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2008全球金融海嘯-市道差

市道差1-1026日,百年老店日本横滨市的横滨松坂屋结束了最后一天的营业,这家拥有144年历史的店铺最终因业绩不佳而黯然退出了商业竞争的舞台。

据受日本消费低迷影响,日本百货行业相继有一些亏本店铺决定关闭,松坂屋这家曾经受到市民青睐的老店也未能幸免。关店时,社长樱井逸美在正门 口向顾客致谢称,“衷心感谢大家在144年里给予本店的支持与惠顾。”一些顾客还向店方表示了感谢。横滨市神奈川区的一名家庭主妇(70岁)十分不舍地表 示,“我小时候就光顾这里了,难得有一家能让人放心购买的百货店,(就这样关门了)真可惜。”

横滨松坂屋创业于1864年,当时名为野泽屋吴服店。1961年在东证上市,1977年更改为现用店名。该店还因横滨人气歌手组合“柚子”曾在店门前举办街头演唱会而声名大噪。


 市道差2-受金融风暴影响的美国“庭院摆摊大甩卖”变得日益火爆,从穿过的袜子、用过的圣诞节装饰品到微波炉,全都成为待价而沽的商品。

加利福尼亚州曼蒂卡的许多大街小巷过去是一派繁荣景象,如今许多家庭就连生日宴会也要舍弃。杜阿尔特太太说:“没有钱,生日也不过 了。”两个月前,她刚刚丢掉工作。如今,曼蒂卡的草坪和车道成了新兴起的“车库摆摊大甩卖”经济的临街店面,从周五到周日,粘在汽车后挡风玻璃上的黄色指 示牌指引外来车辆前往一个又一个卖场,走进一个又一个家庭。32岁的沙雷尔·约翰逊在这里搜罗玩具、成箱的工具和DVD,还买了成堆的裙子和衬衫。约翰逊 说:“说起来让人难过,在这里能淘到很好的东西,因为许多人都要搬家。”

在美国其它许多地区,由于车库摆摊大甩卖这种经济形式过于火爆,当局甚至不得不开始想办法限制。在马萨诸塞州韦茅斯市,由于越来越多的市民想增加收入,该市不得不出台措施,每户每年只能举办三次的庭院摆摊大甩卖。


市道差3-我國大馬與全球市場緊密相連,難逃經濟不景漩渦,國內就業機會可能比往年黯淡。

人力資源顧問認為,經濟減速或使公司更謹慎招聘,不過,國內多個行業,包括資訊科技(IT)、工程、通訊、外包(outsourcing)等領域依然增聘人力。

人才招聘公司凱麗服務(Kelly Services)大馬總經理梅麗莎回應《中國報》電郵時指出,經濟不明朗可能導致雇主謹慎招聘、凍結聘請或加薪,甚至削減福利。

她說,雇主可能探討充分運用員工,最后或會裁員。

梅麗莎指出,今年迄今,國內就業市場職位空缺不比往年少,不過,製造業及汽車業接下來可能因需求下滑而減少招聘。

“特定行業的職位空缺則仍在增加,包括資訊科技、工程、通訊、外包、建築、電話服務中心及快速消費品(FMCG)等。”

薪資高要求高

她指出,我國及許多亞太國家迅速發展科技業,本區域也設立了資訊科技及區域共享服務中心,過去兩三年,資訊科技就業市場非常活躍。

此外,梅麗莎指出,企業外包電話服務成本較低,因此造就更高需求量,凱麗服務旗下的電話服務中心也增聘人手。

上述行業在現有就業市場中較為吃香,不過,所謂“行行出狀元”只要職場新鮮人掌握發揮機會,其他領域同具發展空間。

全球著名人力資源諮詢公司Hay集團(HayGroup)董事卡拉古拉拉查指出,市場目前仍嚴重缺乏特定技術員工,促使企業繼續招聘。

她在電郵回覆中指出,現在是企業招攬適當人才的時機。

“企業願意為人才付出更高價格,同時也對他們的表現要求高。”


市道差4-大陸房地產進入調整期,廣東省廣州市房地產市場表現低迷,當地二手中小仲介行業提出聯盟拓展一手代理策略,開拓發展空間,結盟自救。

廣州永誠房地產等六家二手仲介行與全市約五十家仲介行的三百家門店攜手自救,成立中小仲介聯盟,利用各自的優勢,集體進行一、二手聯動售樓,今後這些二手仲介也將代理一手樓出售業務。

廣州永誠房地產代理公司總經理李誠中表示,去年廣州二手仲介一個據點一個月可促成十幾套二手房成交,而現在兩、三個月都沒有一套。

他說,廣州六家仲介公司提出聯合覆蓋面廣的地舖及客戶優勢,共同從事一、二手聯動的房地產銷售,立刻獲得眾多仲介行的參與。

據估計,中小仲介行加起來的這三百家門店已占現有廣州仲介門店約四分之一。廣州原有二千多家地產仲介門店,目前僅剩一千多家。

報導指出,這次參加一、二手聯動的仲介行都是協定合作方式,根據協定,各門店的玻璃門上將張貼至少一張售樓海報;而從事一、二手聯動的仲介佣金約在百分之二點五至百分之三。


市道差5-香港人出名「嘴尖」﹐而且不時不食﹐農曆九月原是食大閘蟹季節﹐但在金融海嘯下﹐不少投資者慘變「蟹民」﹐食欲大減兼銀根缺短﹐令大閘蟹銷情緩慢﹐有蟹商 以直銷價搶客﹐也有食肆鑽研新菜刺激蟹迷食欲。此外﹐鮑參翅肚﹑燕窩及上等茶葉等貴價食材的銷情也急降﹐部分食品售價更回落四﹑五成﹐連高級食府都推出特 價套餐吸客﹐市民大可趁貴貨平賣﹐乘時「入貨」﹐一嘗上等人滋味。

近日大圍氣氛受環球經濟衰退影響,以往風靡蟹迷的大閘蟹今年都滯銷,大閘蟹專賣店老三陽負責人祁廣楠表示,今年人民幣升值及來貨價上升,原本要加價百分之 五至八,但因為銷情不理想,蟹價反而較去年平一成,「去年重陽節全港進口大閘蟹達九噸,今年行家都說市道淡靜,故減少訂貨,至今全行進口大閘蟹約三噸,無 論零售、直銷或食肆訂貨也跌了四五成。」

集體訂購便宜四成

有大閘蟹代理商坦言,預料今年銷情不僅下跌,市民或會選吃較便宜的中小型蟹,有蟹商更推出直銷訂購服務,集體訂蟹翌日送貨,價格較市價平四成,期望以「抵 食」搶客。近年太湖大閘蟹知名度直逼陽澄湖蟹,江蘇吳江市萬頃太湖蟹養殖有限公司董事總經理孫興良表示,太湖每年大閘蟹產量為五千八百噸,該養殖場就生產 二百噸,去年進軍香港,數年前開始經銷到台灣、新加坡等地。

但在金融海嘯影響下,代理經銷萬頃太湖蟹的蕭邦貿易市場經理林偉達表示,預計今年銷情會較去年下跌,「總會影響市民消費意欲,去年恒指三萬三千點,現時只 有一萬四千幾點,不過大閘蟹始終是時令食物,相信市民仍會買來食,可能不買頂級六両七重的蟹,只買四、五両的中小型蟹品嘗。」

為爭取客源,林偉達說,售價將較市面便宜益街坊,坊間一隻六両七重的蟹霸售一百九十元,他們只售一百五十八元。另外,除了全港有多個零售點,又在香港仔魚 市場和長沙灣魚市場增設批發點,更推出「直銷訂購」服務,公司集體訂購更為划算,以一隻六両重蟹皇零售一百一十八元為例,直銷訂購平均每隻約七十三元,便 宜四成。

蟹宴新菜刺激食欲

除了蟹商出招搶客之外,食肆都趁機推新菜式刺激蟹迷食欲,鴻星海鮮酒家的蟹宴價,今年就不加反減,該公司發言人Erica說,去年每位最平收費三百二十八 元,今年收費二百九十八元,除了「兩皇一后」三隻大閘蟹,還包五道菜,「公司今年提早訂蟹,除了取得靚貨,價錢亦較優惠,因此可調整蟹宴價刺激消費。」今 年廚師亦大搞crossover,加入日、韓食品元素,炮製雪裏紅蟹粉鮮魷炒韓式粉絲、日式布袋蟹粉豆腐等新菜式,令蟹迷耳目一新。

帝苑酒店東來順今年也炮製了多種創新配搭,其中有機小南瓜蘆薈蟹膏,就以原個有機小南瓜加入新鮮蘆薈及蟹膏煮成,味道清甜,主廚陳師傅又以蟹肉、番茄及蜜瓜配以和風醬汁,製成蟹粉千層疊,精緻賣相叫人食指大動。

除了平食大閘蟹,最近不少貴價食材都大幅減價,安記海味有限公司總經理潘權輝指出,現時全球經濟低迷,高消費品的銷情也跟隨恒指下滑,「部分行家已不理貨 倉有多少存貨、毛利有幾多,最緊要吸引顧客出手購物,部分近萬元一斤的日本網鮑,跌價至四五千,十七頭鮑魚亦減價三千多元,部分存貨較多的貨品,我們亦會 帶頭減價,例如去年每斤賣八千多元的二十五頭網鮑,最近減至四千多元,不消一星期已賣完近百斤存貨。」

萬元網鮑四千落樓

他又指,冬蟲草、花膠及燕窩的售價相繼下降,「冬蟲草新貨已推出市場,舊貨更要快些賣,冬蟲草在三周前已開始減價,中級貨原本每両賣四千九百元,如今減了 一千元;燕窩每斤也平了三四百元,減得最多是花膠,去年因被汕頭客炒貴了一倍,但近日已由每斤八千多元回落至四千多元價位。」他指,食開鮑參翅肚的市民仍 會繼續幫襯,但可能轉買較平級數,今次減價促銷,還可能會吸引平日較少品嘗貴價食材的市民「執平貨」。

中上價茶葉的銷情也顯得緩慢,新星茶莊執行董事楊建恒坦言,「近日售一千多元的普洱茶餅,銷量減少一至兩成,主要是少了遊客購買,逾萬元的茶餅去貨也較 慢,但茶葉是消閒品,減價也未必刺激到銷量,飲開的客仍然會買,但可能飲慢些、買少些,所以我們會送多些茶辦給客人試飲,當作推廣,刺激他們購買欲。」

財富不增必減


你的錢安全嗎?你以為只要把錢鎖在保險箱就真的保險嗎?其實不然,除了治安敗壞,威脅到你的財產外,隱形的“竊賊”也正虎視眈眈你的金錢,讓你防不勝防!

尤其是最近大馬治安不靖,偷竊事件常有聽聞,讓平民百姓忐忑不安,走在街上不得不格外謹慎,除了擔心財物損失外,更憂慮自身的安全。

然而除了天天見報的偷竊事件,讓你的錢財不翼而飛外,你的血汗錢也可能在毫無聲息下,悄悄離你而去,因此除了實體保護外,你更要“用心”看顧你的錢。

瞧瞧讓你荷包日漸縮水的隱形“竊賊”,它們可能是外在的經濟環境,也可能是你自己的心理在作祟,甚至是在你預料之外的突發事件。而你究竟要如何把關,避免錢財繼續流失?

一、隱形的竊賊─通貨膨脹

儘管你可能對國家銀行公佈的通膨數據毫無興趣,然而卻無法忽視萬物漲價的壓力。尤其油價高漲所帶來的連鎖反應,讓你花在三餐的費用持續攀升,不禁讓人感嘆:“錢怎麼都變小了!”

二、無所不在的心魔

小錢心理:有些人總愛說:“沒關係,只是小錢!”,而做下看起來不起眼的消費。但如果過於放縱小錢開銷,積少成多,常年累月下,可能形成可觀的開銷。沒錯,精明理財的前提是“不因錢小,而亂花”。

衝動消費:你總是心太軟嗎?無法招架推銷人員的攻勢,一次一次地衝動消費?每一次衝動消費皆可能讓你的荷包流血,因此克制衝動更是勢在必行。

對未來抱以厚望:“反正再過一個月就有花紅了!”是年關上下許多人保持的樂觀想法,而這樣的寄望也讓人毫無顧忌地大花特花,甚至花費過度也不自知。

三、無法避免的突發開銷

一次過大筆花費:汽車故障、大病一場,甚至是換眼鏡,皆可能使你一次過大失血,然而一般人在做財政預算時,都不會把這樣的大筆開銷預算在內,因此一旦出現不得不花錢時,都可能搗亂原有的財務計劃。

做人情:朋友結婚、生孩子,甚至是親人過世,花錢做人情是華人所無法避開的開銷,然而往往皆因事發突然,支出總是在預算之外。

當金主,借錢給別人:親朋戚友有急事在身,急需接濟,一般人皆因人情壓力,不得不伸出援手,數百至數千令吉的救濟費用,總在毫無預警之下“開溜”!

無論是靜悄悄的通貨膨脹,或是以迅雷不及掩耳速度“突襲”的突然開銷,皆可能讓你的荷包逐漸縮水。但挺無奈的是,一般人對這些隱形“竊賊”皆無可奈何,也只有任憑“魚肉”的份!

