提供的理賠率，從中找出理賠率最高的保險公司。

保險是風險轉移的最佳方案，只要付出1令吉，即可拿到100令吉。

“不過，投資項目（如股票、單位信託等）卻不可能有保險保障，這得以個人能力和知識判斷投資風險，找出最理想的脫售價格。”

第3步-受歲月考驗財富不斷增值

通常有4個方法可使財富增值，即（1）所賺的錢存進銀行、（2）投資股市或其他投資項目、（3）投資房地產，若資金有限可選擇產業投資信託（REITs），及（4）做生意。

他說，財富價值將隨著時間的“洗禮”而逐漸貶值，需要不斷為財富增值，才可確保“永永遠遠”擁有這筆財富。

“雖然做生意的風險較大，但如果經營得當，財富會因此愈來愈多。”

他表示，進行財富增值前，必須先衡量個人所能承擔的風險程度，免得增值不成，還虧了個大本。

另外，少用信用卡數額也可間接為財富增值，因為一旦數量少了，就不會再有“卡蓋卡”的情況，也不會有“多餘錢”花在不必要的物品上，直接減少卡債。

財務規劃師認為，3張信用卡已很足夠了。

第4步-順利平分財富立遺囑免紛爭

趁年輕開始實行財務規劃, 財務規劃最后步驟也是最關鍵的一步，即如何分配財富，繕寫遺囑是唯一的途徑，它可使財富分配過程順利進行。

遺囑讓你決定誰能享有財產及享有的比重，以保障家人的利益；如果沒有立遺囑，財產將根據法律條文分配。

“也將使家人支付高昂的遺產管理費和較長的申請時間，以取得遺產，造成至親在經濟上的不便，甚至會因爭產不成引起家庭紛爭。”

例如，一位已婚男士還未繕寫遺囑就去世，留下父母、妻子及子女；根據法律，父母和妻子將各自獲得遺產的25%，子女則平均享有50%。

但若父母已去世后，遺產份額將由死者的兄弟姐妹平均享有；這也許不是死者的意願，可是一切已太遲了。

總結

專家說，一個理想的個人資產組合，最好是20%為流動現金、30%為具增長潛力的資產，及50%為可保值和提供現金收入的資產。
不過，投資比例將隨著年齡的增長而改變，例如退休人士，僅適合用20%的資金作投資，剩餘的80%則投資在保值資產上，以獲得足夠的生活開支。

用心規劃理財人生


財務規劃不但是人生規劃的一部份，而且即如人生一樣，一旦規劃不當便會磋跎一生。如果你認為只是有錢人才需要管理財務，那你應該改變這個刻板印象。

其實，財務規劃並非規劃“投資的錢”，而是規劃“所有的錢”，甚至包括沒錢的時候。

因此嚴格而言，財務規劃應當是一輩子的事情，人生擁有各個不同階段的理財活動，每個階段都會面對不同的理財重點。
我們將人生的重要階段劃分成以下幾個部份，讓你了解每個階段的理財重點，再規劃屬于你的快樂豐富人生。

青春單身族從零開始負擔不大

★28歲以下，處于累積財富期
★理財目標：出國留學、存錢買車、買屋、籌備婚禮

這是培養理財習慣的重要階段，所得收入包括歷年來得到的紅包錢、求學時代打工賺的零用錢，以及初踏入社會領取的薪水等等。

以前，小孩紅包錢都交由父母存起來做為學費，現代父母則可將紅包錢直接用孩子名義設立教育基金，一來協助孩子了解金錢意義，更可養成儲蓄理財習慣。

許多學生喜歡在假期打工賺取零用錢，如果將辛苦賺來的錢妥善規劃，除了訓練自己養成理財習慣，更可存下日后供深造的經費，父母無需再為孩子昂貴的學費苦惱。

由于社會新鮮人薪水不高，因此建議每個月挪出固定款額投資基金，等到年杪發放花紅時，再調整投資款項。

通常青春單身族群可說是從零開始，即使沒有很多資金，開銷也不算大。雖然最大的好處是沒有太大的家庭負擔，可是要為未來家庭積累資產，此時絕對是最佳時機。

總而言之，單身族最大的創造財富能力來自工作，投資不過是“順風車”，所以應該了解自己最大的謀生技能，擁有良好收入才有理財基礎。


甜蜜雙薪族歷經人生重要階段

★28到40歲，處于保存財富期
★理財目標：子女教育、創業、應付貸款、儲蓄

這個階段擁有幾項人生重要過程，如新婚甜蜜期、購屋計劃、子女教育或白手起家。

新婚期間，家庭收入由1變2，如果沒有小孩及撫養父母負擔，是可以儲存較多資金的階段。雖然如此，新婚夫妻的財務壓力
會同時增加，如每個月的房貸、車貸以及種種用來提升生活素質的家庭建設費用。

如果夫妻2人想要創業，就必須齊心協力，努力掙錢之餘，在繳付各種貸款后要積極存錢，為日后的老板及老板娘身份鋪路。


此外，現代父母非常重視孩子的教育基金規劃，而且越早規劃日后就越輕鬆，無需等到孩子長大后再積極張羅深造資金。

總而言之，這個階段的理財重點應是合理安排家庭開銷，稍有儲蓄后再選擇一些比較激進的投資工具，以獲得更高回酬。

加上家庭及事業都剛起步，保險絕對不可少，以子女未來的教育及生活費安排為主。


中堅打拼族萬全準備以防不測

★41到55歲，增加財富期
★理財目標：子女教育、少繳點稅、投資置產、退休準備

步入中年，很多人都忙著償還房貸和車貸，更要維持一家大小生計，所以這個族群要為家人做好萬全準備，以防天有不測之風雲。

這個族群可說是處于“上有老下有小”階段的“夾心一族”，負擔是最重的。除了規劃家庭的龐大開支，包括子女大專教育費用和保健醫療費等等，還要為自己日后的退休生活打算。

慶幸的是，隨著子女逐漸獨立，父母可根據經驗適當投資，如果購買保險應當偏重教育基金、自身保障等。

因此，這個階段的族群應優先考慮子女的教育規劃，通過投資基金、債券、教育保險、教育儲蓄等方式累積教育基金，在有多餘錢財的情況下才做一些資產增值投資。


快樂銀髮族穩健安全投資為主

★55歲以后，處于分配財富期
★理財目標：黃金歲月、旅遊經費、資產規劃、遺產安排

臨屆退休的銀髮族已踏入人生另一階段，此時的退休生活應當是多采多姿的。

隨著子女開始獨立，家庭負擔逐漸減輕，這本來是最適合積累財富的階段，可是由于已進入人生后期，所以不適宜選擇高風險投資，反而應以穩健為主，適度投資為自己攢點旅遊經費。

例如，可以選擇投資平衡式或國內債券基金，投資保守型基金也以安全考量為主。
此外，養兒防老觀念已漸漸式微，為免年老時孤苦伶仃，除了把財產分配給兒女外，老年人也得學習規劃安穩退休生活，以安享晚年。

至于安排遺產，人們往往視撰寫遺囑為禁忌，認為是不吉利的事情，其實必須及時更改這種錯覺，反而應該將財富分配好，以免未來子女不但為遺產一事奔波，兄弟姐妹更為此事鬧內鬨。

投資價值增加財富


專家們常勸喻人們進行投資，在市道欠佳、百貨通膨的時刻，人人都勒緊褲帶開源節流，只為多一分錢可花。但不到手頭据緊的重要關頭，相信大部份人都不會正視投資的重要性。

亡羊補牢，為時未晚。本文即深入淺出的點出投資關鍵所在，冀能助消費者減輕通膨負擔及壓力。

為什么我們需要投資？因為貨幣價值不會恆久不變，尤其在通膨愈劇的時刻，將削減錢財的真正價值。今天的5令吉，到明年同期可能只能當成3令吉使用了。

另外，下一代的教育費用以及本身退休后的生活費，也會隨著通膨腳步而節節揚高，經濟能力無疑受雙面夾攻，每況愈下。

投資，至少可保持財富的價值，甚至帶來更多財富。為了保護財富不受通膨重擊，我們必須進行回酬率高于通膨的投資。

在過去10年，本地排名前10名的單位信託年均回酬率為24.4%，依次為股市、其它單位信託、公積金及固定存款。

回酬率越高，意味著投資增速越快。別小看回酬率增長的效應，著投資時間越長，收入增速會如滾雪球般愈大。

儘量增加投資回酬成長率，可大幅減輕日后的投資壓力。

舉例來說，若20年來每月儲蓄500令吉，回酬率為4%的話，20年后可獲18萬3387令吉；若相同投資回酬率為8%，在投資成本遞增的情況下，屆時可獲回報達29萬4510令吉，差距超過61%。

按月撥出10%收入，持之以恆積少成多

投資的首步，是設定理財目標及準備所需的資金。

理財專家認為，按照“10%法則”把收入的10%存下來進行投資，積少成多，不久即有足夠資金應付理財需求。

假設你已結婚，夫妻都有收入，每月合計拿出收入中的1500令吉，一年可以有3萬令吉進行投資。若隨著年資增加薪資逐步調高，累積資金的速度還會更快。

為了實施10%法則，還得利用定期定額投資法，持之以恆地累積資金。

每隔一段時間，若每月以固定金額（500令吉或1000令吉）根據獲利原則投資某項選定的投資工具，如信託基金或其他類似的理財產品，長期下來能累積相當可觀的財富。

至于很難儲存固定資金的人，應採取“先存后花”的原則強迫自己存錢，最簡單的是買本記賬簿，記錄平時生活的開銷，再區分哪些是不必要支出，以便不斷調整。

每個月撥出收入的10%存下來只是個原則，能多則多；實在不行，少于10%也無妨。重要的是確實掌握收入，盡量養成存錢的好習慣。


穩定並非無風險，慎選適合基金

市面上的投資工具種類繁多，想參與股市投資但無暇觀察股價走勢的人，可考慮穩定性高的信託基金。

但穩定不代表無風險。選擇適合本身投資需求基金的基本功課，包括先了解基金的性質、回酬表現、投資風險及基金經理的記錄。

各項信託基金的風險，與其投資方式息息相關。

一般上，基金投資的股項分為3類，即成長型（growth）及價值型（value）股項，以及介于2者間的混合型（blend）股項，再依市值分為大型、中型及小型資本股。

成長型股項作價及本益比高，同時成長強勁；價值型股項雖增長緩和，但作價及本益比相對較低。

在評估基金表現時，最直接的是參考跨越不同時期的淨回酬率，回酬表現的持續性（consistency）也非常重要。

投資風險是不可忽視的一環。一般來說，回酬率與風險是成正比的，即回酬越高風險越大，相反的也一樣。多元化投資組合，是降低風險的不二法門。

最后，投資者必須對管理其資金的基金經理有一定程度的了解，包括他掌管的基金類型、是內部或外聘經理、基金管理經驗等。

除了信託基金，其它投資工具包括股市、投資保險、地產及銀行產品等。

測驗你對錢的態度


大家都覺得什么東西都能沒有，就是不能沒有錢，因此大家卻老是覺得錢不夠用？到底原因何在？

問題：你撿到一個小皮包你的直覺裏面會有什么？

A:不少現金和信用卡

B:現金和化妝品

C:現金、手機和鑰匙

D:裏面什么都沒有


答案：

A:錢明明夠用的你會擔心是因為你對錢沒有安全感：這類型的人已經很會賺錢了，而且也很有頭腦很用心地在賺錢了，可是你內心深處永遠有一塊是沒有安全感的，因為擔心的事情實在太多了。

B:沒生意頭腦的你小心耳根子太軟，錢被人騙：這類型的人內心深處非常心軟，再加上很容易相信別人，耳根子很軟，因此要小心錢要守緊一點。

C:寵愛自己和家人的你超捨得花錢讓家人好好享受：這類型的人覺得賺錢的目的就是要讓自己跟家人活得更好，花錢就是享受生命，家人也一起享受這個福氣，不過往往因此賺得越多錢也花得越多。