儘管如此,一般人還是可以“看頭看尾”,做好自己的本份,看好身邊的錢。

如果以蓄水池比喻為你的金錢,除了鎖緊水龍頭,確保你的錢不外流外,你更要隨時為蓄水池添水,避免水源乾涸。

教你幾招,從分析你的金錢動向開始,再決定如何看好你的錢。

為你的蓄水池添水

一、看好你的投資

投資的用意在於為你創造財富,然而如果對自身的投資項目默默不問,甚至虧錢也不自知,則寧願把錢存起來,吸納微薄的利息更好。

年關已近,也正是時候檢視你全年的投資成果,看看究竟你的投資組合是為你創造財富,還是侵蝕你的財富?同時,也不忘反省犯下的投資錯誤,以為明年的投資計劃做好準備。

基金:你先前的基金投資組合,是不是還是一樣為你賺錢?還是有更多新推介的基金,賺錢的前景更誘人?

雖然說投資基金需要長時間方可見到成果,然而如果投錯標的,再長的時間也未必能讓你賺錢。因此回顧基金表現,再決定是否繼續投資,還是轉投其他基金是必要的。

股票:時過境遷,外圍環境已大有改變,你持有的股票組合還是老樣子?何不趁現在閱覽分析員或各大報章的投資展望和策略,檢視自己的投資組合是否合時宜,再做調整,確保投對潛力股。

此外,隨著政府宣佈自2008年1月1日開始提高每宗股票交易的經紀費用至40令吉,你是否已準備好提高單筆交易的金額,或考慮改以網路進行股票交易,以降低股票交易的成本?

保險:有些人買保險純粹是因為要做人情,但人情究竟能做幾單?因此,回歸基本面,保險的實用性,仍是首要考量。

步入年關,除了清點自身的保單內容外,你更要仔細研究各份保單的好處是否有重疊或衝突的部份,與你的保險經紀員討論,再視自身情況,重組適合你的保單。

房產:雖然說購置房產是長期投資,但並不意味購置房產後,就任其放著,讓時間為它增值。

尤其大城市的發展一日千里,有些地段的房產報酬率往往超越已成熟地段,何不趁年關檢視房產組合,脫售價值停滯不前的房產,再買進潛力無限的房產。

二、看好你的飯碗

一般上班族除了投資外,大部份的收入來自工作,因此無論是正職或兼職,保住飯碗是上班族的首要任務。

而除了被動的靠累積年資提高收入外,你更可以積極出擊,設法通過升遷,讓你的薪水三級跳!

此外,“行情歹歹”下,緊守飯碗外,你更可主動爭取額外收入,考慮兼職搶錢。

三、看好你的儲蓄

一年下來,你的儲蓄戶口說不定已累積可觀的數目,何不趁機把所有儲蓄的資金總結,再進行全年的財務安排,或進行投資,或乾脆存入定期存款,吸納利息。

你也不妨重新比較各銀行所提供的利息高低,再把存款轉移至高利息、高彈性的銀行。

四、看好你的心態

儘管面臨通貨膨脹的壓力,然而日子還是得過,因此正面的觀念更是必須,以讓我們可以適應萬物漲價,薪水卻未跟著調升的過度期。

樂觀:鬱鬱寡歡無濟於事,何不敞開心懷,另想辦法開源節流,化悲憤為力量!

積極:守株待兔並無法改變現況,唯有積極尋找開源門路才是正道!

為你的水龍頭把關

一、看好你的人

除了你自己,你其他家人是否也“幫”你花錢?讓你的收入分好幾個“水龍頭”流失?

如果是的話,你不得不擔心,更要提醒自己勿養成敗家女或敗家子,避免落得“左手進,右手出”的尷尬處境。

此外,儘量不要為子女申請信用卡副卡,副卡不但會養大孩子花費的胃口,而你也將淪落為承擔所有債務的“二十四孝父母”。

二、看好你的有形資產

所謂“預防勝於治療”,為了避免荷包大出血,你就必須平時多用心,確保汽車、家電或傢俬等有型資產不要出狀況,否則你得隨時準備破財,或修理,或汰舊換新。

平時用心保養,除了確保不為維修破財外,往往也可為你的有型資產保值。

三、看好你的行為

除了日常生活外,不難發現個人的行為模式決定了他的花費尺度,而通過改變行為,將可為你守住錢財。

避免不良嗜好:抽煙、喝酒和賭博此3大惡習萬萬不能染上,更何況煙酒價格隨著罪惡稅不斷調漲下,已水漲船高,煙酒價格已無回頭路可走。

避免婚外情:萬物通膨,搞婚外情,意即多一份家庭開銷,多一份操心,萬萬行不通。

生活簡單:簡單就是美,生活簡單可為你省卻多餘的開銷,減少到外邊用餐,以至於隨手節省能源,皆可能為你累積財富。

四、看穿老千的詭計

“某某某落入老千圈套,損失數萬令吉”,這樣的報導再不是新鮮事,而且被騙的金額往往叫人乍舌!

老千行騙招術無奇不有,但往往鎖定的就是人性的“貪念”,因此要防落入老千的圈套,就要認清“天下沒有白吃的午餐”這個事實。

且讓我們看看市面上最常見的詐騙技倆:

刮刮樂:儘管警方千方百計,想要拔除刮刮樂集團,然而卻總是無法根除。因此,民眾的防備心理更是不能少。

投資騙局:若有人悄悄告訴你:“我的投資配套可為你創造每年20%的回酬。”你就不得不小心,分分鍾就是老千的詭計!試想想,如果專業的投資人才都無法擔保給你10%的投資報酬率,誰可以擔保為你帶來20%的投資報酬率?

假好康:“恭喜你中了大獎!請匯款*款項至*戶口,以領取*萬令吉獎金!”接到這樣的短訊總是讓人心癢癢,然而不得不謹慎,往往就是老千在搞鬼。

五、看好你的身體

醫藥費是當今社會成長最快的生活開銷之一,如果不幸染上病症,長期的醫療費總是讓一個家庭沉重不已,因此你不得不看好身體,平時注意生活起居,確保身體不出狀況。

此外,醫藥保險更是不能省卻的長期投資,寧願每個月固定繳付保費,為未來的醫療開銷做好準備。

六、看好你的財物

破門而入或街邊搶劫事件層出不窮,治安不靖下,做好保安措施已是在所難免的投資。除了為居家安裝保安設備外,個人的危機意識更是少不了。

同時,為價值不菲的資產買保險,也是避免血本無歸的不二法門。

七、列好你的遺囑

理財知識日愈普及下,越來越多人跨越禁忌,使得列遺囑也逐漸風行。

列遺囑除了為家人帶來保障、避免遺產被“扣留”,或引發不必要的爭端外,更可讓一個人決定自己財產的分配。

八、看好你的貸款

各種長期貸款中,以房貸最叫人沉重。然而你可知道,你不一定要“從一而終”,你可以考慮再融資你的房貸,以取得更優惠的房貸償還方案。

同時,視自身的財務狀況,縮短房貸償還期,也可為你省卻可觀的利息開銷,讓你早日擺脫房貸一族!

總結

要看好你的錢,你必須面面俱到,除了為錢財的流出把關外,你更要緊盯現有的金錢,是否努力工作,或只是虛置,並無法為你錢生錢?

除此之外,你的腦袋更不能閒置,隨時隨地動腦筋,想方設法賺錢,方可確保你的錢財來源絡繹不絕。
經濟不景氣的省錢妙招


在不景氣的大環境下,若是無法順利開源,便只好從節流方面下手,從日常生活中盡量省錢。

在台灣,擁有“省錢達人”之稱的張偉明,經常與媒體分享他的省錢法,他省下來的錢,積少成多,居然讓他們全家每年出國旅遊一至兩次。

張偉明省錢,並非入不敷出,只是一種習慣,原來他小時家境不富裕,每樣物質得來不易,因此特別珍惜。

張偉明有多省錢?他會利用燒金紙的桶煮菜省液化石油氣費。單是一條毛巾,他會充分利用到底,依序從浴巾、桌巾、置物櫃布簾、隔熱墊、擦手布、腳踏墊,最后當抹布。

由這兩個例子就可以看出他的省錢功力了。想要節流的朋友,不妨向他學習。以下是他的一些心得:

★再利用

1.剩余肥皂再利用

剩余的小塊肥皂用起來很不好抓,丟棄又浪費,張偉明會把小塊肥皂放進空的沐浴乳贈品罐,加點水搖晃再使用;為了避免造成浪費,他還在瓶罐的壓口處纏上橡皮筋,使每次擠出來的量不至于太多。

2.水果禮盒保護水果的海綿墊,不必丟棄,可剪成小塊當海綿菜瓜布用,洗滌碗筷鍋具,也可對摺后用來洗車。

3.雨傘變防水桌巾

顏色鮮豔好看的雨傘拆掉骨架,變成防水的餐巾布,清理也很方便。

4.外食調理包紙巾帶回家

利用有瓶蓋的牛奶盒,切掉一面平放,盒內可放外食時附帶的醬油包、辣椒包、胡椒鹽包等調味料,置入冰箱保存后,要取用就抓住牛奶盒瓶蓋處拉出,宛若一個迷你活動抽屜般。

在外用餐沒用到的餐巾紙、濕紙巾等,帶回家使用。

5.奶粉罐塑膠蓋防塵蚊

有些鐵罐奶粉上面有一個塑膠蓋,可代替保鮮膜,蓋在大小剛好的碗上,剩菜飯蓋上塑膠蓋也能防止灰塵、蚊蟲蒼蠅。

★省水──洗澡水莫浪費

1.浴室內水龍頭下放水桶,浴缸內也放大水盆,地上則鋪毛巾,毛巾對摺,以便能有更大的吸水量。

2.使用熱水器時,初出來的水還未熱,可儲存在水桶內,淋浴時,部分的水會跑到浴缸裡面的大水盆。

3.水龍頭下方水桶儲存的都是淨水,用來洗衣、澆花。地上毛巾吸滿了水,扭出的水與浴缸的水匯合一起,這些水可能有殘余沐浴露、肥皂,可倒進馬桶儲水槽。

4.減少馬桶儲水槽的排水量,在水槽內放置裝滿水的礦泉水瓶。

★省電

1.全家待在一室內

盡量全家人待在同個空間內,客廳、書房,不要每間房間都開燈。

每個星期的周末,選1天作為家庭燭火日,除了冰箱外,拔除所有電力,夜裡只用蠟燭照明,不只省電,還能增進親子或夫妻關係。

2.冰箱內物品位置圖

張偉明規定,若非必要不打開冰箱,一家三口1天只能打開冰箱5次,每次不超過5秒,以免冰箱打開過頻及過久升溫耗電。

他在冰箱上畫了一張清楚的物品位置圖,按圖搜驥,免花時間尋找。

3.使用總按鈕

張家不使用無線電話,因較為耗電。錄放影機、電視機、音響等家電的插頭插在具有自動斷電、總按鈕的延長線上,出外時,將總按鈕關上,非讓它們處于待用狀態。

理財女王妙招省錢

台灣理財女王夏韻芬,也與張偉明不違多讓,她在投資理財有一手,居家生活上也深諳節儉之道。以下是她的一些省錢妙招:

★食

1.自製沙拉醋

她愛吃生菜沙拉,平常都會在家自製各式口味的沙拉醋,如用葡萄乾醋、檸檬醋、蔓越莓醋等,不需太多錢就可做到,也能吃得健康。

2.愛煮菜飯

所謂菜飯,就是煮飯時直接加入青菜,不但好吃營養,還可少炒一道青菜省液化石油氣費。她將小白菜洗淨后切碎,再加幾滴油與白米一起煮成菜飯即可。

3.自製便當

煮晚餐時,多煮一份帶便當的飯菜,隔天的午餐就是自製便當。

4.善用蒸籠

多利用蒸籠煮湯與蒸魚,當鍋內湯品煮滾時,上層的蒸籠就開始蒸魚,可省不少液化石油氣費。

★生活小智慧

1.咖啡渣除臭

平常泡完咖啡留下的咖啡渣或過期的咖啡豆,放到浴室有除臭效果,不必買芳香劑。

2.洗米水澆花

洗米水用來洗碗很乾淨,不用浪費錢買洗碗精;用來澆花很滋潤,也省水費。

3.少用電器

電費比液化石油氣來得貴,烹飪的時候,能不用微波爐、烤箱、電鍋時,就盡量不用。

4.聯合購買

到售批發商品的大型超市購買食物,最好連同其它人“聯合購買”,可買到便宜貨,同時解決因吃不完過期而丟掉。

★衣

1.選用手洗衣

盡量買可用洗衣機或手洗的棉質服裝,無需送店乾洗。

2.舊衣新穿

賦于舊衣新生命,少穿的衣服加工一下,就可展現出不同風格,好像新買的一樣。

★住

1.阻隔冷氣流失

許多家庭客廳敞大,可在適當的地方裝上簾子或拉門,縮小冷氣操作的空間,並加台電風扇輔助冷空氣擴散得較平均。

2.鞋子再利用

布鞋穿壞了不要急著丟掉,留著當掃墓或走較泥濘的地方時穿完再丟,可不用擔心鞋子會髒。

3.洗澡水拖地泡完澡的水可拿來擦地板、沖馬桶,即省水,又可讓地板香噴噴呢。

★行

1.減重量省車油

車裡的東西越多、車子越重,因此車上不要放多余的礦泉水、書報雜誌或雜物。
孩子的教育開銷費用

你怎麼看待現有教育費用?如果覺得昂貴的話,那麼10年或20年後的開銷將會把你給嚇壞。更甭談海外留學的打算了,因為那最起碼是本地的幾倍開銷。

根據市場調查,每個家庭在教育方面的開銷將不斷增長。2006年的教育開銷佔家庭總開銷的5.7%,並預期於2011年增至6%。這已顯示大家在教育的花費將會有增無減,但單靠每個月幾000令吉的收入是不夠的。

聯昌宏富首席執行員陳炳華表示,很多父母以為每個月儲蓄100至300令吉就足以應付孩子未來的教育開銷,其實那樣是不夠的。一來相關存款的增值幅度有限,二來數量也無法應付未來10年的開銷增長幅度。

調查顯示,目前本地公共高等教育的平均費用預計超過3萬令吉;本地私人高等學府超過4萬6000令吉;雙聯課程超過12萬5000令吉;海外高等學府則須超過20萬令吉的支出,你認為10年後的學費會怎樣?

以馬來亞大學為標準,現有的學費料達2萬9064令吉;15年後預期攀至8萬2000令吉;20年後則可能高漲至11萬3000令吉。澳洲墨爾本大學的現有學費料達28萬令吉;15年後預計達77萬5000令吉;20年後可攀至109萬令吉。

他說,教育保單在此時扮演著非常重要的角色,讓一個有規劃的配套協助投保人為下一代的教育開銷做好準備。那樣就不用為教育基金貸款而煩惱了。

然而,他建議簽購教育相關保單最好是越早越好,以便擁有更長的時間累計資金,按月繳交保險額也會較低,但沒有非要在某個年齡簽購不可。

他表示,如果與10年前相比,現代人會比較傾向為孩子的教育開銷進行規劃,相關保單的受歡迎程度也越來越高。

“在教育費用越來越昂貴下,教育相關保單的需求也逐漸擴大,因此相關市場擁有優秀的增長空間。”

根據調查,目前大馬人當中,超過200萬人的孩子是少過10歲,而家庭總收入超過5000令吉的家庭則超過25萬人,但2006年的國家銀行數據顯示,大馬擁有超過60%的人民是未投保的,因此增長潛能可想而知。

他表示,大家必須了解自己的“需求”是甚麼,一旦決定後就開始往相關方向前進,因此生活開銷是否提高都是較次要的考量。

三合一教育計劃

為了讓教育保單擁有附加價值及更能發揮效用,聯昌宏富於日前推出了集合信託託管服務、保險及單位信託投資的“三合一教育計劃”,以協助欲為至親者提供教育保障的父母、祖父母、家屬或慷慨人士等,策劃及籌措合適的教育開銷。

該產品將提供較傳統教育保單更高的回酬,而投資者也能自由地增加投資款項及支出相關存款。一旦投資者死亡或承受永久傷殘困境時,信託託管服務將負責管理相關資金,以確保能在成熟時期將資金轉至受益者。

陳炳華說,該公司將協助簽購人規劃受保人所需要的教育開銷。相關保單的最低初次投資額為最低1000令吉,最低的每月保費為100令吉,當然這將視投保人的目標而定,因此沒有設下總額及期限。

他認為,20萬令吉為最基本的海外求學累計基金,本地求學則為當中的一半,而累計基金時限則須視本身能力及收入而定。該公司的目標是那些家庭收入超過5000令吉的投保人。

然而他透露,投保人不應該以沒有能力而拒絕為孩子的未來教育規劃,反而應該由少數量累計,因為大家都不知道數年後的經濟狀況會如何。這個保單的特別之處是投保人可根據本身的能力支付每個月的保費。

該公司期望該教育保單能每月取得400份簽購數量,1年目標則為超過5份。相關保單是由聯昌宏富、聯昌英傑華、聯昌信託及聯昌信安資產管理公司聯合設計,並透過旗下超過6名顧問與財務規劃師等單位進行銷售。
創業10大地雷

去年全球數一數二的音像製品零售商托爾音像連鎖店公司關閉了旗下所有89家分店,因為該公司斷定自己無力與網上音像店和沃爾瑪百貨等連鎖店相抗衡,後者不僅售價低廉,且能銷售其他商品來彌補唱片銷量的不足。

美國廣播公司網站日前挑選出了未來10年瀕臨消亡的10樁生意,它們是:

唱片店:去年全球數一數二的音像製品零售商托爾音像連鎖店公司也關門大吉,因為無力與網上音像店和沃爾瑪百貨公司等連鎖店相抗衡。

膠卷製造業:據美國《芝加哥論壇報》報導,2006年5月到2007年5月間,數碼相機銷量上漲5%,數碼照片沖洗量增加了34%。與此同時,膠片相機銷量下跌49%。

作物噴粉飛機:可能10年內還能存在,但恐怕不是以現在的這種模式。作物噴粉飛機的數量正在減少,而且這一行難免有危險。

同性戀酒吧:正如美國《奧蘭多哨兵報》最近刊登的一篇文章中所指出的,隨著同性戀男女逐漸為社會所接受,美國全國各地的同性戀酒吧相繼歇業。

報紙:自20世紀90年代互聯網問世以來,報紙的數量銳減。去年美國發行審計局先後兩次公佈每6個月的報紙銷量,平均跌幅分別為2.1%和2.8%。

投幣式公用電話:1997年美國有逾200萬部投幣式公用電話,如今大概只剩了一半。但或許機場和飯店等地仍會提供投幣式公用電話。

二手書店:二手書店接二連三地關張,仍在營業的也是依靠互聯網謀生,而淘汰二手書店的正是互聯網。現在只需將書名鍵入網絡搜索引擎,幾分鐘內便可訂購到想要的書。

儲蓄罐:隨著我們逐漸走向無紙社會,不難想像有一天儲蓄罐將不復存在。

電話推銷:這一行可能瀕臨消亡,但這可能需要一段時間。美國電話推銷行業去年收入3930億美元,這少不了聰明的推銷手段的功勞。

投幣遊戲機廳:隨著任天堂Wii遊戲機、網絡休閒遊戲和Xbox360遊戲機的出現,電子遊戲行業蒸蒸日上,但獨立的實體遊戲機廳則不然,其消失似乎只是遲早的問題。10年前美國有1萬家遊戲機廳,現在僅餘約3000家。
用心看好你的財富損失


你的錢安全嗎?你以為只要把錢鎖在保險箱就真的保險嗎?其實不然,除了治安敗壞,威脅到你的財產外,隱形的“竊賊”也正虎視眈眈你的金錢,讓你防不勝防!

尤其是最近大馬治安不靖,偷竊事件常有聽聞,讓平民百姓忐忑不安,走在街上不得不格外謹慎,除了擔心財物損失外,更憂慮自身的安全。

然而除了天天見報的偷竊事件,讓你的錢財不翼而飛外,你的血汗錢也可能在毫無聲息下,悄悄離你而去,因此除了實體保護外,你更要“用心”看顧你的錢。

本期就帶你瞧瞧讓你荷包日漸縮水的隱形“竊賊”,它們可能是外在的經濟環境,也可能是你自己的心理在作祟,甚至是在你預料之外的突發事件。而你究竟要如何把關,避免錢財繼續流失?

一、隱形的竊賊─通貨膨脹

儘管你可能對國家銀行公佈的通膨數據毫無興趣,然而卻無法忽視萬物漲價的壓力。尤其油價高漲所帶來的連鎖反應,讓你花在三餐的費用持續攀升,不禁讓人感嘆:“錢怎麼都變小了!”

二、無所不在的心魔

小錢心理:有些人總愛說:“沒關係,只是小錢!”,而做下看起來不起眼的消費。但如果過於放縱小錢開銷,積少成多,常年累月下,可能形成可觀的開銷。沒錯,精明理財的前提是“不因錢小,而亂花”。

衝動消費:你總是心太軟嗎?無法招架推銷人員的攻勢,一次一次地衝動消費?每一次衝動消費皆可能讓你的荷包流血,因此克制衝動更是勢在必行。

對未來抱以厚望:“反正再過一個月就有花紅了!”是年關上下許多人保持的樂觀想法,而這樣的寄望也讓人毫無顧忌地大花特花,甚至花費過度也不自知。

三、無法避免的突發開銷

一次過大筆花費:汽車故障、大病一場,甚至是換眼鏡,皆可能使你一次過大失血,然而一般人在做財政預算時,都不會把這樣的大筆開銷預算在內,因此一旦出現不得不花錢時,都可能搗亂原有的財務計劃。

做人情:朋友結婚、生孩子,甚至是親人過世,花錢做人情是華人所無法避開的開銷,然而往往皆因事發突然,支出總是在預算之外。

當金主,借錢給別人:親朋戚友有急事在身,急需接濟,一般人皆因人情壓力,不得不伸出援手,數百至數千令吉的救濟費用,總在毫無預警之下“開溜”!

無論是靜悄悄的通貨膨脹,或是以迅雷不及掩耳速度“突襲”的突然開銷,皆可能讓你的荷包逐漸縮水。但挺無奈的是,一般人對這些隱形“竊賊”皆無可奈何,也只有任憑“魚肉”的份!

儘管如此,一般人還是可以“看頭看尾”,做好自己的本份,看好身邊的錢。

如果以蓄水池比喻為你的金錢,除了鎖緊水龍頭,確保你的錢不外流外,你更要隨時為蓄水池添水,避免水源乾涸。

本期就教你幾招,從分析你的金錢動向開始,再決定如何看好你的錢。

為你的蓄水池添水

一、看好你的投資

投資的用意在於為你創造財富,然而如果對自身的投資項目默默不問,甚至虧錢也不自知,則寧願把錢存起來,吸納微薄的利息更好。

年關已近,也正是時候檢視你全年的投資成果,看看究竟你的投資組合是為你創造財富,還是侵蝕你的財富?同時,也不忘反省犯下的投資錯誤,以為明年的投資計劃做好準備。

基金:你先前的基金投資組合,是不是還是一樣為你賺錢?還是有更多新推介的基金,賺錢的前景更誘人?

雖然說投資基金需要長時間方可見到成果,然而如果投錯標的,再長的時間也未必能讓你賺錢。因此回顧基金表現,再決定是否繼續投資,還是轉投其他基金是必要的。

股票:時過境遷,外圍環境已大有改變,你持有的股票組合還是老樣子?何不趁現在閱覽分析員或各大報章的投資展望和策略,檢視自己的投資組合是否合時宜,再做調整,確保投對潛力股。

此外,隨著政府宣佈自2008年1月1日開始提高每宗股票交易的經紀費用至40令吉,你是否已準備好提高單筆交易的金額,或考慮改以網路進行股票交易,以降低股票交易的成本?

保險:有些人買保險純粹是因為要做人情,但人情究竟能做幾單?因此,回歸基本面,保險的實用性,仍是首要考量。

步入年關,除了清點自身的保單內容外,你更要仔細研究各份保單的好處是否有重疊或衝突的部份,與你的保險經紀員討論,再視自身情況,重組適合你的保單。

房產:雖然說購置房產是長期投資,但並不意味購置房產後,就任其放著,讓時間為它增值。

尤其大城市的發展一日千里,有些地段的房產報酬率往往超越已成熟地段,何不趁年關檢視房產組合,脫售價值停滯不前的房產,再買進潛力無限的房產。

二、看好你的飯碗

一般上班族除了投資外,大部份的收入來自工作,因此無論是正職或兼職,保住飯碗是上班族的首要任務。

而除了被動的靠累積年資提高收入外,你更可以積極出擊,設法通過升遷,讓你的薪水三級跳!

此外,“行情歹歹”下,緊守飯碗外,你更可主動爭取額外收入,考慮兼職搶錢。

三、看好你的儲蓄

一年下來,你的儲蓄戶口說不定已累積可觀的數目,何不趁機把所有儲蓄的資金總結,再進行全年的財務安排,或進行投資,或乾脆存入定期存款,吸納利息。

你也不妨重新比較各銀行所提供的利息高低,再把存款轉移至高利息、高彈性的銀行。

四、看好你的心態

儘管面臨通貨膨脹的壓力,然而日子還是得過,因此正面的觀念更是必須,以讓我們可以適應萬物漲價,薪水卻未跟著調升的過度期。

樂觀:鬱鬱寡歡無濟於事,何不敞開心懷,另想辦法開源節流,化悲憤為力量!

積極:守株待兔並無法改變現況,唯有積極尋找開源門路才是正道!

為你的水龍頭把關

一、看好你的人

除了你自己,你其他家人是否也“幫”你花錢?讓你的收入分好幾個“水龍頭”流失?