D:對賺錢不夠積極的你再這樣下去擔心會更慘：這類型的人個性隨緣不夠積極，如果個性不改的話，不要妄想錢會從天上掉下來。




測驗你的理財盲點


出國旅行，購物是一項很重要的行程。尤其是跳蚤市場，不但價格極有彈性，還可以挖到不少寶貝，回國后可能價位會翻好幾倍，你對下列哪一項寶物最感興趣？

A:古董相機

B:手工織毯

C:古銀首飾

D:書畫藝品


答案：

A：你對于錢財的運用沒有什么觀念，開源和節流兩種工作，你寧可只做前者。認為花錢就是要讓自己開心的你，自然不會願意委屈自己。吃好的，住好的。用好的，每一件物品你都覺得花得很值得。所以你可以試著去投資，因為品味很不錯，能夠選到可以增值的物品，那樣你的收藏癖好，就不再只是讓你花大錢，還能有一點回收價值。

B：你的情感豐富，耳根子軟，對人毫無防備之心。你對于推銷員的話會照單全收，所以每次出門總是令家人為你提心吊膽，生怕將所有家產都典當，還不夠支付你信用卡帳單。因為你是感性消費，支出數目有高有低，最好是先編列預算，控制自己的花費，才可能挽救你的赤字。

C：你對于每一分錢都很重視，認為財富就是靠這樣一點一滴積累起來的。雖然你從各方面都可以省下一些錢，可是這樣的速度還是嫌慢，而且趨于保守，沒辦法有效率管理錢財。如果有一筆暫時不需動用的存款，就試著去做一些投資，結果會讓你滿意的。

D：你有一點不切實際，做什么都只為了完成夢想，一點兒都沒有做現實的考慮。對于理財，你也覺得十分頭痛，不知該怎樣開始做起，也不願捲入股票遊戲中，終日對著數位熒幕發呆。所以你就這樣拖著，雖然知道要留意相關消息，還是很被動。最好能夠找個可信賴的人，幫你打點這一切，那是最理想的狀況。




測驗你從刷牙看消費觀


刷牙雖然是每天都要做的事，可是從中看出你是否揮霍成性。請問你每日刷牙的習慣是…

A：應付兩三下了事。

B：仔細地慢慢刷。

C：刷牙時還開著水龍頭。

D：不用刷，漱漱口就好了。


答案：

A：你屬於普通一般型，既不揮霍無度，也非一毛不拔。

B：你對金錢一分一毫也不馬虎，甚至有點神經質了。

C：你屬於大漏斗型，時常大把揮霍，不留一文。

D：你總是有多少錢就用多少錢，今天的你從不考慮明 天，可能前債未清又欠債。




測驗你管大錢 vs 管小錢?


你知道自己到底適合撐管多少錢嗎？請隨以下測驗的指引來探索你更具備哪些方面的才能吧。

1.我喜歡讀歷史書

是 至第3題

否 至第2題

2.我討厭熨襯衣

是 至第3題

否 至第5題

3.我關心時事，特別是政治經濟類新聞

是 至第4題

否 至第5題

4.我喜歡嘗試對我來說比較困難的任務

是 至第6題

否 至第9題

5.我樂于向人求助

是 至第6題

否 至第7題

6.我經常閱讀專業書籍，即使它非常枯燥

是 至第7題

否 至第8題

7.我喜歡與人電話交流

是 至第8題

否 至第9題

8.我有很多好朋友

是 至第10題

否 至第12題

9.我沉默寡言

是 至第11題

否 至第13題

10.我在人際交往方面游刃有餘

是 至第12題

否 至第6題

11.我喜歡穿休閒服勝于穿正裝

是 至第12題

否 至第13題

12.我喜歡與上司溝通

是 至第14題

否 至第13題

13.我有訂計劃的習慣

是 至第17題

否 至第14題

14.我有多種信息渠道

是 至第15題

否 至第16題

15.我喜歡把辦公桌收拾得一塵不染

是 至第17題

否 至第18題

16.我關心別人的看法

是 至第11題

否 至第18題

17.我對不同意見有寬容的肚量

是 至第18題

否 至第19題

18.我深信成功是遲早的事情

是 至第20題

否 至第19題

19.我注重培養與工作有關的技能

是 至第20題

否 至第21題

20.我喜歡把家裡佈置成安靜舒適的地方

是 至第21題

否 至第23題

21.我總給自己留下獨處的時間

是 至第22題

否 至第23題

22 我明白自己的局限

是 至第27題

否 至第25題

23.做事前我已經做好迎接失敗的準備

是 至第24題

否 C型

24.我只與我認為重要的人來往

是 至第25題

否 至第26題

25.我對成功率在50%的冒險最感興趣

是 至第27題

否 至第26題

26.我有長遠的職業目標

是 至第27題

否 B型

27.我經常進行反思

是 A型

否 至第26題


評價：

A型--─適合管理“大錢”：

你有優秀的思維能力和計劃反思能力，但最重要的，你很有思想，有創造力和敏銳的洞察力，同時你也有足夠的雄心和能力去經營一大筆投資。

B型──適合管理“小錢”：

你頭腦裡的小算盤的確是打得精精的，你能把小額投資和一個家庭管理得有條有理，但可能你缺少發現給予的眼睛，所以你還需要進一步的提高才能為更大的投資做出決定。

C型──適合花錢而不管錢：

錢到你手裡往往更多地滿足于吃喝玩樂，你從來不擔心明天，也沒有什么宏圖偉業需要你來實現，因此你要做的就是找一個人來幫你管錢，並定期支取你的花費。

M型社會

“M型社會”是中產階級逐漸生活吃緊，是台灣人面臨的窘境。

先說旅遊聖地，台灣許多觀光勝地，已逐漸退去往昔的熱潮。經營者也感嘆，人潮越來越少，生意的維續日愈艱辛。

先前願意花費的中產階級日漸緊縮荷包，為未來做準備，使得屬於奢侈消費的旅遊成了第一個被削減的開銷。

況且近幾年，上班族的薪資行情並未隨著通貨膨脹而同步調漲，更是讓上班族緊盯荷包，萬萬不能鬆懈的原因！

上班族生涯沒搞頭，年輕人開始動腦筋，想方設法掙錢，其中想靠創意賺錢的人大有人在。

在台北市，就見識到所謂的“創意格子出租”這個新穎的概念。全家店面數十個小格子內，擺設創意十足的產品，任人選購，店家再從中抽取交易傭金。

“創意格子出租”讓想從小資本開始創業的年輕人，有個出路，可以先行試探市場反應，再逐漸擴大經營模式，讓他們可跳脫當上班族的宿命。

在咖啡廳，看到坐在角落裡，面對著手提電腦，拼命工作的SOHO族，創意、知識成了這些人的本錢。

社會在轉變，傳統的上班族已不再是唯一的出路，越來越多人願意當跳蚤，獨立工作，並以創意作為賣點，快速崛起。而這群人在推動社會經濟發展的力量不容小覷。

沒錯，當穩當的工作已無法讓人應付高漲的生活費、教育費、房產價，以及通車費，另覓“途徑”成了無法避免的趨勢。

身為大馬年輕人的你，是不是依舊墨守成規，期望找一個“鐵飯碗”，讓你順利終老？抱持這樣的想法的你，得祈求你“託付終身”的是個靠得住的東家，不至於半路請你“走路”，否則你就得練就一身的絕技，讓你可輕易轉換跑道。

一線之差

在中國有一個名叫張伯宏的人，18歲的時候卻當上了上海天實網絡科技公司的CEO。

18歲時你在忙些甚麼？交女朋友？申請大學？努力打工？還是在懊惱前路怎麼走？

當然，這裡並非要歌頌他的“威水史”，但從他的個案來看，有沒有發現現代大馬年輕人好像缺少了甚麼似的。沒錯！是少了一份“堅持”及“毅力”！但你可以認為這太主觀。

曾經有個友人，上班才兩三天，就斷定自己不適合那份工作，然後選擇停下腳步。好聽的話是恭喜他看清自己要走的路，但說句不好聽，他是缺乏了堅持及毅力的草莓一族。

另外，也不難發現身邊朋友對工作總是怨言多多，當中不乏一些頻頻轉換工作的人。老一代前輩更直接認為“現代年輕人真的太不像話了”，也點出新一代對經濟、政治及教育的漠不關心。究竟，誰生病了？

如果說這是現代化所帶來的反效果，你會認同嗎？無可否認，現代人依賴性太強，加上科技文化發展迅速，生活上的事根本無需自己動手，就算只會伸手要錢，又有多少父母忍心回拒呢？

在全球忙著讓自己變得更為國際化的當兒，新一代除了要更有自信以外，也要多一份膽識。提升自己一定要做，但我們要的不只是跟本地人競爭，也需要擁有超越其他國家專才的本事。

要記得，“自我陶醉”只會讓自己迷失。世界上沒有人永遠是第一，但你可以選擇讓別人看見及肯定你的成就。這不是虛榮，而是突出自己的表現。

年輕人，加把勁吧！不變強就免不了被淘汰，不覺悟就只能隨波逐流。墮落與上進只有一線之差，選擇的只有自己，吃虧與受益也是自己選擇，別讓生命留白才最重要。

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11. 担心被骗怎么办???
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網上商店拍賣

靠自己創辦和經營一家所需顧及的各種課題和所面對的挑戰。自己如果不想花錢投資在電子商務的技術和交易平台系統，可以善用功能齊全的拍賣網站來達到同樣的目的。不同的是，自創網上商店，凡事都要親力親為，用拍賣網站，只要專心賣產品和應付顧客，其它事項全交給網站的專業人士和交易系統負責。

我國的網上拍賣活動，雖不如外國般蓬勃發展，但根據ACNielsen調查機構的研究指出，截至2006年6月，我國約有4000人靠eBay網站拍賣產品為生，或作為副業。此外，還有5164位本地人在eBay網站拍賣來增加收入。

這還不到1萬人的數目，若跟大馬通訊與多媒體委員會（MCMC）截至今年第二季度報告的我國1150多萬名互聯網訂戶比較，在網上拍賣的本地網友數量（即使仍未加上其它少數拍賣網站的用戶數量）實在微不足道。

新eBay促進本地拍賣

儘管本地網上拍賣人數仍然鳳毛麟角，但eBay仍相當重視本地市場。東南亞eBay總監Sam McDonagh解釋：“大馬的物品有特色，不僅可在本地賣，還可賣去全世界。”

在本地eBay拍賣的物品中，最熱門又暢銷的種類是：手機、消費者電子產品、玩具與嗜好、服裝和首飾。不過，他強調，eBay絕對不允許網友拍賣假冒物品或非法物品。

被記者三番四次追問網友在網上交易可能涉及仿冒物品，甚至發生欺詐的可能性時，他語氣堅決地大派定心丸說：“eBay一直非常重視信譽和保安問題，新的網站更增加了多項保安措施。我們全世界有2000名職員，隨時監督eBay的安全，包括審查網友拍賣的物品。”

新的eBay網站，增加和改良了不少功能，譬如全新的貨物搜尋引擎，能以賣家、競投者、物品號碼或個人喜好搜尋。網友也可下載新的eBay搜尋欄，安裝在電腦內隨時尋找拍賣物品。

拍賣從家裏開始

其實，eBay也有收費的服務。隨著新網站的推出，已有實體店面的小商家，更容易把銷售點轉移到eBay網站，因為eBay也有收費的銷售管理功能、銷售報告、快速顯示物品、物品照片寄存管理等。

他說：“每月只需區區15令吉，商家就像在eBay擁有自己的網絡銷售網站，還可能把物品銷售給eBay全世界超過2億4800萬名用戶。”

對於欲上網拍賣的新手，他建議從小開始，最好先賣家裏的不要的小物品。他說：“網上拍賣其實就跟開店做生意一樣不但要親力親為、顧客至上，還要注重跟顧客的溝通與交流。”