如果是的話,你不得不擔心,更要提醒自己勿養成敗家女或敗家子,避免落得“左手進,右手出”的尷尬處境。

此外,儘量不要為子女申請信用卡副卡,副卡不但會養大孩子花費的胃口,而你也將淪落為承擔所有債務的“二十四孝父母”。

二、看好你的有形資產

所謂“預防勝於治療”,為了避免荷包大出血,你就必須平時多用心,確保汽車、家電或傢俬等有型資產不要出狀況,否則你得隨時準備破財,或修理,或汰舊換新。

平時用心保養,除了確保不為維修破財外,往往也可為你的有型資產保值。

三、看好你的行為

除了日常生活外,不難發現個人的行為模式決定了他的花費尺度,而通過改變行為,將可為你守住錢財。

避免不良嗜好:抽煙、喝酒和賭博此3大惡習萬萬不能染上,更何況煙酒價格隨著罪惡稅不斷調漲下,已水漲船高,煙酒價格已無回頭路可走。

避免婚外情:萬物通膨,搞婚外情,意即多一份家庭開銷,多一份操心,萬萬行不通。

生活簡單:簡單就是美,生活簡單可為你省卻多餘的開銷,減少到外邊用餐,以至於隨手節省能源,皆可能為你累積財富。

四、看穿老千的詭計

“某某某落入老千圈套,損失數萬令吉”,這樣的報導再不是新鮮事,而且被騙的金額往往叫人乍舌!

老千行騙招術無奇不有,但往往鎖定的就是人性的“貪念”,因此要防落入老千的圈套,就要認清“天下沒有白吃的午餐”這個事實。

且讓我們看看市面上最常見的詐騙技倆:

刮刮樂:儘管警方千方百計,想要拔除刮刮樂集團,然而卻總是無法根除。因此,民眾的防備心理更是不能少。

投資騙局:若有人悄悄告訴你:“我的投資配套可為你創造每年20%的回酬。”你就不得不小心,分分鍾就是老千的詭計!試想想,如果專業的投資人才都無法擔保給你10%的投資報酬率,誰可以擔保為你帶來20%的投資報酬率?

假好康:“恭喜你中了大獎!請匯款*款項至*戶口,以領取*萬令吉獎金!”接到這樣的短訊總是讓人心癢癢,然而不得不謹慎,往往就是老千在搞鬼。

五、看好你的身體

醫藥費是當今社會成長最快的生活開銷之一,如果不幸染上病症,長期的醫療費總是讓一個家庭沉重不已,因此你不得不看好身體,平時注意生活起居,確保身體不出狀況。

此外,醫藥保險更是不能省卻的長期投資,寧願每個月固定繳付保費,為未來的醫療開銷做好準備。

六、看好你的財物

破門而入或街邊搶劫事件層出不窮,治安不靖下,做好保安措施已是在所難免的投資。除了為居家安裝保安設備外,個人的危機意識更是少不了。

同時,為價值不菲的資產買保險,也是避免血本無歸的不二法門。

七、列好你的遺囑

理財知識日愈普及下,越來越多人跨越禁忌,使得列遺囑也逐漸風行。

列遺囑除了為家人帶來保障、避免遺產被“扣留”,或引發不必要的爭端外,更可讓一個人決定自己財產的分配。

八、看好你的貸款

各種長期貸款中,以房貸最叫人沉重。然而你可知道,你不一定要“從一而終”,你可以考慮再融資你的房貸,以取得更優惠的房貸償還方案。

同時,視自身的財務狀況,縮短房貸償還期,也可為你省卻可觀的利息開銷,讓你早日擺脫房貸一族!

總結

要看好你的錢,你必須面面俱到,除了為錢財的流出把關外,你更要緊盯現有的金錢,是否努力工作,或只是虛置,並無法為你錢生錢?

除此之外,你的腦袋更不能閒置,隨時隨地動腦筋,想方設法賺錢,方可確保你的錢財來源絡繹不絕。
女性家庭理財10大分析


統計顯示,家庭理財的主角68%是女性。但其中70%的女性是家庭存摺、信用卡、票據的“保管員”,這樣的“特殊身份”決定了女性必須具有一定的“財商”,才能把家庭資產打理得井井有條。然而在現實中,女性卻易在投資理財方面走入一些誤區︰

1. 對自己沒有信心

多數女性對數字、繁雜的基本分析、宏觀經濟分析沒有興趣,而且不認為自己有能力可以做好,總認為投資理財是一件很難很難的事,非自己能力所及。

2. 缺乏專業知識

投資理財要看統計數字、總體及個體經濟分析,甚至政治等因素對理財投資都會產生影響,然後做綜合的研判。這些對很少接觸這類知識的女性來說,確實是大限制。

3. 沒有時間

一般女性上班時是個稱職的職業婦女,下班後是個全能的太太、媽媽和管家,這些事做完已經有些體力透支,自然無暇研究需要聚精會神做功課的投資大計。

4. 害怕有去無回

認為投資應該等於賺錢,無法忍受在投資的過程中有賠的可能性。

5. 環境使然

從小根深蒂固的觀念就是把錢放在安全的銀行,習慣成自然。

6. 害怕錢不在手邊的感覺

守成心態讓很多女性很怕手上沒有錢的感覺,現金要多才有安全感,隨時摸得到、拿得到,所以把錢放出去投資,導致戶頭空空、手上空空,心中很不踏實。

7. 耳根軟

一些女性在投資時非常沒有自信,又對復雜的研究避之唯恐不及,所以投資時顯得沒有主見。

8. 跨不出第一步

想投資做生意、買股票、買基金,也都明白投資理財的好處,但就是只有心動沒有行動。

9. 懶得花心思

這是大多數人的通病,今天懶得動,明天懶得想,時間就這樣消耗掉了。

10. 優柔寡斷

患得患失讓本來就信心不足的女性更加裹足不前,買了懷疑是否買得對,賣了又怕賣錯了,女性投資有時就缺了些豪氣。
投保保險的觀念


買保險!買保險!有人因為追隨趨勢而簽購保險,有的為了應酬朋友,當然也少不了為未來打算的人。然而,投保應該注意甚麼?大馬人又對保險有著甚麼刻板印象呢?

大馬人對保險的看法,讓你小心投保的當兒,也能撇除不必要的一貫想法,得以走出框框。

投保應注意事項:

(一)先瞭解保險公司背景

●瞭解是否是一間知名,且擁有地位的保險公司?
●是否在本地擁有執照?
●尋求其他簽購者對公司的服務評價
●是否擁有穩健的財務能力。
●曾否獲獨立證券評級機構給於評級?
●瞭解招攬的業務員,是否已通過保險業務員資格測驗,並取得認證。

(二)勿只以保費高低作為唯一選擇條件

●必須清楚自己的需求及確定自己需要獲得的保障。
●細讀所載條款,包括用最細小字體顯示的內容。
●確定賠償細節,當中包括瞭解涉及法律責任的索償時限。
●明白自己是否需要在賠償時,自行支付不足的餘額。
●如果涉及訴訟,確保除責任賠償限額外,是否附有代支付法律費用的條款。

(三)瞭解“保單條款”內容,並特別注意下列四類條款:

●保險範圍或保障內容條款。
●除外責任條款。
●保險責任的開始與保險費繳交條款。
●保單紅利分配條款。

(四)確定資料

●親自填寫“受保書”,並誠實告知所需事項,不隱瞞不遺漏,以確保投保後權益。
●要保書上“受保人”欄應親自簽名或蓋章。
●在保險公司未簽發保單前,應向代理索取保費收據。
●絕對不要收取代理以個人、任何他人或保險公司分支機構出具的憑證,以確保本身的權益。

大馬人甚何不投保?

大馬公眾不投保的原因大致上可分為以下六種,但大多受到外圍或心理作祟影響。

(一)保費是一種負擔

很多人認為簽購保險是一種負擔,因為繳交保費是免不了的事。因此,保費也被看為一項消費,並被視為生活的一種擔子。

★請問你何時是沒有負擔的?只要仔細處理自己身上的擔子,負擔也能輕鬆被放下。

(二)保費太貴

一些人刻板認為簽購保險至少每個月須繳交數百元的保費方能獲得保障,這不只增加了生活負擔,也影響了生活消費能力,因此直接認定保費很貴。

★其實保費金額通常視年齡、性別、職業、就職行業、病史或您理想的保單類型等因素而定。保費的高低也能視本身的能力而定。

(三)不相信賠償與所提供利益

一些人在不瞭解實際狀況或胡亂聽信謠言下對保險有著不好的印象,當然也不相信所謂的保障是甚麼。然而,一切都是出自“不瞭解”所促成的。

★因為不瞭解而將自己鎖在框框裡,你會不會太沒有求知欲了吧?嘗試掌握特定資訊,你可能會慢慢改觀。

(四)認定申請與批准受保程度複雜

一些人會覺得簽購保險程序複雜,甚麼投保人、受保人或管理人的,還要填寫一些文件及等待批准過程,因此不想受相關繁雜程序困擾。

★現在認購保險程序已被簡化,也有保險經紀代為處理,因此沒有想像中困難。

(五)沒有意識到保障的重要性

保障,是還沒有發生事情前為自己設下的,但很多人沒有意識到其重要性,並認為沒事不需保障。一些人也認為自己健健康康及平平安安的因此不需要保險。

★問問自己:“我有預知的能力嗎?”

(六)產品不適合自己

保險產品多不盛舉,讓人眼花撩亂。一些人也在缺乏輔導及認知下評定所接觸的保險種類不適合自己,因此認定沒有適合自己的保單。

★花一點功夫,多瞭解保險種類,你可能會有意外收獲。
選基金情人?


列兵:“我現在同時愛上了兩個姑娘,一個長的漂亮可愛;另一個雖然非常富有。你說,我該選擇哪一位?”

上等兵:“當然是漂亮的那位,錢畢竟不是最重要的東西。”

列兵:“那太好了,我也這麼想。那麼我今晚就去找那位漂亮姑娘訂婚。”

上等兵接著說,“不過,你能告訴我那位不漂亮的姑娘住在哪兒嗎?”

其實,選情人就和選好基金一樣令人頭痛,究竟是要選個監管紀錄亮麗,還是回酬率可觀的呢?究竟有沒有集二者為一身的基金呢?到底我們該如何挑選基金,基金的選擇要看哪幾方面因素?

其實,選擇基金除了看過往業績外,應該考慮的因素還有很多,當中包括基金經理投資策略、投資費用等。

投資策略是否合理

基金的投資策略應符合長期投資的理念,投資者應避免持有那些注重短線投機,以及投資範圍狹窄的基金,例如大量投資於互聯網概念股的基金。

另一方面,基金經理應該有豐富的投資經驗,因為基金管理人的過往業績表現,有助於反映現有投資策略的合理性,必須視為重點考察項目。

此外,基金也應該應採取比較客觀公正的估值方法以保證基金資產淨值準確地反映其持有資產的當前價值。

費用是否適當

基金投資未必一定獲得理想回報,但肯定要付出成本及費用。投資回酬波動難測,但基金費用則相對較為穩定。

這些費用影響投資者長遠回報,通常包括基金管理費及經紀費用,並會定時從基金總資產值中按百分點扣除。

因此,投資人應該把包括管理費、託管費、證券交易費等營運費用過高的基金排除在選擇範圍之外。一般上,規模較小的基金,營運費則相對較高,而規模相近的基金,營運費則應大致處在同一水平。

對於有申購費的基金而言,前端收費比後端收費長期來看對投資人有利。

信息披露是否充份

基金信息披露是否充份,一方面體現了對投資人的尊重和坦誠,另一方面則關係到投資人能否充份瞭解其投資策略、投資管理和費用等關鍵信息。

除了投資策略、基金經理的名字及其背景之外,當投資策略有重大調整、基金經理的職權甚至人員發生變更時,基金應當及時地、完整地公告。

投資者還應注意,基金經理是否坦誠地陳述與評價其投資定位和業績表現,具體可關注年度報告中基金經理工作報告。

境外基金在合併時還應說明基金經理、投資策略和費用水平是否發生變化,並披露基金經理合併時簽訂的合同期限,包括其中的離職條款。

管理人是否與投資人利益一致

如果可能,投資人還應當瞭解基金經理及高層管理人員的報酬機制,尤其是與業績掛鉤的獎金的發放制度。因為基金公司的激勵機制,應建立在加強投資者利益基礎上,而不是強化基金公司股東利益。