網上尋寶樂無窮

喜歡到處購物“血拼”的May和Choy，自從2005年成為eBay的用戶後，就喜歡到拍賣網站尋寶。她倆異口同聲地說：“到拍賣網站‘血拼’，方便又刺激，不但可以買到价廉物美的東西，有時候還能買到一些限量版，甚至是絕版的物品，而且很多拍賣物品，本地市場上是沒賣的。”

例如May就為她那瑪麗蓮夢露迷的父親，買到一張有瑪麗蓮夢露親筆簽名的照片，送給她父親做生日禮物時，他父親抱住照片驚喜且感動到流淚。

喜歡佈置家居的Choy，也喜歡在拍賣網站尋寶。她不但經常找到她想要的裝飾品，還給她“搜刮”了不少精品：廉價的全新LCD電視、埃及的床頭帷幕、起居室的咖啡桌等。

這兩位“網上血拼狂”，最喜歡買衣服和首飾。她倆滿臉笑容
地展示她們的“勝利品”時說：“我們經常都買到很多市場上買不到的精品和衣服，有些還是著名設計師的限量作品。”

授招如何上網尋寶及辨識好的賣家：

•善用網站的搜尋工具，譬如要找咖啡桌，可以直接輸入“黑色四方形咖啡桌”，搜尋到的結果，會更接近要求。
•向信譽評分較高的賣家買東西。她們大都相信信譽評分超過98%的賣家。
•留意買家或顧客對有關賣家的留言和評語，從中找出好賣家。

拍賣為生真自由

2005年從外國留學歸家後，Chris並不太想打工，過那種早九晚五的職場生活。她閑賦在家的那段日子裏，喜歡上網瀏覽，也喜歡到拍賣網站去買東西，買多了後來就漸漸從買轉為賣。

現在，她專職在網上拍賣日本玩具為主，每月的收入介於3000至1萬令吉，而她每周只工作大概14至24小時。目前已經是eBay拍賣“專家”的她，另一身份是經過eBay訓練員的培訓員，專門教網友上網拍賣絕招。當然，這也是她的副業之一。

哪裏找到那麼多貨源？她說：“我是到處找貨，哪裏看到適合的，就會買些回來賣。我雖賣日本玩具為主，也賣些別的物品。”

由於她在外國留學時，開了個銀行戶頭，所以她把拍賣從PayPal得來的外國買家付款，全部都存在這個外國戶頭，本身只用本地拍賣所得的本地收入過活（付款直接存入她本地銀行戶頭）。這樣，她避開了大多數人無法從PayPal賬戶提出款項的難題。

郵寄送貨是拍賣者服務顧客的必要工作，必須小心翼翼。她提醒讀者，最好讓買家承擔全部運送費用，而且還要把包裝費計算在內。她打趣地說：“我現在也是一個包裝專家，一看物品就知道要怎樣包裝才最適合、最省錢。”

寄失貨物需賠償

如果貨物是運送到外國，她最常用的是Pos Malaysia的航空郵寄（Air Mail）。若只寄送給國內買家，她就會用掛號郵件。不過，她並不鼓勵賣家用COD（貨到付款）的付款方式，反而一定是先收錢後交貨。她解釋：“用COD 的話，有時候買家不在家，或後悔了不要收貨，我就做不成買賣，還得倒貼郵寄費，所以，我不鼓勵大家用COD方式。”

問她如果郵寄失誤，買家收不到貨怎辦？她坦白說：“郵寄失誤是偶爾會發生的事。通常我會用樣價錢的其它物品賠償給顧客。如果顧客堅持不接受，而且那遺失的又是絕版貨，找不到來賠，就要跟顧客好好的洽商另謀他法。幸好目前為止，顧客都接受換物賠償。”

另一方面，兩年前才接觸到eBay拍賣網站的Vijay Naidu，從未想過要靠網上拍賣為生。但，經過學習和嘗試後，現在他卻全職在網上拍賣汽車裝飾品。他每週辛勤地工作大概56小時（平均每天約6小時），每月的收入介於5000至1萬2000令吉。

網上付款快又准
PayPal過賬更安全

網上拍賣的付款交易，除了以信用卡交易外，大部分都用PayPal交易系統。（當然還有其它付款方式，如現金存款、互聯網銀行過賬、郵政匯款、 Wang Pos等。）不過，以前PayPal並不允許本地PayPal用戶把錢轉進本地銀行，也無法從本地銀行提款。因此，以前用PayPal拍賣賺到了錢的本地用戶，大都無法兌換成現款，只能用PayPal裏面的錢上網消費。

據東南亞eBay總監Sam McDonagh表示，2007年9月分，PayPal宣佈允許馬來西亞的PayPal用戶，把PayPal戶頭內的錢，轉賬到本地的VISA信用卡、 Debit card（賒賬卡）或預付卡內。這樣，這些VISA卡的本地持卡人，就能花費PayPal轉賬來的錢。（有興趣了解詳情的讀者，不妨到PayPal網站 www.paypal.com去查詢。）

MOL SafePay保兩邊

無獨有偶，我國的MOL也乘著eBay推出新版本時跟eBay合作，讓eBay用戶在網站上使用該公司的MOL SafePay付款系統。

這種安全的MOL SafePay網上付款系統，保護買賣雙方為主。當買家成功標得物品用MOL SafePay付款時，買家的錢將進入MOL SafePay系統的“浮動賬戶”內。賣家收到通知，即運送物品給有關買家，買家確定收到物品，即通知MOL SafePay過賬給賣家，被扣除了佣金的錢，就會進入賣家的MOL Freedom預付卡內。用戶可到相關銀行提出有關款項，或直接用預付卡來消費。欲知詳情，請瀏覽safepay.mol.com網站。


網上拍賣安全5招

任何交易，都有一定的風險，網上拍賣，因不是親手交易，更具風險。以下是降低風險的5絕招：
（1）盤問專家：
拍賣網站經歷各種網上拍賣，必然累積了不少經驗，所以向網站的專家偷師學習，就不會多走冤枉路，因此一定要經常查看拍賣網站有關安全交易的各種資訊。

（2）細查背景：
網上拍賣，因為看不見買賣雙方，擔心是必然的。買賣雙方，都要想盡辦法，查對方的背景。用戶可以從買家給賣家的評語、留言和評分，得知賣家的資料，反之亦然。

（3）勤問勤答：
單憑網上的照片，肯定無法確定是不是買家所要的物品。向賣家提出各種問題，是最直接有效的方法，也能借此觀察賣家的誠意和服務態度。

（4）安全付款：
採用安全的網絡付款系統，是網上拍賣的關鍵。這樣可以減少買家付了錢收不到貨，或賣家送了貨收不到錢的問題。

（5）自我保護：
拍賣網站一般都會提供各種保護買賣雙方的措施，有意者最好都盡量參與這些活動的機制，畢竟多一分保障，就少一些風險。

忙碌的金錢壓力

周傑倫高唱“牛仔很忙”後，很多人都在跟著唱，因為他們都認為自己真的很忙，而且可能還是超忙的那種。

上班一族發現自己每天都有忙不完的事務，要很早進辦公室，吃午餐的時間必須要縮短，還要加班，不然事情真的做不完。有些人則是一天要趕幾份工作，早上在A幫忙賣糕點，下午去B公司當兼差，晚上又得為C工作。

可是忙忙碌碌，很多人發現自己還是入不敷出，甚至淪落到貧窮線以下。自己真的變成“牛仔”，做牛做馬那種，不斷為別人忙碌，但是自己生活還是捉襟見肘。忙是很忙，卻恐怕是窮忙了。

許多人有一份相對穩定的工作，只是工作是錢少事多，做了幾年都無力置產，甚至連退休養老金也無著落。如果有一份穩定工作的人都沒有辦法置產，或者還未退休，退休金已經所剩無幾，那些只靠幾份兼差來養活自己或者一家人的，也許更不用奢求置產了。

在日本、台灣，甚至是歐盟國家，這樣窮忙的人叫做“窮忙族”或者稱為在職貧窮者（working poor）。這種現象根據分析，起因於企業一方面減少正式員工的聘用，一方面增加派遣、約聘等非正式員工的任用以降低成本。窮忙族最主要的特點是工時長、薪資報酬與工時不成正比。

大馬有沒有這種情況？肯定有的。尤其近幾年市場景氣節節下滑，物價卻一直上漲，唯獨薪資漲不上去，許多中層人員都發現自己每天有忙不完的事務，薪水在外人眼中看來是中上的，可是月底各種賬單如雪花般飄進家裡的郵箱時，那時候真的是“錢不夠用”了。

最近新學年開學，許多家長就得從錢包裡掏很多錢出來，政府雖然訂下全免教育的宏圖大計，雜費買書錢可以省下，可是教育部卻搞一個附加費配套，結果孩子的教育費反而比以前更高了。開學過後，農曆新年就近在眼前，屆時又有一筆錢要花了。雖然花紅就快發了，只是市場分析卻預測，花紅可能就是廣東人說的“凍過水”，花紅對一些來說並不是一份獎勵，而是急救箱，因為有太多費用需要花紅來支付。

除了金錢壓力，窮忙族更發現自己沒有時間去進修，腦力退化速度越來越快，競爭力越來越弱，個人價值難以提升。運氣好可以憑一份幹勁獲得擢升，運氣不好又沒有附加價值，就只能守著那份工那份糧慢慢捱日子。工作越做越無成就感，可是市道如此，又不敢隨意轉換跑道。一年容易又春天，只是窮忙族的寒冬正嚴峻。

無論如何，上天會照顧積極進取的人。現在有些人希望錢多工少，喜歡選工作，導致一些行業沒人要幹。如果我們能學習從中調整自己的心態，樂業並敬業，並擁有積極的工作態度，久而久之也能滿足個人成就感，個人價值也會跟著提升。別人不來分一杯羹，換個角度想，我們的機會豈不就增加了。

說到忙，說到窮，比起我們父輩當年的生活和經濟情況，我們現在算得了甚麼？他們雖窮，但是積極，有進取心，所以不會輕易被惡劣的環境打敗，如果不是父輩們的苦心經營裁培，就沒有今天的你我了。要脫離窮忙，或者要學習如何在窮和忙中找到平衡、快樂，看來除了精打細算，最基本的動作就是不要急功近利，而是要踏實做人。

消費主義的慾望

撇開宗教內涵，你可以視聖誕節為普天同慶的歡樂節日，你也可以說它是消費的季節，因為一提到節慶，大家總不會忘記買禮物送禮物。也許是巧合，有政府背書的年終大減價同時在這個時候展開，大家有了“血拼”的理由。

在巴生河流域，多家購物商場陸續開張，而且是以高檔次消費為主。很多人都會發出這樣的疑問：大馬人真的有這麼強大的消費能力嗎？

購物商場如雨後春筍般矗立，證明大馬經濟蓬勃，人民生活水平改善，有了一定的消費能力。商場的顧客群或許不一定只鎖定本地消費人，外國遊客如來自中東國家的豪客就是其中的目標消費群。

我們可以這樣說，經濟繁榮就是建築在消費主義上。消費主義的法則是人生活的滿足感應該來自不斷增長的消費慾望及其行為。相信沒有人敢說他沒有消費慾望，即使現在人人聞漲價色變，消費的慾望還是難以抑制下來。我們只要到各大購物商場走一趟，即可以瞭解到消費的進行方式，分別只是在於各種消費是否是必要、合理的。

最近就有人開始反思消費主義。美國一名製片人摩根斯普洛克推出了一部記錄片《What Would Jesus Buy》，呼籲美國人在感恩節和聖誕節，關注在消費上過於奢侈的問題。他指出，美國公眾大規模的消費行為將會產生不良的後果，這種過度的消費主義對社會的發展並不能起到全面推進的作用。

信用卡債務一族或卡奴，就是過度消費行為的產物。持卡人無法控制消費慾望或以短支長、銀行消費金融部門對申請人信用審核寬鬆與對持卡人還款風險控制不當，都是促成“卡奴”大量出現的原因。

國家銀行屬下信貸與債務管理機構的數據顯示，今年向該機構求助人數三級跳，高達31%求助者是拖欠信用卡債務。信用卡當然有其優點，不過信用卡的正面用途必須在懂得理財、謹慎精明消費的手中才能發揮出來。

除了信用卡，最近有越來越多商業銀行及信貸公司競相推出各類“個人貸款計劃”，吸引手頭拮据的公眾借錢。商業貸款屬於生產性貸款，向個人貸款計劃借錢若純粹為了消費及應付一堆賬單，則屬於非生產性貸款，對經濟十分不利。這是理財咨詢人員給消費者的忠告。

忠告歸忠告，如何不淪為卡奴或被各種債務綁死，完全得靠消費者本身的定力和消費觀念。

所謂腦袋決定錢袋，消費人在消費前必須先思考，自己所擁有的收入是否能夠讓自己享有高消費生活；在決定購買一件物品前，自己得先衡量，若以相對便宜的價格可以買到標價昂貴的同樣物品，自己是以品質作為考量，還是因為受到明星效應所影響。

所以，面對各種的誘惑，我們要懂得節制消費，不會輕易被商場裡琳瑯滿目的貨品搶走荷包裡的錢，也不會輕易的被各種名目的廣告資訊所迷惑，知道甚麼是需要消費的，哪些又是沒有必要多消費的。

這個周末，如果你去逛街，錢包是一定要帶的，但請不要忘記要帶腦袋一同上街，這樣在經過一間又一間的商店時，你才能決定哪一間是看看就算，純粹為了更新一番自己的潮流資訊；哪一間商店的貨品才是你值得掏錢消費，同時買了回家又不會後悔的。

卡奴的卡債

物價高漲，整天都在嚷錢不夠用的今天，那位嗓音甜美說話如流水般的銀行小姐那一句“送錢給你花，難道你不要”如雷轟頂，那一刻我確實愣了一下, 突然有人送錢上門來，“難道你不要”？不過沒3秒鐘，腦袋回過神後，我還是“不需要、不需要、不需要”地再三回絕那位“送錢來”的財神小姐。

世上哪有這麼“好康”的事？財神小姐送來的白花花鈔票，雖說是現金，但又不是天上掉下來的，用多少就得還多少，外加利息，或許能解決燃眉之急，但接下來還會蔓延到燃鼻、燃耳、燃嘴之急。滅了這邊火，另一邊的火頭又起，最後還可能被燒得體無完膚，而“需要”這個無底黑洞，還是沒法填滿。

所謂的預支現金，其實就是銀行先借錢給你用，你再分期慢慢償還；沒有大耳窿利滾利的天價利息，也沒有凶神惡煞之徒天天跟蹤你，逼你還債，或者在你家大門潑紅漆、掛豬頭，對有財務危機的人士也許是一項福音，但其實銀行這個幕後“財神大老爺”，鎖定的目標是那些沒法償還巨額卡債的年輕卡奴。

信用卡的普及，宣告卡奴時代的到來，卡奴的市場龐大，他們很多是擁有不錯職業的年輕人，但由於吃喝玩樂購物缺一不可，龐大的花費習慣使他們必須舉債渡日，為了幫他們解決燃眉之急，於是應運而生各種融資計劃。

不同以往，借錢需要有人擔保或是以物產做底押，現在各家銀行推出的預支現金或個人貸款計劃的門檻都很低，只要有工作、有收入者就能借錢，方便之極。

表面上看來，這好像是個不錯的方法，卡奴可以先償還積欠多時的卡債，使之不至於如滾雪球般越滾越大。

但事實上，這種借錢還債的作法，很可能會形成一種惡性循環，因為在銀行的大力鼓吹下，卡奴不但不會節制花費，反而會越刷越兇，反正他們覺得債務可以慢慢還。

由於借貸者多有穩定的收入，也都會定時還錢，在景氣好的時候，這個循環圈（借錢─還債）或許可以很好地運作；但萬一遇上經濟衰退的情況，薪水下跌，飯碗不保，這種“借錢─還債”的循環圈必定首當其衝，沒工作或是薪水太低，日常開銷都應付不來，哪來錢還債？

但債務一日沒法還，就會越滾越多，最後不但對個人形成沉重的負擔，還會為社會為國家埋下計時炸彈。這種個人信貸危機引發的雪球效應，相信不會小於美國次級房貸引發的風暴。看，全球各地現正在嚐它的苦果了，千萬不能小覷。

Millions in Business From Ten Simple Ideas

In business, I've learned that much technology is overhyped and misrepresented. Every day I deal with stuff that doesn't work as promised. But there's a bright spot: Even in the vast wasteland of crappy software and unreliable hardware, I have found some ideas of technology recommendations that are worth considering for this year.

1. Increase your network bandwith.
Faster is better. Just ask Laurie. She found that the faster she could enter an invoice, print a check, or record a customer order, the faster she could get on to the next productive task. When was the last time you had a computer nerd visit your office to do something productive? And I mean other than the 148 times he was in to fix broken stuff. Laurie brought in her propeller head, gave him a big bag of pork rinds, and marched him off with these orders: Review my network and tell me how I can make things faster! Laurie's guy did this review for free, especially after she hinted that she was looking at other IT guys to make recommendations. Once he finished choking on his pork rinds, he set off to work. And guess what he found? Lots of ways to speed things up and improve Laurie's life—a new router, a new hub, more memory for her server, a better husband. Technology gets faster and faster every year. Make your network go faster and you'll immediately save a few bucks. Laurie ultimately passed on the husband upgrade. Don't you just love a happy ending?

2. Set up remote access.
Work isn't done just between the four walls of your office. Get with the program! People like to do work over lattes. They like to access their files while driving down the turnpike. They want to send e-mails while getting a lap dance. Remote access tools are inexpensive and easy to deploy. Try a site like www.logmein.com and you can set up, for free, a password-secured Internet connection to a computer. This way, remote people can access information anytime, anywhere. Or set up Windows Terminal Server ($99 per user) or Citrix (definitely more than $99 per user) for simultaneous access by multiple users to a single server. Buy cheapo laptops for your people (especially the ones getting lap dances). All you need is a wireless card and an Internet browser. Set them loose on the world and let them access their programs from anywhere there's a Wi-Fi connection. Be careful they don't rack up too many overpriced coffees at Starbucks or you can say goodbye to any productivity savings.

3. Create a few key reports.
Norman promises me that this is the year he's going to face reality: getting information from his accounting system is a pain in the butt and he's going to do something about it. Every business owner I know, like Norman, complains about how difficult it is to get reports from their business systems. "C'mon, friend," I say to Norman. "Don't you think the guy who sold you the software needs to feed his family, too? How is he supposed to grab extra consulting dollars from you if you could actually create reports?" Norman finally woke up. He now understands that reports are difficult to write because not only does he have to understand the reporting software, but he also needs to get his arms around the complexities of his systems' database. He's smart enough to do this, but thankfully not stupid enough to waste the time. So he promises to bite the bullet this upcoming year. He's going to come up with three to five key reports he wants to see every day or week. He's going to hire the overpriced consultant to come in and write up the reports. A couple of grand spent on a few decent reports will save him many times over in better management of his orders, quotes, expenses, etc.

4. Get CRM already.
Full disclosure: Yes, my company sells CRM (Customer Relationship Management) systems. So my opinion is subjective. But don't feel pressured to buy what we sell. Just get something. CRM is mainstream. Take the leap in 2008. Have your employees record activities. Take notes. Share calendars. Do quotes and forecasts. Keep e-mails all in the same place. Send out consistent documents. Create a monthly newsletter. Don't look like a dope when your customers call. It's never been less expensive. You can get Microsoft Outlook's Business Contact Manager for less than $200 (or included in an upgrade to Office 2007). You can get salesforce.com for $50/month. You can take your chances on free, online systems. But get something for goodness sake! CRM systems help catch sales opportunities before they fall through the cracks. They improve customer service. They make business owners money.

5. Avoid Vista.
I think Microsoft Windows Vista is a great operating system. But then again I still think O.J. is innocent and Donald Trump's hair is real. So if you don't agree with my view, stick with Windows XP for as long as you possibly can. We will all be forced to drink the Vista Kool-Aid after Jan. 1, 2008 when no one is allowed to sell Windows XP anymore. So buy up Windows XP computers now. Delay getting Vista until the hardware really catches up. Just say no to nonfunctioning programs and incompatible devices! Microsoft will be releasing their first service pack to Vista in 2008 and that should make it ready for prime time. But you've got better things to do than monkey with an operating system that, for the time being, costs more than it returns.
6. Invest in smartphones.
Milt invested in smartphones (these are phones that also combine contact, calendar, and other office applications) for his key employees and is happy with the result. He has his people use them to communicate and keep track of their contacts and schedule. Not being a masochist, he only allows them to synchronize data from their computers to the smartphones, not both ways. He found out the hard way that synchronization isn't all it's cracked up to be, so he keeps it simple. Advised by his teenage daughter, he got an unlimited text-messaging plan for immediate communications. On the downside, he did calculate that it's quicker to fly to Los Angeles from his hometown of Boston then to check the flight status on his smartphone's browser. So he doesn't rely on the Internet yet. But do expect this all to improve in 2008 now that Apple's iPhone has shown other vendors how to do it right. Milt's investment in smartphones has increased productivity and keeps him closer to his customers and employees. And he's gotten very good at Soduku, too.

7. Outsource your phone systems.
Over two years ago we threw out our phone system and outsourced the whole headache to Virtualpbx.com. We never looked back. For about $12 per month per mailbox we get the whole phone system, complete with automated attendant, call forwarding, voicemail, etc. The best thing is that no one calling us knows we've outsourced! Even the automated attendant has an American accent! We don't have to worry about maintaining our own system or paying through the nose for a phone lease. True, we're vulnerable if their servers go down. But then again I'm vulnerable to food poisoning from that Chinese buffet down the street. And I'm still taking my chances with General Tso's chicken. Maybe your company is too big for a system like this, but if you're like me and running a company with only 10 employees, it's a great, cost-effective move for 2008. Oh, and check out gotvmail.com for price comparisons.

8. Consider an intranet.
Big Business is buying into intranets in a big way, so, like supply-side economics, it's only a matter of time before it all trickles down to smaller companies. An intranet is a Web site that's only for certain eyes: usually this means internal employees, but it can be opened up to customers and vendors, too. Here you can have one place for documents, contacts, and messages. You can create custom views of financial and other data from different systems to display on your intranet so that users can get quick access to their data. You can open it up for customers to check on their orders or vendors to check on their payment status. A big player is Microsoft Sharepoint, but others are also gaining ground.

9. Create a few alerts.
Sam, a client of mine, gets an e-mail every time a customer's invoice goes over 30 days. It always puts him in a bad mood. Why? Because late payers drive him nuts. But these alerts are a necessary evil. The minute one of these e-mails lands in Sam's in-box he's on it—calling, yelling, screaming, until he gets paid. You can go nuts like Sam, too. Most systems nowadays come with built-in alerts. You can get reminded when a quote is overdue, an order is shipped, an employee has taken too many vacation days, a salesperson is behind quota. Ask the guy who sold you the software about creating alerts and start getting information in advance before it becomes a bigger problem. True, he may charge you $500 per hour to set up a simple alert. So watch how he does it over his scrawny shoulder and do it yourself afterward. The new year should be the year of alerts.

10. Bring in main vendors for a show.
Forget reality TV. The best entertainment can be had right in your own conference room. It's called the Dog and Pony Show. You should start doing this in 2008. Here's how it works: Technology's constantly changing. You and your employees need to stay up to date. You're also kind of bored. So you bring in your technology vendor for a dog-and-pony once a year. Tell them you're considering a system change. That'll scare the crap out of them. Then they'll come marching in, for free, and tell you all the great things you could be doing with your existing systems that you're probably not doing. Come up with a bunch of nit-picking complaints about your system. This shouldn't be too tough to do. Now watch them squirm. They may offer you some new goodies to try, like new modules or tools, just to keep you happy. At the very least, they'll keep you current on all the good stuff out there that works with your systems so that you can identify any potentially useful tools to help you do things quicker and better.