另一方面,還可以關注基金公司是否有一定的淘汰機制,以更換業績差的基金經理。

總結

選擇好基金固然重要,但投資者還得確定相關基金風險與自我風險承受能力相符,免得股市出現重大調整時,心臟負荷不了。
銀行存錢費用多 - 天下沒有白吃的午餐

銀行提供的存款服務看似免費,還派發利息。其實,要免費使用銀行提供的存款服務兼賺息,並非不可以,但要清楚每一項小小的規定。

以下是綜合各銀行存款相關的收費,條件、收費和情況等細節視個別銀行而定,但可供參考。

切記,幾令吉不起眼的小收費,累積起來還是一筆可觀數額。一年下來,說不定連微薄的利息也在不知不覺中毫盡。

提款須知

定期存款的利率從存入的那一天算起,期滿後就能取回本金和利息。相比之下,活期存款戶頭的利息計算方式和支付日,不但每家銀行大不同,同一家銀行也因存款戶頭有異。

一些活期利息按日計算,一些則按週或按月;利息支付也有分每日存入、按週、按月或半年存入。

所以,民眾存款前需要清楚銀行存款利息計算方式,然後配合個人資金調動習慣,以爭取存款收益,否則可能光存錢卻沒銀行利息。

舉例來說,活期存款採日息計算,甲先生在銀行開設活期存款戶頭,年利息為2%,平均日息約為0.005%。

假設甲先生在銀行存入20萬令吉,並在100天後取出可領到1000令吉利息。若他沒有動用該筆存款,銀行原則上在每年6月和12月結算利息後匯入其活存戶頭。

定存利息根據存日計算,活存利息則依銀行計息方法而不同。存戶領取活存存款,最好待計息日過後再提領。如銀行4月7日計息,就在8日提錢,便可多爭取存款利息。

值得提醒的是,並非存款就能獲得利息。一些銀行規定需要達到一定存款數額後,方開始計算利息,例如3000令吉或以上才計算利息。

與其同時間多家銀行開設存款戶頭,不妨集中一兩個戶頭累積存款數額要求,以獲得更高的利息。

提款卡

每個成人的錢包裡至少有一張銀行提款卡。一些人在不同的銀行開設儲蓄戶頭,“順便”在表格打個勾申請提款卡,往往幾張不同銀行的提款卡在手,雖然不是所有都用得著。

一張銀行提款卡的常年費用普遍上介於8至12令吉。如果遺失提款卡,須重新支付一筆費用申請新卡。

萬一遺失錢包,就得花費好幾十令吉更新提款卡。其實,提款機處處可見。只要一兩家銀行的提款卡,就足以應付需求。一年沒用上幾次的提款卡,倒不如取消,免得白付。

值得一提的是,部份銀行只要存戶的戶頭達至特定數額,則可豁免相關長年費用。

另外,免費自動提款服務設有提款次數限制。一般銀行每個月給予存戶4次、6次或8次的免費現金提納(同一家銀行的自動提款機),超過限定次數後,接下來每次提款直接從戶頭扣除1令吉的費用。

使用電子支付系統私人有限公司(MEPS)提款,則每次徵收1令吉服務費。

對於一些自動提款次數過於頻密的大眾來說,白扣得不值得。每個月報存提款單據,作提款次數的記錄。

為了避免需要現金時找不到本身銀行的自動提款機而被迫使用MEPS,則可以考慮分行或自動提款機較多的銀行。

戶頭相關收費

銀行間直接轉賬(IBG,Inter Bank Giro):銀行直接轉賬安全有效,惟須支付費用。一般上,首兩家跨銀行徵收50仙,接下來每次2令吉。

取消賬戶:若開設新戶頭後發現不適用,千萬不要急著取消。大部份銀行規定,若在3個月內取消新設戶頭,將向存戶徵收10至20令吉不等的收費。

可是,一些銀行則“一視同仁”,無論何時取消戶頭皆徵收上述費用。

睡眠戶頭:有些人的戶頭就像買回來的滅火器一樣,沒有用時便擱在一旁,戶頭裡的錢存個好幾年也無所謂。結果新血來潮檢查,發覺存款放了好幾年,所賺利息扣除銀行服務費後還所剩無幾。

存款戶頭進入睡眠狀態,意思是說完全沒有進賬也沒有提納。至於多長時間被歸納為睡眠戶頭,則胥視各銀行的標準。

一般上,銀行將通知存戶,並施以10令吉的收費。若存款10令吉或以下,銀行自動吸納為服務費。若超過10令吉,通知後仍沒有存戶反應,每年將徵收10令吉的服務費。

如果沒有需要的話,無須開設太多戶頭,而且要保持戶頭進賬和出納活動。否則,沒有使用銀行服務,還要倒貼服務費。

反正現金擺在那兒沒有動靜,倒不如轉作定期存款更佳。

銀行存摺:存摺因損壞或遺失而替換新的,將徵收10至15令吉收費。

存戶須小心保管本身的存摺,或可考慮賬單儲蓄戶頭。當然,兩種戶頭特性有異是更重要的考量因素。

結語

細數之下,銀行收費細又多,在此也無法一一明列。

大夥下次進行交易前,還是不防多問銀行職員一句:請問有沒有額外收費?多問一次,就多知道一些。

大家至少懂得看著辦,別後知後覺和糊裡糊塗,讓銀行戶頭裡的存款從指縫中流了出來。
2008財富調查結果

告別2008年第1季,這期間有的人忙著過佳節、忙著追蹤大選、忙著找工作轉換新工作、忙著適應新職場、忙著適應政治海嘯後的大馬……

忙著……忙著……3個月過去了,是否驚覺忘了為自己的財務作一次全面的大檢討?

滿意、不滿意、不忿、開心……調查結果某種程度是否也恰恰反映你的情況?就讓我們解讀這項260人參與的調查結果,分享財富報告的同時,也讓你從中檢討,寄望今年理財規劃上同創佳績!

2007年,美國房市泡沫、信貸緊縮和經濟衰退。在外圍利空猛烈攻勢,我國內需撐天讓全年經濟成長寫下6.3%的亮麗成長。

一支獨秀的經濟表現不但讓許多國內外經濟學家眼鏡大掉,就連一般市斗小民也驚呼,歸功雙油─棕油和石油讓國家賺大錢,還有服務業的成長。

春江水暖鴨先知,許多市井小“鴨”在頗動盪卻驚喜的年頭,並沒有感受濃烈的春意。

“2007/2008財富回顧與展望”調查結果顯示,一半的受訪者去年的財富增漲。可是,對自身財務表現滿意的評分卻不成正比,財富成長與滿意度出現失衡現象。

不過比上不足,比下有餘。大部份人認為去年的財務表現不過不失,40%受訪者打了中等分數。打負面分數的受訪者竟佔據三份之一,超出正面打分的受訪者。

與往年一樣,升職加薪和公司的獎勵,是許多人財富的主要助長劑。沒有驚喜,卻也是最平實的反映。

即使數據亮眼,一些民眾仍面對現實困境,接近28%受訪者的財富縮水。

問卷調查受訪者的背景

性別:

男:161人
女:72人
沒回答:27人

年齡:

20歲以下:7
21-30歲:94
31-40歲:100
41-50歲:48
51歲以上:9
沒回答:2

婚姻狀況:

單身:115
已婚有小孩:121
已婚無小孩:19
其他:3
沒回答:2

學歷:

小學或以下:7
中學:67
大學/學院或以上:183
沒回答:3

個人收入:

2000令吉以下:41
2001-3000令吉:58
3001-4000令吉:58
4001-5000令吉:31
5001令吉以上:37
沒回答:5

三份之一不滿意財務表現

●整體而言,你滿意2007年的財務表現嗎?

非常滿意:6
滿意:54
中等:105
不滿意:70
非常不滿意:16
沒有意見:9

滿意與否雖相當主觀,畢竟個人設定的目標高低不同,對財務表現的要求也有差異。目標設定與執行的偏差,以及其他客觀因素,都會影響個人對財務表現的評分。

調查顯示,絕大部份人認為去年的財務表現不過不失,40%受訪者打了中等分數。

若比較正負結果,打負面分數的受訪者竟佔據三份之一,超出正面打分的受訪者。對財務表現感到不滿意和非常不滿意者各佔27%和6%,合共33%。

同時間,260名受訪者當中,正面嘉許財務表現的受訪者共23.3%,滿意和非常滿意各21%和2.3%。非常滿意的人數,竟然比非常不滿意財務表現的受訪者少3倍。

往事不可諫,來者猶可追。無論是滿意也好,不滿意也罷,大夥兒都得在2008年更加努力往目標前進。

製定可行目標,適時檢討作出修改,腳踏實地耕耘,讓財務表現更上一層樓。

半數財富有增長

●總結2007年,個人或家庭財富增加或減少?

增加:131
減少:72
一樣:33
不確定:18
沒回答:6

官方數據顯示大馬經濟成長取得6.3%亮麗表現,另一方面普羅大眾卻面對百物高漲的生活壓力。

民間的“怨氣”雖重,仍有一半的受訪者成功搭上國家的發展列車,個人或家庭財富皆有所斬獲。可是相較“滿意財務表現”的受訪人數,卻不成比例。

這似乎透露受訪者的“心事”,財富確實增加,但可能因為漲幅不如預期,因此不滿去年的財務表現。

對比之下,28%受訪者財富不增反減。13%受訪者經過一年耕耘仍維持原狀,若加上通貨膨脹效應,實際財富其實正萎縮。兩派人馬,實有必要卯起勁來,今年杪刷新舊記錄。

腳踏實地最實際

●全年財富增長幅度:

≦10%:58
11-30%:49
31-50%:14
51-80%:6
81-100%:1
>100%:3

131財富增加的受訪者當中,財富增長的幅度主要集中30%以下水平,屬於相當合理的漲幅。至少成長步伐超越通貨膨脹的速度。

只有少數受訪者的財富可以在去年動盪時期,暴漲80%或一倍以上。看來要躋身“爆發戶”行列,還不是容易的事。

●全年財富減少幅度:

≦10%:30
11-30%:27
31-50%:11
51-80%:2
81-100%:1
>100%:1

同樣的,財富縮水的72名受訪者,降幅也是集中30%或以下的水平。全年失去一半江山,或急速減退一倍的受訪者並不多。

希望今年,大家可以洗去晦氣,重振雄風。

●財富增加原因(可複選):

升職/加薪/公司花紅/獎勵:110
創業:34
儲蓄:92
橫財:18
投資獲利:78
不知道:20

財富增加的來源以正財貢獻居多,最普遍莫過於辛勤工作,獲得公司升職、加薪、花紅和獎勵的嘉許,讓荷包鼓鼓的。

收入增加還不能保證財富的永續成長,例如消費遠超收入的“月光族”。所以,儲蓄或投資獲利,是許多受訪者財富增長的推手。

當然,工字不出頭,許多人選則創業這條路。去年因創業成功而身價攀升的大有人在,緊記守業難的道理,今年要努力維持自己事業。

至於成天作白日夢,期待幸運之神眷顧,天降橫財的民眾。看了調查結果,就知道芸芸眾生中,不勞而獲者畢竟只有那麼一點點。

所以,還是腳踏實地的賺錢較實際。

通膨作祟‧荷包大縮水

●財富減少的原因(可複選):

投資失利(請答投資問卷):60
失業/降級/減薪:25
創業:10
天災人禍:16
開銷增加:107
不知道:0

2007年物價壓力開始攀升,麵粉、美祿、中藥、乳製品、麵包、平價即食面等都紛紛起價,面對壓力的商家將成本轉嫁消費者。

個人和家庭開銷直線上升,成為受訪者財富縮水的罪魁禍首,已經是意料中事。資金市場去年大起大落的動盪,讓一些投資者蒙受損失,成為財富滑降的第二元兇。

出來創業者,剛開始做生意難免需要時間調整和面對一些困境。畢竟即使是受薪族也面對失業、降級和減薪的窘境,控制不了的天災人禍也是負面衝擊。

去年財富因不順心事情走下坡,但人生難免有順境和逆境,期待雨過後會天晴。

升職加薪‧成就最大

●2007年最大的收穫是甚麼?

投資獲利:37
生意有成:30
升級/加薪:50
還清債務(如卡債、房貸、車貸等):25
沒有:108
沒回答:10

汲汲營營的生活,回顧2007年,努力播下的種子,那一樣收成最豐盛?

42%受訪者無法厘個清楚,到底去年有甚麼大康頭,說不定是時候檢討本身的理財組合。受訪者的最大收穫並沒有特別的驚喜,升職加薪是去年最大的成就。

回酬約大,風險越大是投資和做生意的原理,成功難度相當高。仍舊有三份之一的受訪者表示,去年最豐收的便是投資或生意有回報。

對於欠債累累的債仔,無債一身輕是去年最值得慶賀的事情。還清債務後,每賺一分錢都是屬於自己,無須為還債勒緊褲頭,不再需要面對債主的苦苦糾纏。

不測風雲成額外開銷

●2007年最大的難關是甚麼?