The Genius Golden Tips


Albert Einstein was an amazing physicist. He figured out so many universal principles and equations that he was way ahead of his fellow scientists at any point of time. But he is also remembered for another thing; a quality which made people call him a genius: his words.

Here are things out of the numerously wonderful things he had said; 10 golden tips that you can put to use in your everyday life.

1. A person who never made a mistake never tried anything new.

2. Education is what remains after one has forgotten what one has learned in school.

3. I am enough of an artist to draw freely upon my imagination. Imagination is more important than knowledge. Knowledge is limited. Imagination encircles the world.

4. The secret to creativity is knowing how to hide your sources.

5. The value of a man should be seen in what he gives and not in what he is able to receive. Try not to become a man of success, but rather try to become a man of value.

6. There are two ways to live: you can live as if nothing is a miracle; you can live as if everything is a miracle.

7. When I examine myself and my methods of thought, I come to the conclusion that the gift of fantasy has meant more to me than any talent for abstract, positive thinking.

8. In order to be an immaculate member of a flock of sheep, one must above all be a sheep oneself.

9. You have to learn the rules of the game. And then you have to play better than anyone else.

10. The important thing is not to stop questioning. Curiosity has its own reason for existing.

Barter Business

The earliest documented records of civilizations bartering dates back over 9000 years to the Egyptians, but it is certain that Man bartered long before that. Barter is the oldest form of commerce and is still going strong, in fact with the recession strengthening more and more business owners are turning to organized barter to bolster their businesses.

It is a very simple concept - quite likely the major reason for its longevity and continued success. Barter is the exchange of goods and services for other goods and services. In essence a cashless transaction. An example is a restaurant that needs landscaping. The landscaping company does some work for the restaurant in exchange for some gift certificates. But what happens when the job is quite large and the landscape company does not want that many restaurant gift certificates, or none at all? Enter the barter exchange.

Barter companies have been around since the mid-50s in America and it is estimated that there are probably over 1400 exchanges of differing sizes and scope now in the US. Just type “barter exchange” into any Internet search engine and you will be inundated with a myriad of companies to chose from. A barter exchange steps into the one-on-one relationship that exists with traditional bartering, basically allowing businesses to trade with other businesses they have nothing in common with (or where no duality of needs exists). Take the earlier example of the landscape company. If they belonged to a reputable barter exchange they would get barter credits (usually known as barter dollars) for doing the work for the restaurant, but they could then spend that barter revenue on renting a backhoe, or getting tires for their trucks, or something equally useful to their business.

There are multiple reasons to belong to a good barter exchange, below are a few key benefits:

1. Increased revenue

2. More clients

3. Better cash flow

4. Improved efficiency

5. Greater marketing opportunities

6. Increased purchasing power

Unless a business has more work than it can handle, barter is a ‘no-brainer’ for any company. A business has all its fixed costs (rent, salaries, insurance, vehicles, machinery, etc.) whether it has one hundred customers or three hundred, if a business can take dead time or inventory that in effect is costing money and turn it into new revenue, it’s a home run. The major benefit to companies is that they get to leverage their cost of goods. Back to the landscape company, what does it really cost them to do $1000 worth of work for the restaurant? Obviously less that $1000 or they wouldn’t be in business long (usually a company’s cost of goods is 50% or less). Since barter work is absorbing their surplus time, inventory or capacity, when they barter their services they are only incurring their actual cost of goods, this means they can make purchases via the exchange for pennies on the dollar - another home run.

Organized barter companies (usually those with national scope) also have many more benefits over conventional advertising methods since they are much more proactive. Barter members call into the exchange brokerage with things they need and the brokers match those needs with other members that can fill them. There are usually fees to join, but compared to a print advertisement for example, you only pay to join once and then most exchanges are ‘pay per use’. If at all possible, when choosing a good barter company, go with one that does not encourage cash-barter blends (i.e., a portion of the transaction is cash - not strictly all barter) and join a company that insists on ‘100% trade, 100% of the time’. Any barter company that allows blends to happen usually has inflation in their economy and not too many hard goods as a consequence.

One final tip when choosing a good barter exchange, make sure they allow you to spend first - this ensures you that their barter dollars actually have tangible worth and you’ll be able to continue spending them on a long term basis. Extra revenue is fine, but if you cannot spend it, it’s as good as worthless - unfortunately some businesses have been badly hurt by less reputable barter companies this way. Most quality barter companies will actually offer a guarantee to new members that they will let you spend a barter credit balance first and get you new business. Barter is a lot of fun and with the right company can be one of the most useful business tools you ever employ.

As far as tax goes, the IRS considers all barter transactions whether directly or via an exchange exactly the same as cash revenue. Consult your tax adviser for more detailed information on how to report barter income.

Free Online Education

Getting a business education doesn’t have to be expensive. There are an increasing number of colleges, universities and nonprofit organizations offering free business courses online. Find out where you can sign up and what you can get from these cost-effective sources.

Special Note: We believe the following websites may be of interest to readers of our website, but they will take you from our website and to another organization’s website. We do not monitor their websites for content or for changing website addresses (URLs). Please inform us if the links listed on this page don’t work.

1. MIT OpenCourseWare - Sloan School of Management

2. The U.S. Small Business Administration

3. The Free Nonprofit Micro-eMBA Program

4. ‘Business Week’ Free Online Courses

5. My Own Business

6. Business Entrepreneur Courses

7. Kutztown University - Small Business Development Center

8. iLearn Small Business Courses

9. Financial Management Training Center Courses

10. State of Maine - Small Business Development Center

改變推銷競爭概念

您很努力的推銷產品，並以正確的分銷方法/概念（例如在零售商場設據點推銷等），但銷量並不理想。

這可能是因為競爭（也就是說許多公司出售同質性產品），或消費者的偏好改變了。產品賣不出去原因很多，您必須仔細和深入瞭解。

不管原因為何，這裡最主要的，就是您的產品不再吃香！因此，您必須改變產品，繼續前進。
例如，如果您像其他公司那樣也賣家庭電器產品（如電視、冰箱等），銷售額絕對會受影響，利潤也絕對會被侵蝕，到頭來您會發現無力支付開銷費用。

這個時候，也許就是您得再花點心思，想出好點子的時候了。

求新求變
您可以試試看例如按摩椅、高科技小玩意、甚至是轉賣新穎服裝配件（這僅是例子，不推薦賣這些產品）等很不一樣的產品。

選擇權在您手上，只要改變產品，很可能就會有機會。

求新求變是很重要的，迅速將產品引進市場也很關鍵。當前的經營環境變化萬千，過去的成功並不是永續經營的保證。

面對這樣的市場，改變是唯一的選擇。沒有人喜歡改變，但如果不改變，到頭來很可能以失敗收場。

記住，您必須勇于改變經營心態，要勇于冒險。

所以，如果您希望業務能脫困，就必須仔細想一想，然后做出明智選擇，並迅速採取行動。

08年理財投資運勢

2007年，全球市場經歷震盪，包括通脹疑慮及金融市場遭受次貸打擊。
2008年，投資者該怎么做，才能自在遊走在股海及債市中，持盈保泰？
台灣星座專家唐立淇說，除了參考專業投資機構的研究分析，也須先瞭解自己的投資屬性，才能找到最適合自己的投資工具，創造致富機會。

12星座理財性格及08年投資運勢，唐立淇逐一分析

雙魚座小破財(出生日：20/2-20/3)
對雙魚座的人而言，今年人際關係及投資理財運勢將大好。
不過，雙魚座整年仍會有小破財的狀況，而且大多花在別人身上。
所幸人氣旺的雙魚座，會有貴人提供不錯的投資建議，只要不迷信名牌，收斂一下胡亂投資、沒有定性的理財習慣，應該都會有不錯的收穫。
■建議：用定期定額投資較穩健的全球股票型基金、基礎建設類型基金等。

巨蟹座鬥志盛（出生日：22/6-22/7）
繼歷經去年一整年改造后，巨蟹座將會以全新姿態面對具有開創性的08年。
雖然土象年會稍微壓制基本宮巨蟹座的衝勁，但相對也會激勵他們的鬥志更加旺盛。
■建議：財運向來不錯的巨蟹座，在08年可將投資的觸角向外延伸，接觸一些不同領域，增加獲利機會。
其中，“大而貴重的物品”是巨蟹座適合觀察的投資重點，如房產、古董名畫等。但過于大筆的投資畢竟風險太大，不妨改以成長機會不錯的亞太產託基金、黃金或貴金屬基金等作為投資大方向。高股息基金也可以參考。

天蠍座續茁壯（出生日：23/10-21/11）
天蠍座度過腥風血雨的幾年后，好不容易去年得到舒緩喘息機會。
經過一年養息，天蠍座今年在安逸氛圍里向上茁壯，享受過去耕耘的豐收。

牡羊座新局面（出生日：21/3-20/4）
牡羊座將走出過去的陰霾，面對一個大開大闔的嶄新局面。
08年對牡羊座而言，是一個關鍵的抉擇年，所做的人生重要決定將關係未來的大好或大壞。
對于平常橫衝直撞慣了的牡羊座而言，今年最好改以較長期穩健的投資方式，千萬不要野心過大，或者短進短出。
■建議：鎖定以績優股為投資目標，如高股息基金。或者是用定期定額方式，投資一些新興市場或單一國家基金，或能源及原物料基金等。

獅子座宜保守（出生日：23/7-22/8）
獅子座度過血淚交織的07后，終于到了可以讓自己大展身手的一年。
雖然好機會接踵而至，但是忙碌的獅子座在08年最需要留意的是健康問題，因為只有健康的身體，才能讓獅子座的專業光環永續經營。
在投資上還是採取保守的守勢為宜。
■建議：以長期投資方式，鎖定較穩健的全球債券型基金、股債平衡型基金。
對于需要注重健康的獅子座而言，生技醫療類型基金算是一個還蠻切題的另類選擇。

射手座要開源（出生日：22/11-21/12）
射手座因為木星正好走到財帛宮，將直接感受到一些經濟壓力，譬如家計及債務等。
由于必須承擔起相當大責任，所以也將意識到金錢的重要性，甚至會多方尋求一些解套方法。
只要是任何有關理財及開源的事物，射手座都會相當有興趣去接觸。
所幸冥王星離開了射手座，讓歷經毀滅的射手座有了重生的機會。
■建議：08年的射手座可以多元的接觸各種投資產品，將資產分散，用小額投資在不同的產品組別上，如新種基金或主題式基金，是不錯選擇。

水瓶座考驗多(出生日：20/1-19/2)
水瓶座在今年會覺得自己好像遇到嚴酷的磨練期，一切都不對勁。
這正是水瓶座面臨近十年來的關鍵成長期，建議正視迎面而來的挑戰及要求，大方接受外界給的任何建議及指正，讓自己有機會向上提升。
因為水瓶座在許多方面都可能會遭遇突乎其來的考驗，工作變動也大，所以安全感盡失。
水瓶座在理財方面應盡量保守，謹慎選擇穩健的投資標的或理財商品。
■建議：在投資商品方面，水瓶座可選擇全球股票型、組合型或平衡型基金作為核心投資，再輔以趨勢主題，如替代能源、醫療生技、基礎建設等基金做為衛星基金，符合水瓶座力求穩健的需求，又能滿足充滿好奇心的本性。

雙子座須沉靜（出生日：21/5-21/6）
雙子座將面臨一些環境變動上的問題，譬如搬家及成家等家庭結構改變的事情，或者是來自家庭比較大的壓力，譬如說長輩關係及夫妻之間的相處等。
雙子座應收起容易不耐煩或想往外跑的個性，沉靜下來，做好一些關于自己的規劃管理工作。
理財方面，雙子座應收起胡亂投資、沒有定性的習慣，須多放點心思好好研究，選擇穩健投資目標，才會有較好收穫。
■建議：雙子座適合買賣房產，也可鎖定一些財務狀況佳、體質好及經營獲利良好的企業進行投資，例如高股息類股或基金，或者是長期績效穩健的基金。

天秤座靠努力(出生日：23/9-21/10)
天秤座會覺得有點伸展不開，建議天秤座先學習當一個幕后英雄，同時養精蓄銳，並且深化人際關係。
理財方面必須親力親為，雖然短線機會不錯，但如果真的要獲利，還是得靠自己用功努力。
若能留心觀察漲跌幅，用小資本精準投資，一有獲利就收手，或許可以為自己多賺些年終獎金。
■建議：可選擇一些具有爆發性成長力道的股票或基金，例如新興市場基金、單一國家基金（中國、印度及俄羅斯概念）等。
但切記還是要分散資本、小額投資及不追高，才是短線投資的王道。

魔羯座新契機（出生日：22/12-19-1）
因為木星進駐，將為魔羯座帶來新的契機，可擺脫過去遭受磨難，面對一個海闊天空新世界。
魔羯座今年在投資上將展現難得的企圖心及冒險精神，過去在理財方面，可能只選擇定存或保險的投資組合。
■建議：今年可多放一些心思在股票或基金上，穩健型的平衡型基金及高股息基金都是不錯選擇。

金牛座大改變（出生日：21/4-20/5）
金牛座在08年可能會面對一些環境的突然改變，譬如自己或另一半突然外派到海外，或被大企業挖角等。
這對不喜歡變動的金牛座來說是一件痛苦的事。
金牛座最大的課題，就是強迫自己去接受這些迎面而來的新事物，如果積極配合，就會在其中獲得極大收穫。
■建議：今年國外運勢極佳的金牛座，可多考慮一些海外基金及外幣之類的投資組合，且多元化經營，例如全球股票或股債平衡組合基金，或是市場流行的新種基金，及基礎建設基金等都很適合。

處女座財運旺（出生日：23/8-22/9）
過去的努力，會為08年的處女座帶來豐收成果，正財及偏財運皆旺。
■建議：不妨把握機會，一改過去保守態度，採取較積極的投資方式，如將資產配置調整部分到爆發力強的新興市場基金、區域型股票基金等。
不過，最好還是選擇以定期定額的方式投資，才符合處女座本性。此外，過去被過于膨脹的現象，將面臨向下修正，甚至會遭遇到嚴格考驗。
例如卡債及次級房貸問題，將在今年成為整體經濟發展的主要隱憂。

環保營造商機
今年象徵毀滅與重生的冥王星，將從射手座進入魔羯座。
原本射手座的樂觀放縱，將轉向魔羯的保守嚴謹特質，一切回歸務實基本面。
例如過去因為人類過度放縱及浪費所造成的全球暖化問題，將徹底被突顯出來。
在08年，環保意識徹底抬頭，相關的商品將大行其道，換句話說，綠能、替代能源、原產品及農產品等議題將跟著水漲船高。

取代美日
另外，新興國家市場將回歸到基本面，開始重視內需及國家的基礎建設，譬如中國、印度、印尼及越南等新興亞洲，都將投入巨額預算大興土木。
包含原產品、建築相關及服務管理等產業的需求都將大增，預期商機將是無限。
具有重生、新生涵義的新興國家（尤其是文化古國）將崛起，並取代上一世代活躍在舞台上的經濟大國。
換言之，中國、印度、俄羅斯、英國及德國等將成為市場的主流趨勢，逐漸取代美國及日本。

星座專家唐立淇，學的是戲劇，惟卻在占星舞台上發光發亮，成為矚目的一顆星。
她在28歲才開始學占星，40歲成為暢銷作家。她的職涯並非一路坦途，繞了好大一個彎，方才找到棲身之地。
唐立淇在國立藝術學院戲劇系畢業后，依循著老師安排，進入雲門舞集當助理。但她卻不快樂，並懷疑大家是否看上她的實力，或是礙于老師的面子，答應給她工作。
一個月后，唐立淇毅然辭職，放棄這個國際知名團體。
一次偶然的機會，唐立淇為新開設的錄音間錄試音帶的時候，被廠商相中，成為兼職配音員。
唐立淇在配音界站穩腳步，幾年時間，已經是月收入逾20萬元新台幣（約2萬令吉）的佼佼者。
另外，她對占星充滿興趣，並在28歲時拜師學藝，苦學3年，卻發現所學的占星知識，無法與一般人溝通。
她花半年時間，整理一套可讓一般人也能聽懂的占星論述。
儘管配音員收入不俗，唐立淇卻更喜歡被群眾擁抱的感覺，她開始擘畫更大計劃，欲出國進修，立志要當世界級占星大師。
8年前，受邀到《小燕有約》談星座，提高知名度，更讓她的事業達至顛峰。
唐立淇小檔案（４2歲）
占星作家、開運萬事通節目占星專家
曾任雲門舞集助理、配音員
著有《十二星座人性攻略》等多本著作。

提升金錢生產力及投資多元化

大馬評估機構咨詢服務（RAM）首席經濟學家姚金龍博士告訴那是因為消費者仍然還沒做好“物價會持續上揚”的心裡準備。

提高生產力
姚金龍說：“全球原物料價格不斷上揚已是不爭的事實，大馬消費者因為過慣了政府補貼的生活，所以一旦補貼調整，加上薪資成長率腳步如果趕不上，就會出現消費行為大轉彎的現象。”
姚金龍完全認同這樣的論點，他認為，物價上漲“已是不可避免”的前提下，善用手上哪怕是再微小的金錢投資高生產力業務，“就是大馬經濟持續成長不可缺的要素。”

製造業看淡
姚金龍說，貿易仍然順差、外匯仍然強大、通脹仍受控制、以及薪資仍然上揚的情況下，“加上中產階級人數不斷擴大，大馬經濟仍可算是強穩有勁。”
他預測，我國服務業表現超出預測，以及政府基建開動帶動營造業的情況下，我國經濟今年可取得約5.8%的成長率，“預計，我國的企業公司薪資，也會取得相同的5.8%成長率。”
姚金龍還說，預計石油天然氣、基建營造業、以及包括金融在內的服務業，今年薪資成長幅度將會亮眼。
“反觀，那些得靠進口原料，以及歐美出口市場的製造業，很可能會經歷寒冬，唯有等到全球原物料價格穩定，才有可能回春。”
再者，姚金龍認為，相對于週邊國家的高通脹，大馬去年平均約2%的通脹率“還算是可以接受的，事實上，大馬經濟基本面甚至可支撐高達5%的通脹率。”
換言之，一旦大馬消費者習慣了高物價，以及薪資成長幅度趕得上高物價腳步，吳成業等服務業業者，就會再看到應該要有的購買消費力，問題只是，吳成業說：“哪會是什么時候？！”

割膠收入好過大學生, 油氣種植金融業為王
老家在馬六甲野新的理大畢業生杜文忠最近說，城市生活費逾來逾高，他打算回家幫忙打理橡膠業務，因為“就連割膠工人的收入，都要比大學生來得高。”
僑豐投資研究經濟學家徐克宇完全了解杜文忠的心態，他說：“這波全球性通脹，主要由包括棕油、石油、貴金屬和橡膠等原物料價格上揚帶動，現在，家裡有種植業的才是富人！”
徐克宇指出，這波全球的經濟週期下，石油天然氣、種植業、以及金融業為王，但是：“任何經濟結構都會有週期性，問題只是沒人知道何時開始和結束。”
根據國家銀行稍早前經濟學家的預測，我國經濟去年第三季將錄得5.8%的增長率，儘管成長力道似乎應該會擴及所有領域，但城市人仍然感受到物價不斷上漲，薪資又原地踏步的壓力。

收入源不廣
就這點而言，徐克宇說，不加入可能的汽油價格上揚因素前提下，預計我國通脹率07年12月將錄得2.2%、全年或錄得2%、今年則可能達2.5%。
“即便這些數據成真，對像大馬這種經濟結構的經濟體來說，都算是還在可控制的範圍內。”
城市人會感受到物價上揚壓力，主要是收入源不廣，以及習慣了一直以來的物價管制生活。
“所以，城市人如果不想被物價壓垮，除了改變生活習慣、少買名牌、以及多元化財源外，最主要的是要積極提升自己的競爭力。”
“因為你不會知道，下一個經濟週期什么時到來。”
事實上，徐克宇說，例如像家電等產品的價格是下滑的，這波物價上揚壓力本質上是大馬消費者消費習慣造成的，而不是經濟結構出了狀況。

物價指數比一比

去年11月6.9%
增幅11年高點
中國央行研究局表示，中國通貨膨脹率08年將保持高位，預計2008年消費者物價指數上升4.5%，央行9月份曾預期今年物價指數上升4.6%。
11月份消費者物價指數則上升了6.9%，增幅達到11年高點。
同時，生產者物價指數（PPI）增速達到逾2年來的最快水平，表明通貨膨脹壓力繼續加大，這也令市場對于經濟過熱的擔憂不斷加劇。

港元臨貶值壓力
今年或揚3.5%
分析師說，油價高企、美元疲軟可能推高香港通貨膨脹。
專家說，香港實行聯繫匯率制度，美元下跌意味港元兌其他主要貨幣存在貶值壓力，特別是兌人民幣。
港元走軟以及大宗商品價格上漲，將持續對物價造成上漲壓力。
預計香港12月份消費者物價指數將較上年同期升3.6%。
2008年消費者物價指數，將上升3.5%。
11月份消費者物價指數升幅達到3.4%，創9年新高。

前景不樂觀
最憂心物價
經濟學家們認為，新加坡的經濟前景除了不再樂觀之外，還有另外一個頭痛因素需要克服，那就是通貨膨脹。
新加坡連續享受幾年的強勁經濟成長后，供應緊縮也將造成打擊。估計，新加坡今年1月的通貨膨脹率將，可能達到真正嚴重的6%。
專家也認為，新加坡通貨膨脹率在去年11月達到4.2%，是25年以來的最高點，這將成為今年經濟主要的擔懮因素。
計程車費、食物等價格持續高漲之下，預估今年全年的通貨膨脹率約在5%左右。
此外，分析師也指出，由于員工可能要求加薪以補貼生活費高漲的狀況，將帶來第二波通貨膨脹的風險。
但在新加坡經濟成長放緩之下，僱主不可能給予太多幅度的加薪。
分析認為，今年在一段時期內，將看到新加坡出現更嚴重的通貨膨脹和經濟放緩，但長期來看，這樣的狀況不會持續下去，因為新加坡的經濟基礎仍然強固。

油價為禍
經濟降溫
油價為禍韓國經濟，使該國2007年12月消費面通脹率創下6個月新高，更令韓國銀（央）行總裁李成太在新年演說中警告，韓國經濟2008年最大風險就在通脹。
儘管如此，分析師仍不預期韓國央行近期內會升息，基于擔憂韓國經濟在全球成長減緩下，將有降溫之虞。
隨著油價走高，韓國通脹也在07年12月加速揚升，當月的消費者物價指數較一年前上漲3.6%，高于11月的3.5%，更創下04年10月以來最大漲幅。
當月，消費者物價指數較前月則上漲0.4%。

經濟增得快
通脹跟著來
越南政府預估，今年將可成長9%，該國經濟在美國解除貿易禁運的1995年成長了9.5%。
12月6日，越南政府和國際組織召開年度會議，越南總理在演說時表示：“越南是一個極具發展潛力的經濟體，對國際投資者最具吸引力的投資地點。”
越南股票指數去年以來上漲了23%，連續4年收高。
越南股市反彈，改善了8500萬名越南人民的信心，推升該國經濟成長。
越南政府上周說，該國去年國民所得已由720美元增加到833美元。
不過經濟快速成長也刺激了該國通脹上升。
越南12月消費者物價較上年增加 12.6%，為1995年以來最大增幅。
越南政府為了減緩進口物品的價格，允許越南盾升值，為1995年以來第一次。