投資失利:40
生意失利:11
失業/降級/減薪:23
意外的額外開銷(如本身或家人生病/車禍等):52
無法償還債務(如卡債、房貸、車貸等):37
沒有:83
沒回答:14

難測的意外天降,嚴重的話是許多普通小康之家陷入水深火熱生活中的導因。五份之一家庭表示,去年面對最大的難關莫過於生病或車禍等無法預知的禍害,額外開銷成為家庭難關。

緊接著則是投資失利的困局。市場劇烈波動讓投資風險升高,15%的投資者因投資不當成為大閘蟹,生活面對嚴峻考驗。

理債是管理財富的重要事項,現代人舉債消費,信貸不知覺拉警報。無論是供期30年的房債、拉長9年的供期買名車、信用透支的卡債,更糟糕的是向非法“大耳聾”貸款等,任何無法償還的到期債務,利疊利身不見底的黑洞,成為14%受訪者的夢魘。

對打工一族來說,最害怕的莫過於失業/降級/減薪。收入劇減還要應付柴米油鹽開銷,加上沮喪的心情,深深困擾8.85%的受訪者。

結語

說道財富管理,就不得不提投資。投資得當豬籠入水,投資不當則財富縮水。下一期,我們將剖析受訪者的投資心得。

回顧過去,展望未來;看看是否從中取得一些啟示。

大馬政局在2008年創造了全新的一頁,大眾也要為自己2008年的財庫作出新鋪排。
保險對不同階段的需求

每個人在不同階段都需要不同的保險保障,例如投保人在家庭的責任、生活負擔及經濟貢獻等狀況考量,然後估算出可能面臨的各種風險所需要的最大費用需求。

大致上保險不同階段需求可分為以下5種:

(一)單身期(一般2至5年)

單身期即是指投入社會工作至結婚前的時段,主要為20至28歲之間的年輕人。這個階段的人一般健康狀況良好、無家庭負擔,但屬於收入經濟較低且花銷大的一群。這個時期為未來家庭組織資金的重要累積期,收入也會穩定增長。

基於保險需求不高,投保人可選擇簽購提供意外及醫療保障的保單,以減低因意外或疾病導致的經濟損失。這類保單在年輕時期簽購,只需繳交較低的保費,但卻能獲得高保障。

如果投保人需要顧慮到父母的贍養問題,可以考慮購買定期壽險,以最低的保費獲取最高的保障。一旦發生不測時,可利用保險金支付父母生活費用。

(二)家庭形成期(一般1至5年)

這個期限是指從結婚到新生兒誕生的時期,也是家庭的主要消費期,但一般經濟收入較為穩定,並有一定的財務能力應付日常生活需求。

為了提高生活質量,該階段的人往往需要較高的支出,例如購買房子、汽車或高檔用品。

為了保障在遭遇意外後無法支付生活需求,如房屋貸款等考量下,投保人可選擇定期保險、意外保險、健康保險等。相關時期的投保人一般渴望迅速累積資產,因此可額外簽購投資型保險產品,以取得資金增值效果。

(三)家庭成長期(一般18至22年)

上述期限為孩子出生到孩子進入社會前的時期,而相關時期的家庭最大開銷將鎖定保健醫療、生活開銷及教育費用,但可透過理財規劃上述開銷。

這群投保人將在孩子需要接受高等教育時面對經濟壓力,因此可選擇教育基金及自身保障保險,以為孩子提供經濟保證。如果涉及購買車子及房產的話,則可額外添加財產及汽車保險。

(四)家庭成熟期(一般15年左右)

成熟期是指從孩子開始投入社會工作到家長退休為止的期限。此階段的人無論工作能力、工作經驗及經濟狀況都應該達到高峰期,孩子已可以自立,債務也逐漸減輕。然而,家長年齡較大,健康狀況有所下降,因此保險意識及需求較強。

基於體能下降,那些養老、健康、疾病相關保單的需求較大。家長也應該為將來的老年生活做出安排,但不宜選擇太多風險投資型保單,因為萬一失敗會斷送一生儲蓄的財富。

相關人士也需要利用保險作為強制性儲蓄,以累積養老金,同時也能將資產完整留給後人,這也加強了財務險的必要。

(五)退休期

相關期限是指退休以後時間,主要以安度晚年為目的。那些不富裕的家庭更應該合理安排晚年醫療、保健、娛樂及旅遊等開銷,並優先考慮那些可帶來固定收入的資產,最好不要進行風險投資。

在年紀較大、健康狀況逐漸下降及家庭財產逐漸減少下,家長應該透過合理規劃,並檢視自己已擁有的人壽保單,然後進行調整,為晚年做好規劃。

保險笑話鬆一鬆

●買保險

有一個男子為他老婆買了意外保險。正當業務員拿出保單要給男子時,男子突然開口問業務員:“如果我老婆今天就出事過世了,我可以領多少賠償金?”業務員毫不遲疑地回答:“你可以得到一顆子彈或是20年以上徒刑吧!”
巴菲特40多年來的投資特質

當今最會賺錢的巴菲特的生財秘訣到底是什麼,一直是各方探索的目標,美國著名投資理財網站The Motley Fool編輯蘿安狄克斯莫提出答案:巴菲特夠女人。

狄斯克莫說,巴菲特40多年來每年投資報酬率20%以上,有兩大法寶:一是耐心、二是做足研究工夫,這兩項都是女性投資人的特質。

而且巴菲特和一般男性投資者最大的不同是,他會等候價錢合適才投錢,一旦選定投資目標就不再三心二意。隨市場起舞、經常殺進殺出,都不是巴老的作風。

女性投資報酬率比男性高1.4%

狄克斯莫引用柏克萊加州大學教授的巴柏研究指出,女性投資報酬率平均比男性高1.4%,而單身女性更比單身男性多2.3%。

女性多半會對想要投資的公司研究再三,比較不會衝動出手,研究顯示,男性交易次數比女性多出45%。狄克斯莫說,男性投資時較自信,但有時流於自信過頭。女性交易次數少,省下大量手續費。

耐性和正確決定是女性優於男性的之處,也不會像男性般,見到生物科技新玩意就心癢難挨,女性喜歡投資她們“非買不可”、或上超市會買的日常用品,也就是她們搞得清楚而且有競爭力的公司,巴菲特投資可口可樂及吉列(Gillette)就屬於這一類。

男性投資者應保持耐性

女性不會只看數字,選擇的公司也要讓她們能夠認同,合乎她們的道德觀。

狄斯克莫說,不僅巴菲特投資風格女性化,傳奇基金經理林奇同樣也師法女人,要不是林奇的妻子,他也無法靠絲襪廠商的Hanes襪業公司大賺其錢。林奇並經常觀察女兒所買的東西,尋找投資靈感。

男性投資者應該學學巴菲特,也學學女性,不要經常殺進殺出,保持耐性、多做功課、等待適合的價格,相信荷包會更豐厚。
百物漲價!市民高喊錢不夠用

在2008年3月8日全國第十二屆大選後起價的物品如下:
中高筋麵粉與米類製成品(漲價於4月10日生效):
黃麵:每公斤漲20仙
乾麵:每公斤漲20仙
小伊麵:每小包(5粒庄)漲30仙
大伊麵:每公斤漲70仙
雲吞麵:每公斤漲60仙
雲吞皮:每小包(500克)漲40仙
水餃皮:每小包(500克)漲50仙
粿條:每公斤漲30仙
豬腸粉:每小條漲4仙
老鼠粉:每公斤漲30仙
賴粉:每公斤漲30仙

3月份的進口白米漲幅(與1月比較):
香米:每公噸起價505美元,漲幅43.9%
100%暹米:每公噸起價538美元,漲幅59.1%
5%大白米:每公噸地價520美元,漲幅59.1%

漲幅超過40%的中國罐頭:
扣肉:之前RM4.50,現在RM7.50,漲幅66.67%
排骨:之前RM5.50,現在RM8,漲幅45.45%
午餐肉:之前RM3.50,現在RM6,漲幅71.43%
肉丁:之前RM3,現在RM5.50,漲幅83.33%
肉醬:之前RM1.60,現在RM3,漲幅87.50%
菜心:之前RM1,現在RM1.50,漲幅50.00%

啤酒於4月15日起漲價:
大瓶庄:批發價起20仙
小瓶庄:批發價起15仙

●輪胎自去年9月漲價後,於今年3月再漲5至10%
●米粉批發價於3月起價15%
●魚丸、魚餅等魚製食品起價30至50%
●米碎和木薯粉:每50公斤起5令吉
●薏米粉每25公斤漲5令吉
●工業油每公斤漲3令吉50仙至3令吉60仙

距離大選才一個多月,國內到底有多少東西漲價了?想來大家數也數不清了吧!

屈指一數,於3月至4月之間起價的東西,包括麵粉、米粉、海產加工食品、中國罐頭、輪胎及啤酒等,現在連部分西藥也開始要漲價了,市民的生活壓力加重,人人高喊“錢不夠用”。

不過,據行內人士指出,西藥廠慣性會個別地每隔一至兩年就起價一次,並不是現在才發生的事。

至於其他起價的物品,大多數是在全球性的漲價風猛吹襲之下不得不漲價。目前最讓大馬國民感到欣慰的,大概就是水電費和汽油暫時不起價吧!

藥劑師劉志浩:藥廠每隔一兩年調價

藥劑師劉志浩表示,以他多年在門市的經驗所得,幾乎每間藥廠都有每隔一兩年調整價格的傳統,而且平均漲幅介於5至8%。

“當然,也試過有些藥的漲幅達十多巴仙,十分驚人,但之前我也見過有藥物在調整期間降價的。”

他說,由於石油起價,所以西藥肯定會跟著起價,加上運輸費漲價,所以西藥必定會繼續維持每隔一段時間漲價。“據我所知,這次並非全部藥廠都喊起價,所以應該影響不是太大。”

他指出,病人如果負擔不起昂貴的進口藥的話,也可以選擇本地生產,但藥性大致上相同的較便宜藥物。
2008《富比世》全球富豪榜

比爾蓋茨退至第3, 股神巴菲特全球最有錢

最新一期的《富比世》,以排名在第503位的南非礦業富豪帕特利斯為封面人物。
股神巴菲特以投資致富聞名遐邇,如今以620億美元(約1972億令吉)身家躍居全球首富,擠下連續13年居首的微軟(Microsoft)創辦人比爾蓋茨。

美國《富比世》雜誌公佈全球身家10億美元(約31.8億令吉)以上超級富豪的最新排行榜,巴菲特憑著獨特投資眼光晉身全球首富,身家較去年的520億美元(約1654億令吉)暴漲100億美元(約318億令吉)。

《富比世》企業總裁兼雜誌總編輯史蒂夫富比世指出,巴菲特最讓人吃驚的是,捐贈大部分財產后,仍能登上富豪之首。

巴菲特在2006年宣佈,將85%財富逐步捐獻給5個慈善基金,包括比爾與瑪琳達蓋茨基金,至于財富勁揚,主要因為波克夏海瑟威投資公司(Berkshire Hathaway)股價高漲。

4印度人進10強

曾經一度被媒體認為財富超越比爾蓋茨的墨西哥電訊業鉅子卡洛斯斯利姆,以600億美元(約1908億令吉)屈居第二,惟財產按年暴漲110億美元(約350億令吉)。

即將退休並全面投入慈善事業的比爾蓋茨,則是13年來首次退落到第3位,身家為580億美元(約1844億令吉)。

有趣的是,全球首3大富豪之間的身家,只有20億美元(約63.6億令吉)的差距。

值得一提的是,全球首10大超級富豪中,多達4位是印度人,身家累計1600億美元(約5088億令吉),相等于10位富豪共4260億美元(約1.35兆)財產的37.6%。

今年共有多達1125名超級富豪,較去年的946人多出179人,其中新進榜計有226人。

1125名超級富豪財產總額從去年的3.5兆美元(約11.13兆令吉),激增至今年的4.4兆美元(約14兆令吉)。

不過,《富比世》這份依據今年2月11日數據計算的排行榜,或因外匯兌換比例和股市波動而有所變動。

富豪身家還看股市匯率

起伏跌宕的股市,走勢疲憊的美元,左右全球超級富豪的身家多寡。

像股神巴菲特投資有方,即使捐出大部分財產,惟波克夏海瑟威高企股價,卻讓他成功登上首富寶座。

香港兼華人首富李嘉誠,在今年1月4日至2月11日短短37天內,財產淨值因股票走勢而減少55億美元(約175億令吉)。

相對的,基于股價挫低,星巴克(Starbucks)主席霍華德舒爾茨(Howard Schultz)今年便緣慳富豪榜。

西班牙產業鉅子安立奎巴魯洛斯(Enrique Banuelos)財富,則從去年的77億美元(約245億令吉),驟降至今年的13億美元(約41億令吉)。

弱勢美元也造就美國以外的富豪身家勁揚,全球女首富麗麗雅娜貝登閣便是顯著受益者之一。

8大馬人入榜, 財產總額1040億

馬來西亞共有8位富豪,晉身全球超級富豪之一,財產總額多達327億美元(約1040億令吉)!

《富比世》全球超級富豪最新排行榜成績出爐,我國多達8位富豪入圍,其中6人為華裔鉅子。

首富兼糖王郭鶴年以90億美元(約286.2億令吉)身家,成功擠進100大,遙遙領先國內眾富豪。

阿南達克里斯南則以72億美元(約229億令吉)身家尾隨在后,排名第131位。

IOI集團(IOICORP,1961,主板種植)執行主席丹斯里李深靜財富為57億美元(約181億令吉),位居第173名。

鉅富丹斯里賽莫達以20億美元(約63.6億令吉)財產,成為唯一入榜的土著企業家。

星洲媒體集團(SINCHEW,5090,主板貿易)執行主席丹斯里張曉卿,也晉身超級富豪榜。

首次過千.女性增99

億萬富豪人數首破4位數,女性富豪也增加至99人。

《富比世》指出,女性富豪人數,從去年的87人,增加至今年的99人。

不過,這99位女富豪當中,只有10%是白手起家,其他都靠繼續家族財產。

來自法國的歐萊雅(L'Oreal)創辦人女兒,現年85歲的麗麗雅娜貝登閣(Liliane Bettencourt),以229億美元(約728億令吉)身家,躍居全球女首富,並排名第17位。

此外,有趣的是,1125人的排行榜中,多達110名男富豪,和47名女富豪仍屬單身。

美國富豪國, 中印搶風頭

儘管備受次級房屋貸款風暴困擾,美國仍以469名富豪,成為最多富豪國家,印度和中國富豪人數激增搶盡風頭。

美國以469人名列榜內,繼續成為最多富豪國家,財產總值估計達1.6兆美元(約5.1兆令吉)。

不過,今年僅有兩名美國人,即巴菲特和比爾蓋羡,躋身全球10大富豪榜。

俄羅斯則以87人進榜取代德國(59人),躍居第2富國,但首都莫斯科已取代美國金融之都紐約,是10億美元身家富豪聚集的城市。

就地域而言,亞洲富豪人數按年勁場30%,從去年的160人,增加51人至今年的211人,身家總值為8040億美元(約2.56兆令吉)。

印度超級富豪從去年的36人,增加至今年的53人,鉅富人數占全球第3,更在全球首10大排名中,佔據4個位置,名列全球之首。

李嘉誠滑出10大

中國和香港,則各有42人和26人進榜。

雖然香港李嘉誠今年滑出首10大,但仍以265億美元(約843億令吉)成為華人首富。

今年26歲的楊惠研,則以繼承父親總值74億美元(約235億令吉)的碧桂園控股公司股權,名登中國首富。

史上最年輕富豪馬克札克柏格

校園交友平台Facebook風靡美國,年僅23歲的創辦人馬克札克柏格(Marz Zuckerberg),以15億美元(約47.7億令吉)身家榮登榜上最年輕富豪!