推出新貨幣
抑價格飆漲
為打擊居高不下的通貨膨脹率，委內瑞拉總統查維斯在新年元旦，宣布發行名為“強勢包利爾”（strong bolivar）的新貨幣。
新幣面額比舊幣少3個零，希望藉此簡化定價和遏阻消費者物價上揚，提升民眾對貨幣的信心。
長期以來委國飽受高通脹之苦，購買力大幅滑落。
委內瑞拉官員說，發行新包利爾是為加強控制飆漲的物價，以及強化經濟。
委國通脹率高居拉丁美洲第一，2007年約為20%，去年11月的消費者物價，也比前一年同期勁揚20.7%，遠超過官方12%的目標，是5年來最高的通脹水準。
通脹高漲中，委國民眾甚至有錢也買不到短缺的奶、蛋和糖。
據委國央行統計，從1951年至1969年locha流通最后一年，消費者物價平均每年只上揚1.3%，但自1970年代起，年平均通脹率高達24.7%。

第二季開始升息
收緊貨幣政策
泰國官方商務部剛公佈從06年至08年的實質和預測通脹率。
商務說，2006年間，泰國全年通脹錄得4.7%。
2007年間錄得2.3%，2008年則預測將達3.0%至3.5%。
分析師認為，2008年油價引發的通脹率料平均為3.0%，這可能會促使泰國央行在今年第二季開始升息，以收緊貨幣政策。

網路寶典-小故事大道理

送给每位做網賺，網絡兼職，網上賺錢，網絡創業的朋友~~~

1.父子二人看到一辆十分豪华的进口轿车.儿子不屑地对他的父亲说:“坐这种车的人,肚子里一定没有学问!”父亲则轻描淡写地回答:“说这种话的人,口袋里一定没有钱!”
——你对事情的看法,是不是也反映出你内心真正的态度?

2.晚饭后,母亲和女儿一块儿洗碗盘,父亲和儿子在客厅看电视.突然,厨房里传来打破盘子的响声,然后一片沉寂.儿子望着他父亲,说道:“一定是妈妈打破的.”“你怎么知道?”“她没有骂人.”
——我们习惯以不同的标准来看人看己,以致往往是责人以严,待己以宽.

3.有两个台湾观光团到**伊豆半岛旅游,路况很坏,到处都是坑洞.一位导游连声说路面简直像麻样而另一个导游却诗意盎然地对游客说:“我们现在走的正是赫赫有名的伊豆迷人酒窝大道.”
——虽是同样的情况,然而不同的意念,就会产生不同的态度.思想是何等奇妙的事,如何去想,决定权在你.

4.同样是小学三年级的学生,他们将来的志愿同是当小丑.中国老师斥之为:“胸无大志,孺子不可也!”外国老师则会说:“愿你把欢笑带给全界!”
——身为长辈的我们,不但要求多于鼓励,更以狭窄界定了成功的定义.

5.妻子正在厨房炒菜.丈夫在她旁边一直唠叨不停:“慢些.小心!火太大了.赶快把鱼翻过来.油放太多了!”妻子脱口而出:“我懂得怎样炒菜.”丈夫平静地答道:“我只是要让你知道,我在开车时,你在旁边喋喋不休,我的感觉如何……”
——学会体谅他人并不困难,只要你愿意认真地站在对方的角度和立场看问题.

6.一辆载满乘客的公共汽车沿着下坡路快

速前进着,有一个人在后面紧紧追赶着这辆车子.一个乘客从车窗中伸出头来对追车子的人说:“老兄!算啦,你追不上的!”“我必须追上它,”这人气喘吁吁地说:“我是这辆车的司机!”
——有些人必须非常认真努力,因为不这样的话,后果就十分悲惨了!然而也正因为必须全力以赴,潜在的本能和不为人知的特质终将充分展现出来.

7.甲:“新搬来的邻居好可恶,昨天晚上三更半夜跑来猛按我家的门铃.”乙:“的确可恶!你有没有马上报警?”甲:“没有.我当他们是疯子,继续吹我的小喇叭.”
——事出必有因,如果能先看到自己的不是,答案就会不一样.

8.张三在山间小路开车,正当他悠哉地欣赏美丽风景时,突然迎面开来的货车司机摇下窗户大喊一声:“猪!”张三越想越气,也摇下车窗大骂:“你才是猪!”刚骂完,他便迎头撞上一群过马路的猪.
——不要错误地诠释别人的好意,那只会让自己吃亏,并且使别人受辱.

9.小男孩问爸爸:“是不是做父亲的总比做儿子的知道得多?”爸爸回答:“当然啦!”“电灯是谁发明的?”“爱迪生.”“那爱迪生的爸爸怎么没有发明电灯?”
——权威往往只是一个经不起考验的空壳子,尤其在现今这个多元开放的时代.

10.小明洗澡时不小心吞下一小块肥皂,他的妈妈慌慌张张地打电话给家庭医生求助.医生说:“我现在还有几个病人在,可能要半小时后才能赶过去.”小明妈妈说:“在你来之前,我该做什么?”医生说:“给小明喝一杯白开水,然后用力跳一跳,你就可以让小明用嘴巴吹泡泡消磨时间了.”
——事情既然已经发生了,何不坦然自在地面对.担心不如宽心,穷紧张不如穷开心.

11.一把坚实的大锁挂在大门上,一根铁杆费了九牛二虎之力,还是无法将它撬开.钥匙来了,他瘦小的身子钻进锁孔,只轻轻一转,大锁就“啪”地一声打开了.

——每个人的心,都像上了锁的大门,任你再粗的铁棒也撬不开.惟有关怀,才能把自己变成一把细腻的钥匙,进入别人的心中.

12.一只小青蛙厌倦了常年生活的小水沟——水沟的水越来越少,它已经没有什么食物了.小青蛙每天都不停地蹦,想要逃离这个地方.而它的同伴整日懒洋洋地蹲在浑浊的水洼里,说:“现在不是还饿不死吗?你着什么急?”终于有一天,小青蛙纵身一跃,跳进了旁边的一个大河塘,那里面有很多好吃的,它可以自由游弋.小青蛙呱呱地呼唤自己的伙伴:“你快过来吧,这边简直是天堂!”但是它的同伴说:“我在这里已经习惯了,我从小就生活在这里,懒得动了!不久,水沟里的水干了,小青蛙的同伴活活饿死了.
——只有敢于打破自己固有的圈子,才可能改变自己的命运,才可能拥有更加广阔的发展空间.那些死守习惯.不愿脱离惯有轨迹的人永远都是狭隘的,他们永远不会有所突破.

13.有一个孩子跑到山上,无意间对着山谷喊了一声:“喂……”声音刚落,从四面八方传来了阵阵“喂……”的回声.大山答应了.孩子很惊讶,又喊了一声:“你是谁?”大山也回音:“你是谁?”孩子喊:“为什么不告诉我?”大山也说:“为什么不告诉我?” 孩子忍不住生气了,喊道:“我恨你.”他哪里知道这一喊不得了,整个世界传来的声音都是:“我恨你,我恨你……” 孩子哭着跑回家,告诉了妈妈,妈妈对孩子说:“孩子,你回去对着大山喊‘我爱你',试试看结果会怎样,好吗?” 孩子又跑到山上.果然这次孩子被包围在“我——爱——你,我——爱——你……”的回声中. .孩子笑了,群山笑了. 男孩不解的.迷惑的摇摇头.
——有时候,我们总是在抱怨着别人的态度太冷漠.情绪太不好,却不知你自己是对方一面最好的镜子——如遇到这样类似的情况,不妨问问自己做了什么——想让别人爱你,你得先去爱别人.

14.一只老钟对一只小钟说:“你一年里要摆525600下啦.” 小钟吓坏了,说“哇,这么多,这怎么可能?!我怎么能完成那么多下呢!” 这时候,另一只老钟笑着说:“不用怕,你只需一秒钟摆一下,每一秒坚持下来就可以了.” 小钟高兴了,想着:一秒钟摆一下好像并不难啊,试试看吧.果然,很轻松地就摆了一下.不知不觉一年过去了,小钟已经摆了525600下!
——很简单的故事,却寓意着深刻的道理,当我们面对大困难的时候,往往望而怯步,孰不知只要根据实际,分期制定小目标,一一完成就行了.我想,这不仅是送给我的学生,同样是对自己的鞭策

15.播种思想,收获一种精彩人生.有一句谚语明白地阐述了生命力量的本质:撒下思想的种子,便收获文字；撒下文字的种子,便收获行为；撒下行为的种子,便栽得习惯；撒下习惯的种子,便收获人格；撒下人格的种子,便收获命运.
——这个经由思想塑造命运的模式,其实就是创造生命的过程.时时留意撒播在意识花园里的创意种子,因为这些种子将会萌生你未来的人生经验.每个人都是万物之灵,在物质世界汲取人生经验.

16一只小猪.一只绵羊和一头乳牛,被关在同一个畜栏里.有一次,牧人捉住小猪,小猪大声号叫,猛烈地抗拒.绵羊和乳牛讨厌?的号叫,便说:「他常常捉我们,我们并不大呼小叫.小猪听了回答道:「捉你们和捉我完全是两回事,他捉你们,只是要你们的毛和乳汁,但是捉住我,却是要我的命呢!
——立场不同.所处环境不同的人,很难了解对方的感受；因此对别人的失意.挫折.伤痛,不宜幸灾乐祸,而应要有关怀.了解的心情.要有宽容的心!

17.从前,有两个饥饿的人得到了一位长者的恩赐:一根鱼竿和一篓鲜活硕大的鱼.其中,一个人要了一篓鱼,另一个人要了一根鱼竿,于是他们分道扬镳了.得到鱼的人原地就用干柴搭起篝火煮起了鱼,他狼吞虎咽,还没有品出鲜鱼的肉香,转瞬间,连鱼带汤就被他吃了个精光,不久,他便饿死在空空的鱼篓旁.
另一个人则提着鱼竿继续忍饥挨饿,一步步艰难地向海边走去,可当他已经看到不远处那片蔚蓝色的海洋时,他浑身的最后一点力气也使完了,他也只能眼巴巴地带着无尽的遗憾撒手人间.
又有两个饥饿的人,他们同样得到了长者恩赐的一根鱼竿和一篓鱼.只是他们并没有各奔东西,而是商定共同去找寻大海,他俩每次只煮一条鱼,他们经过遥远的跋涉,来到了海边,从此,两人开始了捕鱼为生的日子,几年后,他们盖起了房子,有了各自的家庭.子女,有了自己建造的渔船,过上了幸福安康的生活.
——只顾眼前的利益,得到的只是短暂的欢愉；目标高远,但也要面对现实.把理想和现实结合起来,才有可能成功.

18.陈阿土是台湾的农民,从来没有出过远门.攒了半辈子的钱,终于参加一个旅游团出了国.国外的一切都是非常新鲜的,关键是,陈阿土参加的是豪华团,一个人住一个标准间.这让他新奇不已.早晨,服务生来敲门送早餐时大声说道:“Good morning Sir!” 陈阿土愣住了.这是什么意思呢？在自己的家乡,一般陌生的人见面都会问:“您贵姓？” 于是陈阿土大声叫道:“我叫陈阿土!” 如是这般,连着三天,都是那个服务生来敲门,每天都大声说:“Good morning Sir !”而陈阿土亦大声回道:“我叫陈阿土!” 但他非常的生气.这个服务生也太笨了,天天问自己叫什么,告诉他又记不住,很烦的.终于他忍不住去问导游,“Good morning Sir !”是什么意思,导游告诉了他,天啊!!真是丢脸死了. 陈阿土反复练习“Good morning Sir !”这个词,以便能体面地应对服务生. 又一天的早晨,服务生照常来敲门,门一开陈阿土就大声叫道:“Good morning Sir !”
与此同时,服务生叫的是:“我是陈阿土!”
——这个故事告诉我们,人与人交往,常常是意志力与意志力的较量.不是你影响他,就是他影响你,而我们要想成功,一定要培养自己的影响力,只有影响力大的人才可以成为最强者.

19. 美国人爱抽雪茄,要了三箱雪茄.法国人最浪漫,要一个美丽的女子相伴.而犹太人说,他要一部与外界沟通的电话. 三年过后,第一个冲出来的是美国人,嘴里鼻孔里塞满了雪茄,大喊道:“给我火,给我火!”原来他忘了要火了.接着出来的是法国人.只见他手里抱着一个小孩子,美丽女子手里牵着一个小孩子,肚子里还怀着第三个.最后出来的是犹太人,他紧紧握住监狱长的手说:“这三年来我每天与外界联系,我的生意不但没有停顿,反而增长了200％,为了表示感谢,我送你一辆劳施莱斯!”
——这个故事告诉我们,什么样的选择决定什么样的生活.今天的生活是由三年前我们的选择决定的,而今天我们的抉择将决定我们三年后的生活.我们要选择接触最新的信息,了解最新的趋势,从而更好的创造自己的将来.

20.有个太太多年来不断抱怨对面的太太很懒惰,“那个女人的衣服永远洗不干净,看,她晾在外院子里的衣服,总是有斑点,我真的不知道,她怎么连洗衣服都洗成那个样子......” 直到有一天,有个明察秋毫的朋友到她家,才发现不是对面的太太衣服洗不干净.细心的朋友拿了一块抹布,把这个太太的窗户上的灰渍抹掉,说:“看,这不就干净了吗?”

原来,是自己家的窗户脏了.

——在指责别人之前，先检查自己有没有错.

看別人的故事,想自己的人生........

优秀的SOHO族

互联网是SOHO的根本, 什么是SOHO，是英文small office home office的头一个字母的拼写，就是在家里办公、小型办公的意思。 SOHO是人们对自由职业者的另一种称谓，同时亦代表一种自由、弹性而新型的工作方式。

一些优秀的网页设计SOHO族几乎都有自己的个人网站；每天在家中更新网页，是这类SOHO族的主要工作内容。这些优秀的个人网站逐渐引起IT公司的关注，于是，个人网站与大网络公司合作或被其收购的新闻在IT业界层出不穷，这些SOHO族们又开始了新的事业。也有不少人利用自己的一技之长开始了网上信息和咨询服务的尝试，成为信息服务这门行业的SOHO族。最常见的SOHO职业还有音乐创作、产品销售员、平面设计、广告制作、服装设计、商务代理、做期货、炒股票等等。SOHO族这样自由而又浪漫的工作方式吸引了越来越多的中青年人加入这个行列，在这片天空里，他们的才华得到充分的展露。

SOHO跟传统上班族最大的不同是可不拘地点，时间自由，收入高低由自己来决定。同样也正是因为它自由，所以它极有挑战性。特别适合SOHO的是一些基于 信息的制造、加工、传播类的工作，如编辑记者、自由撰稿人、软件设计人员、网站设计、美术、音乐等艺术工作者、财务工作者、广告、咨询等，因为他们的大部 分工作或者主要的工作完全可以在家中独立完成或通过在网上与他人的协同工作来完成。

SOHO对于人的素质要求会更高。最重要的是自制力，也就是说你自己能否在时间上管理把握好你自己。其次，是由于SOHO后每个月没有一笔固定的薪水，你的收入结构会改变，所以如何管理好你的钱袋是必须认真对待的问题。

事实上，一方面，国际上这一群落的人数呈现出增加的趋势，办公自动化、互联网的普及以及分工的细化将会导致为数众多的SOHO人的出现；另一方面， SOHO群的存在，也是在客观上缓解了就业压力这一越来越重要的现实社会问题，而如何将这一群落有意识地纳入社会分工体系，并从身份、立法、税收和保障等 方面予以确认、规范和保护，是摆在各机构眼前的现实问题。

SOHO族的生活方式与传统的生活方式有很大差别。他们免掉了因上下班交通拥护而浪费时间，他们远离了办公室的人事纠纷，他们从事着自己所喜爱的工作，他们更有人自己做了老板。他们是当今时代的新新人类。

这是免费的, 点击这 http://www.agloco.com/r/BBJH4377 加入AGLOCO™就可开始了

SOHO族与上班族最大的不同是工作与生活不再明显的分割，办公与居家合而为一。按照SOHO族的工作方式大致可分为四种：

创业SOHO自组1－10人的小公司，或经营一个小店面，或加盟某个连锁体系。这种SOHO规模虽不大，员工们也未必天天见面，但是通过互联网保持着高效 的联系，在经营和管理上具备很大的灵活性。在大公司无法兼顾到的领域，个人公司如能提供适合的商品和服务，往往会获得成功。

自雇SOHO在家工作或个人工作室，一人身兼老板及伙计，例如文字工作者、艺术工作者、顾问、中介、保险从业人员等，他们大多爱好自由，工作富有创造性。

兼差SOHO利用下班时间在家兼差的上班族，既能开辟财源，又有基本保障，是保守型过度到创业阶段的人的选择。

在职SOHO在家工作的上班族。即在家利用现代通讯科技与所属公司连线进行工作的电子通勤族，号称科技似的带最酷的上班方式。他们与其他SOHO的区别在于他们有固定的工作单位，只是部分时间在家上班，而且在上班过程中要不断和本公司联络以便协调工作。

不管哪一种SOHO，这种时髦的工作方式已变成世界性趋势。目前在美国已有1／5的工作人员是SOHO族，且以每年5％的速度增长着。日本、韩国和香港也 在鼓励个人创办SOHO型公司。“朝日网”在主页上更增设SOHO专栏，介绍成功SOHO公司的势力，并为SOHO同行提供交换信息的场所、提供如何开办 SOHO公司的指南。

SOHO没有特殊的限制，也不是专指计算机行业的人士，凡是在家工作、小额创业、个人工作室、自由工作者等传统办公室以外发生的工作方式，都可以叫 SOHO族。从专业人士到市井小民，都有可能自成单位，自力更生。当然，也不是所有的人都适合做SOHO族，脱离了组织的庇荫自立门户，将会遇到意想不到 的艰难与挑战，必须具备坚强的性格和能立足于社会的专长，才能做到独自打拼、勇闯天下。

上網開店創業

什麼人比較適合網路創業？能不能網路開店? 適不適合網路創業? 其實也的確並非是每個人都適合！究竟把網路開店作為自己的第一職業，還是第二職業呢！也要根據具體情況而訂.

企業管理者 　　
對於小型企業，網上銷售，網路開店無可厚非的是一種必然需要的選擇，過去，那些名不見經傳的中小企業，要想把產品送進大百貨店的大門簡直比登天還難，可如今網絡店鋪給他們提供了一個廣闊的天地，解開了中小企業產品“銷售難”的死結。不受地理位置、經營規模、項目等因素制約，只要上網就能資源共享，中小企業在網絡店鋪上與知名大品牌實現了平等，而且還可以開展以前想都不敢想的全球經營。

大學生 　 　
我有很多淘寶和易趣的朋友，具我的瞭解，有很多大學生朋友都在紅紅火火的搞著網上銷售，他們的那份熱情，他們的那份執著，真的很讓人感動，我想他們的這 種邊學邊玩邊創業的快樂的生活，一定會成為一段佳話，大學生創業，它並非不可行。大學生平時的學習生活比較清閒，對網絡的應用得心應手，上網開店唾手可 得。還等什麼！

初創業者 　 　
在去年這個時候，我結識了一些渴望創業的朋友，當時大家還在一起熱熱鬧鬧的探討該做什麼，做什麼才能賺錢，後來大家慢慢交流少了，半年以後，就有一部分 朋友已經在網路開店，已經開始盈利賺錢，我打電話問候他們的時候，得知生意有好有的一般，但是他們選擇的這條創業路，可以側面證明，網路開店創業風險小， 只要能有一點的收入，就會很開心很開心，我想：初創業者心中的成功並非是大把大把的現鈔，而是那的第一筆訂單的喜悅，是對自己選擇的肯定！那種開心是常人 無法體會的，“網下開小店當老闆，網路開店鋪做‘掌櫃’，網上網下兩不誤，生意實現雙豐收。”創業者在公司建立的初期，知名度低，沒有人知道自然就沒有生意，開個網絡店鋪讓客戶知道有這麼一個店鋪，網民也可以用搜索引擎找到店鋪的鏈接，建立起知名度就邁出了創業的第一步。

具有產品貨源的小商戶 　　
我有貨，那就是資源，現在需要更好的銷售推廣，那就可以網路開店，一次的投資，專業的推廣，自己的產品，馬上就可以得到立杆見影的效果，網路開店的一個必要因素就是貨源，有貨源的小商戶網路開店是一種很有眼光的選擇！當然也要分如何來運作！

整天活動在網上的人
網路開店並不需要整天活動在網上，作為網上店主，也許每天只需要1個 小時就完全可以照顧好自己的商店，但是假如你是一個絕對的網蟲，那也是一種絕對的資源，有時間又勤奮，就一定有收穫！經常活動在網上，可以找到更多的網上 客戶資源，可以在客戶服務上盡可能的做到盡善盡美！經常活動在網上，可以學習到更先進的技術，可以把自己的網上商店調理的很好！經常活動在網上，花費時間 來照顧推廣自己的網店是很輕而易舉的事情，在網路開店的店主裏面，有一部分朋友就是當初地道的網蟲，現在也有了自己的事業！他們悠哉遊哉，快樂的生活著！ 　　

自由職業者
不少自由職業者喜歡上網衝浪，他們開設網絡店鋪並不在意自己的東西能賣多少錢，而是希望那些平時逛街所覓來的東西同樣會有人欣賞和喜愛，其目的是通過開 店來充實生活，尋找一些志趣相投的朋友。因此這類人投資風險較小，還可以以此為契機，拓寬社會圈子，為今後的發展作鋪墊。

整天忙碌的企業白領
我 整天忙碌，月薪不匪！我適合開店嗎？答案是肯定的，因為我白天工作是接觸網絡的，緊張而又有節奏！開一家自己的網上小店，是一件非常有品味的事情，店子雖 小，但是意義卻不同，在這裏可以體會到自己做老闆的感覺，在這裏可以結識更多的朋友，並且本身就是客戶不斷電話不停的白領們，多一個電話又有何妨？恰好是 生活的一種樂趣，回到家中，和自己的愛人一起在網上上傳自己買回來的新產品，是一種多麼愜意的事情！比起整天的應酬派對，我覺得照顧自己的小店更有意義， 那也是一種寄託，也是一份事業！它會做好的，30歲以後吧，作為自己的第二職業！

生活在大都市的人們
北京，上海，深圳……生 活在大都市的人們，那就是一種資源，在這些快節奏的城市，它遍地都是機遇，只要去努力就一定能成功，網路開店就是一個很大的機遇！即使我不懂網絡，因為我 生活在這裏，這裏的人們已經肯定了網上購物的這種消費方式，這裏的人們有網上購物的消費需求！這裏就是市場，這裏就是創業的地方！ 　

把網絡作為自己未來理想的人們
如果你很喜歡網絡，希望未來的日子不再奔波，過著屬於自己的IT白領生活，那你一定是一位很熱愛生活的人！你喜歡網絡，那就去追求自己的夢想吧！那並非虛幻而遙不可及！那並非短暫的曇花一現，網上購物必將成為未來10年的一個發展方向！只要做的早，就一定能夠成為行業的領跑者！也許你並不想成為領跑者！只要能實現現在的夢想就可以了！如果你是這樣的人！你就會感動你周圍的所有朋友！

網上店鋪這種獨特的商業模式，充滿了商機。網上店鋪的進貨渠道直接且多樣，不僅豐富了產品種類，而且降低了商品價格。網路開店和傳統店鋪其實並不相同，它有更多的營銷技巧，我將在系列文章裏慢慢告訴大家！放飛自己，才能找到未來！