這位曾是哈佛大學的學生排名第785位,除了是全球最年輕富豪,或許也是史上最年輕的白手起家富豪。

《富比世》指出,越來越多白手起家的青年,躋身富豪排行榜。

多達1125人的排行榜中,其中50位是40歲以下的億萬富豪,25人更是新上榜者。

平均61歲

這些40歲以下的富豪中,多達68%是自己創業致富,創造10億美元以上身家,而非依靠先人余蔭。

他們包括全球搜索引擎巨頭谷歌(Google)聯合創辦人賴里佩奇(Larry Page)和謝爾蓋布林(Sergey Brin)、對沖基金經理人約翰阿諾(John Arnold)和印度網路經紀公司Indiabulls創辦人桑米爾格拉勿( Sameer Gehlaut)等。

相對的,來自美國的約翰辛普倫德(John Simplot)則以99歲高齡,成為最年長富豪,以38億美元(約121億令吉)財產排名第284位。

今年《富比世》富豪排行榜,入榜富豪年齡平均下滑1年至61歲,主要是俄羅斯和中國的年輕富豪湧入。

富豪榜有趣摘要

★股神錢滾錢

全世界最有錢的巴菲特,公司波克夏海瑟威投資公司,業務就是“投資”,靠的是“眼光”把回酬提高。拿別人的錢去投資,自己也變成最富有的人,股神果然是股神!

★3首富互競逐

雖然比爾蓋茨坐了13年的寶座被奪走,但3大富豪之間財富差距只有20億美元,隨時會因為股市及匯率波動再洗牌。

★女人錢最好賺

全球女首富是法國的麗麗雅娜貝登閣。她的企業歐萊雅(L’Oreal)賣的就是化妝品;原來女人錢真的很好賺。

★印度勢力崛起

印度富豪在本年度榜中大放異,在10大首富中有4位是印裔,財富合計1600億美元。反觀只有2位美國人,墨西哥、瑞典、俄羅斯及德國各一位。

★最年輕富豪

社區網站Facebook讓年輕人瘋狂,更讓創辦人馬克札克柏格竄紅,迅速致富。現年23歲的馬克札克柏格,憑著15億美元身家,排在第785位。

反觀榜中最年長者是美國的約翰辛普倫德(John Simplot),今年99歲,排在第284位。

★有錢,越來越年輕

在1125位財富達億萬美元的富豪當中,平均年齡從62歲跌至61歲;隨著因科技賺大錢的年輕人增多,富豪年輕化趨勢是否可期?

《富比世》全球20大富豪
排名 名字 國籍 年齡 財產淨值 財富來源
億美元 億令吉
1 華倫巴菲特(Warren Buffet) 美國 77 620 1972 波克夏海瑟威
2 卡羅斯斯利姆(Carlos Slim) 墨西哥 68 600 1908 電訊
3 比爾蓋茨(Bill Gates) 美國 52 580 1844 微軟
4 拉克希米米塔爾(Lakshmi Mittal) 印度 57 450 1431 鋼鐵
5 穆克什安巴尼(Mukesh Ambani) 印度 50 430 1367 石油化學
6 阿尼爾安巴尼(Anil Ambani) 印度 48 420 1336 多元化
7 英瓦爾坎普德(Ingvar kamprad) 瑞典 81 310 986 宜家
8 KP星(KP Singh) 印度 76 300 954 產業
9 奧力德理帕斯卡(Oleg Deripaska) 俄羅斯 40 280 890 俄羅斯鋁
10 卡爾阿爾巴切特Karl Albrecht) 德國 88 270 859 奧迪
11 李嘉誠 香港 79 265 843 多元化
12 謝爾登阿德爾森(Sheldon Adelson) 美國 74 260 827 賭場和酒店
13 伯納德阿諾特(Bernard Arnault) 法國 59 255 811 LVMH
14 羅倫斯埃里森(Lawrence Ellison) 美國 63 250 795 甲骨文
15 羅曼阿布拉莫維奇(Roman Abramovich) 俄羅斯 41 235 747 石油
16 特奧阿爾巴切特Theo Albrecht) 德國 85 230 731 奧迪
17 麗麗雅娜貝登閣(Liliane Bettencourt) 法國 85 229 728 L’Oreal
18 亞歷西莫爾達紹夫(Alexei Mordashov) 俄羅斯 42 212 674 Severstal
19 阿爾瓦立德王子(Prince Alwaleed) 沙地阿拉伯 51 210 668 投資
20 米開爾弗里德曼(Mikhail Fridman) 俄羅斯 43 208 661 石油和銀行

大馬富豪《富比世》排名
排名 名字 年齡 財產淨值
億美元 億令吉
97 郭鶴年 84 90 286
131 阿南達
克里斯南 69 72 229
173 李深靜 68 57 181
334 鄭鴻標 78 33 105
524 郭令燦 67 23 73
573 楊忠禮 78 21 67
605 賽莫達 56 20 64
1014 張曉卿 72 11 35
大馬交易所(Bursa Malaysia)Bursa Pursuit網上股票投資遊戲

玩股票,是一種投機活動。投資股票,卻是一種深思熟慮的專業投資活動。然而,股市如大海,時而風平浪靜,偶爾狂風惡浪。沒有專業分析和事實憑據的投機取巧,必然有陰溝翻船失手的時候;反之,若用盡天下專家深入研究分析,雖也無法保證必勝,但總不比貿然隨興投資來得危險。

負責製作Bursa Pursuit網上股票投資遊戲平臺的Finexasia.“雖然這只是一種股票投資遊戲,玩家卻無法全盤控制遊戲結果,因為我們盡量做得跟真實的股票市場一樣,只是無法把上市公司的全部真實活動如派股息、加股等加入遊戲而已,不過,這種前所未有的遊戲真實程度,還是非常逼真。”

參加Bursa Pursuit遊戲的玩家,是真正在本地股票市場做買賣股票,只是全部交易沒涉及任何真錢,而是用遊戲中給與每人的25萬令吉虛擬金錢資本來做買賣而已。股票的價格起落,完全根據真實的股市波動,玩家當然無法控制股價,也就不能我買你賣,你賣我買來控制遊戲的結果。投資遊戲的輸贏,都是靠“真功夫”。

專業投資工具人人用

以前人們買賣股票,幾乎都以“可靠消息”貿貿然地投資,根本不管公司股票的基本狀況和前途。現在有了網上股票交易系統,加上互聯網的便利,普通股民都能用專業投資工具來分析股票市場,使投資更有憑據、更專業,而不是隨便靠“靈感”來投資血汗錢。

王丁仁說:“在Bursa Pursuit遊戲內,玩家可以用一些專業投資分析工具來研究股市。這些工具,以前只有專業基金經理才有資格用。現在借助互聯網的威力,幾乎人人都可以用,而且很多還是免費的。”

他還透露,有些投資者,把投資策略運用在Bursa Pursuit遊戲裏面測試,然後才真正到股市去投資呢!

先研究才做買賣

一直以來都有投資股票的馮小姐,以前買賣股票,都通過股票經紀。有時候,她決定買賣也要聽取經紀的勸告。自從參加了Bursa Pursuit股票投資遊戲後,她說:“我學會了用分析圖表來研究股票,不再只靠‘市場風聲’買賣股票。我也學會了網上交易,可以隨時交易,即使晚上在家沒有開市,也能上網下訂單(parking),不必一直撥電話給我的股票經紀了。”

她也會閱讀各種跟股市有關的新聞資訊,以了解股市狀況,作為投資股票的參考。她說:“網上交易其實很容易,一個人都能處理股票交易。那些股票技術分析圖標,也簡單易懂。”

網站也提供了大量的股票投資基本知識,使投資者越來越精明,不會貿然投資。她笑稱:“我想當精明投資者,在遊戲的聊天室內,我看到很多東西,也知道了一些東西。”

她也喜歡用網站提供的分析和記錄工具,來管理她的股票投資。她解釋:“以前我要自己記錄,做Excel文件,現在網站提供的各種方便,上網就行了。”

股市大亨25萬變百萬

根據截稿時的記錄,Bursa Pursuit股票投資遊戲最高收入者Tiger Chan達110多萬令吉,排行第二的Big Girl也有過百萬令吉收入,而第三的Dixonng33則達逾99萬令吉。

這些記錄都是玩家短短兩個月內憑實力,按照現實的股市狀況投資所得,沒有機會造假。以25萬本錢竟然能賺得那麼多,不可能全靠運氣得來。可見股票投資,並非一般的“玩泥沙”兒戲遊戲,而是一門高深的投資學問。

股票遊戲怎樣玩?

儘管為期兩個月的Bursa Pursuit股票投資遊戲已圓滿結束,不過大馬交易所在網站上暗示,明年很可能再下戰書,挑戰大家的投資實力。有興趣的讀者,不妨到www.bursapursuit.com留意消息。

到底Bursa Pursuit是什麼遊戲?怎樣玩?請看以下問答即知。

問:Bursa Pursuit是什麼?
答:Bursa Pursuit是一款好像真實的大馬交易所(Bursa Malaysia)的大馬股票市場遊戲。每位參加者,將獲得25萬令吉虛擬錢幣本錢,用來投資買股票。每項目的前三名玩家,將獲得相關的獎金。

問:Bursa Pursuit的目的是什麼?
答:大馬交易所要讓國人重新認識大馬股票市場。這遊戲主要是讓投資新手知道,股市其實很容易了解的。

問:參加資格是什麼?
答:任何人都可參加Bursa Pursuit遊戲,但是,若要得獎則需年齡18歲以上國民或居住在本國的外國人,才可參加贏獎遊戲。

問:遊戲為時多久?
答:Bursa Pursuit的第一次有獎遊戲,為期兩個月。現已經結束。

問:如果贏獎了是否獲得現金?
答:獎金將存入得獎者的股票交易戶頭,可用來投資于股市。當然,也能提出款項。
個人理財賬簿


近年來,人們對個人理財概念有逐漸認識,也更能接受這個人生必修的功課。

雖然大戶比較吃香,但也越來越多金融及銀行推出更多適合小戶的個人理財服務及產品。理財與普通老百姓的距離因此逐漸拉近。
越來越多人趕當財務規劃師,更有人預言,財務規劃師執照會是未來數年最吃香的執照。

理財與每個人和每個家庭都密切相關,這種個人化的理財服務在上個世紀,七、八十年代已在國際上比較發達的城市擁有成熟的市場。

理財師為客戶規劃財務時,主要是根據客戶的資金狀況與風險偏好,關注客戶的需求與目標,規劃出一套規範的模式,向客戶提供涉及生活的全面財務建議。

當然,理財師也會調用儲蓄、保險、股票、債券、基金、信託等金融產品,為客戶尋找一個最適合的理財組合方式,達到保值與增值的目的。

理財規劃最核心的理念是對資金和負債進行動態的匹配。這個匹配的過程一般分為以下5個步驟:

第1步──盤點資金狀況

包括存量資金和未來收入的預期,知道有多少財可以理,這是最基本的前提。

第2步──設定理財目標

需要從具體的時間、金額和對目標的描述等來定性和定量地理清理財目標。

第3步──弄清風險偏好

不要做不考慮任何客觀情況的風險偏好的假設,比如說很多客戶把錢全部都放在股市裏,沒有考慮到父母、子女,沒有考慮到家庭責任,這個時候他的風險偏好偏離了他能夠承受的範圍。

第4步──戰略分配資金

在所有的資金裏做好分配,然后是投資品種、投資時機的選擇。沒有最好的理財方案和理財產品,只有適合你的理財方案和理財產品。

第5步──緊密跟蹤績效

市場是變化的,客戶的財務狀況,收入水平也在不斷的變化,應該做一個投資績效的回顧,這樣就可以達到財務安全、資產增值和財務自由的境界。

對專業理財人員的工作內容和工作步驟有所瞭解之后,我們是不是也可以經常為自己做做財務規劃,做到心中有一本賬。

累積財富大增值


房子、車子、股票和珠寶,每個人都希望過幸福美滿的生活,但是先問問自己有沒有這樣的能力?
也許是某些人眼裡的財富象征及生活素質的保證,並努力追求。

在生活較艱辛的時候,只求三餐溫飽;當生活基本條件獲得改善后,則要求得到更多的物質享受,甚至是社會的認同及尊重。

要依層級滿足這些需求,就必須懂得理財,定下一套適合自己的理財規劃,以達成生活目標。

以最少的代價,博取最大收益,並非“理財精神”,真正的理財意義在于作出明智選擇,找出代價最少,卻收益最大的投資法,讓有限的資金發揮出最大的功效,這就得視你對理財的認知有多少。

個人理財應如何開始?當中有多少個階段?過程會否很複雜?

財務規劃包含了4個步驟,即累積財富(Wealth Accumulation)、保障財富(Wealth Protection)、財富增值(Wealth Enhance)及財富分配(Wealth Distribution),統稱4W。

第1步-投資不可缺積富錢生錢

財富從零到有,除了努力工作逐步累積外,另一方法即是投資。

也許你會問為什么要投資呢?直接把錢存進銀行賺利息不更好嗎?

但是,要讓財富一年比一年增多豐厚,就必須“錢生錢”,何況存款利息比通膨率還要低,即表示存錢在銀行不但沒賺還要虧。

專家說,孩子將來的教育費和生活費,都會因為通膨率受到影響,為了減輕日后所要面對的通膨壓力,我們應趁早投資在比存款利息和通膨率更高回酬的產品。

舉例說,以每年平均4%通膨率計算,10萬令吉存款的價值,將在20年后貶值至4萬5639令吉。

根據《The Edge》報導,過去10年,單位信託的年度回酬率達24.4%,是回酬率最高的投資工具,最低則是定期存款,只有6.07%。

大馬財務規劃理事會(MFPC)副會長紀華順接受專訪時說,對理財有概念的人士,是把收入減去儲蓄額的餘額作為消費,一般人士則是把花剩的錢才存進銀行;二者的最大分別是,后者需要較長時間才能累計財富。

他說,應趁年輕開始實行財務規劃,才有比較長的時間做財富累積。

第2步-保險渡難關減風險保資產

有了財富后,就得設法保存它,免得資產成了你的負擔,最佳的做法就是簽購適合的保險配套。

保險能夠轉移風險,有些甚至還附有短期融資便利,協助投保人渡過難關。

譬如說,假設屋主因為一場交通意外,失去工作能力或死亡,之前所簽購的房貸保險,將為投保人償還剩餘貸款,減低家庭成員不必要的負擔。

很多人都誤解房貸保險是一定要向銀行簽購,然而消費者應多加留意其他保險公司提供的理賠率,從中找出理賠率最高的保險公司。

保險是風險轉移的最佳方案,只要付出1令吉,即可拿到100令吉。

“不過,投資項目(如股票、單位信託等)卻不可能有保險保障,這得以個人能力和知識判斷投資風險,找出最理想的脫售價格。”

第3步-受歲月考驗財富不斷增值

通常有4個方法可使財富增值,即(1)所賺的錢存進銀行、(2)投資股市或其他投資項目、(3)投資房地產,若資金有限可選擇產業投資信託(REITs),及(4)做生意。

他說,財富價值將隨著時間的“洗禮”而逐漸貶值,需要不斷為財富增值,才可確保“永永遠遠”擁有這筆財富。

“雖然做生意的風險較大,但如果經營得當,財富會因此愈來愈多。”

他表示,進行財富增值前,必須先衡量個人所能承擔的風險程度,免得增值不成,還虧了個大本。

另外,少用信用卡數額也可間接為財富增值,因為一旦數量少了,就不會再有“卡蓋卡”的情況,也不會有“多餘錢”花在不必要的物品上,直接減少卡債。

財務規劃師認為,3張信用卡已很足夠了。

第4步-順利平分財富立遺囑免紛爭

趁年輕開始實行財務規劃, 財務規劃最后步驟也是最關鍵的一步,即如何分配財富,繕寫遺囑是唯一的途徑,它可使財富分配過程順利進行。

遺囑讓你決定誰能享有財產及享有的比重,以保障家人的利益;如果沒有立遺囑,財產將根據法律條文分配。

“也將使家人支付高昂的遺產管理費和較長的申請時間,以取得遺產,造成至親在經濟上的不便,甚至會因爭產不成引起家庭紛爭。”

例如,一位已婚男士還未繕寫遺囑就去世,留下父母、妻子及子女;根據法律,父母和妻子將各自獲得遺產的25%,子女則平均享有50%。

但若父母已去世后,遺產份額將由死者的兄弟姐妹平均享有;這也許不是死者的意願,可是一切已太遲了。

總結

專家說,一個理想的個人資產組合,最好是20%為流動現金、30%為具增長潛力的資產,及50%為可保值和提供現金收入的資產。
不過,投資比例將隨著年齡的增長而改變,例如退休人士,僅適合用20%的資金作投資,剩餘的80%則投資在保值資產上,以獲得足夠的生活開支。

用心規劃理財人生


財務規劃不但是人生規劃的一部份,而且即如人生一樣,一旦規劃不當便會磋跎一生。如果你認為只是有錢人才需要管理財務,那你應該改變這個刻板印象。

其實,財務規劃並非規劃“投資的錢”,而是規劃“所有的錢”,甚至包括沒錢的時候。

因此嚴格而言,財務規劃應當是一輩子的事情,人生擁有各個不同階段的理財活動,每個階段都會面對不同的理財重點。
我們將人生的重要階段劃分成以下幾個部份,讓你了解每個階段的理財重點,再規劃屬于你的快樂豐富人生。

青春單身族從零開始負擔不大

★28歲以下,處于累積財富期
★理財目標:出國留學、存錢買車、買屋、籌備婚禮

這是培養理財習慣的重要階段,所得收入包括歷年來得到的紅包錢、求學時代打工賺的零用錢,以及初踏入社會領取的薪水等等。

以前,小孩紅包錢都交由父母存起來做為學費,現代父母則可將紅包錢直接用孩子名義設立教育基金,一來協助孩子了解金錢意義,更可養成儲蓄理財習慣。

許多學生喜歡在假期打工賺取零用錢,如果將辛苦賺來的錢妥善規劃,除了訓練自己養成理財習慣,更可存下日后供深造的經費,父母無需再為孩子昂貴的學費苦惱。

由于社會新鮮人薪水不高,因此建議每個月挪出固定款額投資基金,等到年杪發放花紅時,再調整投資款項。

通常青春單身族群可說是從零開始,即使沒有很多資金,開銷也不算大。雖然最大的好處是沒有太大的家庭負擔,可是要為未來家庭積累資產,此時絕對是最佳時機。

總而言之,單身族最大的創造財富能力來自工作,投資不過是“順風車”,所以應該了解自己最大的謀生技能,擁有良好收入才有理財基礎。


甜蜜雙薪族歷經人生重要階段

★28到40歲,處于保存財富期
★理財目標:子女教育、創業、應付貸款、儲蓄

這個階段擁有幾項人生重要過程,如新婚甜蜜期、購屋計劃、子女教育或白手起家。

新婚期間,家庭收入由1變2,如果沒有小孩及撫養父母負擔,是可以儲存較多資金的階段。雖然如此,新婚夫妻的財務壓力
會同時增加,如每個月的房貸、車貸以及種種用來提升生活素質的家庭建設費用。

如果夫妻2人想要創業,就必須齊心協力,努力掙錢之餘,在繳付各種貸款后要積極存錢,為日后的老板及老板娘身份鋪路。


此外,現代父母非常重視孩子的教育基金規劃,而且越早規劃日后就越輕鬆,無需等到孩子長大后再積極張羅深造資金。

總而言之,這個階段的理財重點應是合理安排家庭開銷,稍有儲蓄后再選擇一些比較激進的投資工具,以獲得更高回酬。

加上家庭及事業都剛起步,保險絕對不可少,以子女未來的教育及生活費安排為主。


中堅打拼族萬全準備以防不測

★41到55歲,增加財富期
★理財目標:子女教育、少繳點稅、投資置產、退休準備

步入中年,很多人都忙著償還房貸和車貸,更要維持一家大小生計,所以這個族群要為家人做好萬全準備,以防天有不測之風雲。

這個族群可說是處于“上有老下有小”階段的“夾心一族”,負擔是最重的。除了規劃家庭的龐大開支,包括子女大專教育費用和保健醫療費等等,還要為自己日后的退休生活打算。

慶幸的是,隨著子女逐漸獨立,父母可根據經驗適當投資,如果購買保險應當偏重教育基金、自身保障等。

因此,這個階段的族群應優先考慮子女的教育規劃,通過投資基金、債券、教育保險、教育儲蓄等方式累積教育基金,在有多餘錢財的情況下才做一些資產增值投資。


快樂銀髮族穩健安全投資為主

★55歲以后,處于分配財富期
★理財目標:黃金歲月、旅遊經費、資產規劃、遺產安排

臨屆退休的銀髮族已踏入人生另一階段,此時的退休生活應當是多采多姿的。

隨著子女開始獨立,家庭負擔逐漸減輕,這本來是最適合積累財富的階段,可是由于已進入人生后期,所以不適宜選擇高風險投資,反而應以穩健為主,適度投資為自己攢點旅遊經費。

例如,可以選擇投資平衡式或國內債券基金,投資保守型基金也以安全考量為主。
此外,養兒防老觀念已漸漸式微,為免年老時孤苦伶仃,除了把財產分配給兒女外,老年人也得學習規劃安穩退休生活,以安享晚年。

至于安排遺產,人們往往視撰寫遺囑為禁忌,認為是不吉利的事情,其實必須及時更改這種錯覺,反而應該將財富分配好,以免未來子女不但為遺產一事奔波,兄弟姐妹更為此事鬧內鬨。


投資價值增加財富


專家們常勸喻人們進行投資,在市道欠佳、百貨通膨的時刻,人人都勒緊褲帶開源節流,只為多一分錢可花。但不到手頭据緊的重要關頭,相信大部份人都不會正視投資的重要性。

亡羊補牢,為時未晚。本文即深入淺出的點出投資關鍵所在,冀能助消費者減輕通膨負擔及壓力。

為什么我們需要投資?因為貨幣價值不會恆久不變,尤其在通膨愈劇的時刻,將削減錢財的真正價值。今天的5令吉,到明年同期可能只能當成3令吉使用了。

另外,下一代的教育費用以及本身退休后的生活費,也會隨著通膨腳步而節節揚高,經濟能力無疑受雙面夾攻,每況愈下。

投資,至少可保持財富的價值,甚至帶來更多財富。為了保護財富不受通膨重擊,我們必須進行回酬率高于通膨的投資。

在過去10年,本地排名前10名的單位信託年均回酬率為24.4%,依次為股市、其它單位信託、公積金及固定存款。

回酬率越高,意味著投資增速越快。別小看回酬率增長的效應,著投資時間越長,收入增速會如滾雪球般愈大。

儘量增加投資回酬成長率,可大幅減輕日后的投資壓力。

舉例來說,若20年來每月儲蓄500令吉,回酬率為4%的話,20年后可獲18萬3387令吉;若相同投資回酬率為8%,在投資成本遞增的情況下,屆時可獲回報達29萬4510令吉,差距超過61%。

按月撥出10%收入,持之以恆積少成多

投資的首步,是設定理財目標及準備所需的資金。

理財專家認為,按照“10%法則”把收入的10%存下來進行投資,積少成多,不久即有足夠資金應付理財需求。

假設你已結婚,夫妻都有收入,每月合計拿出收入中的1500令吉,一年可以有3萬令吉進行投資。若隨著年資增加薪資逐步調高,累積資金的速度還會更快。

為了實施10%法則,還得利用定期定額投資法,持之以恆地累積資金。

每隔一段時間,若每月以固定金額(500令吉或1000令吉)根據獲利原則投資某項選定的投資工具,如信託基金或其他類似的理財產品,長期下來能累積相當可觀的財富。

至于很難儲存固定資金的人,應採取“先存后花”的原則強迫自己存錢,最簡單的是買本記賬簿,記錄平時生活的開銷,再區分哪些是不必要支出,以便不斷調整。

每個月撥出收入的10%存下來只是個原則,能多則多;實在不行,少于10%也無妨。重要的是確實掌握收入,盡量養成存錢的好習慣。


穩定並非無風險,慎選適合基金

市面上的投資工具種類繁多,想參與股市投資但無暇觀察股價走勢的人,可考慮穩定性高的信託基金。

但穩定不代表無風險。選擇適合本身投資需求基金的基本功課,包括先了解基金的性質、回酬表現、投資風險及基金經理的記錄。

各項信託基金的風險,與其投資方式息息相關。

一般上,基金投資的股項分為3類,即成長型(growth)及價值型(value)股項,以及介于2者間的混合型(blend)股項,再依市值分為大型、中型及小型資本股。

成長型股項作價及本益比高,同時成長強勁;價值型股項雖增長緩和,但作價及本益比相對較低。

在評估基金表現時,最直接的是參考跨越不同時期的淨回酬率,回酬表現的持續性(consistency)也非常重要。

投資風險是不可忽視的一環。一般來說,回酬率與風險是成正比的,即回酬越高風險越大,相反的也一樣。多元化投資組合,是降低風險的不二法門。

最后,投資者必須對管理其資金的基金經理有一定程度的了解,包括他掌管的基金類型、是內部或外聘經理、基金管理經驗等。

除了信託基金,其它投資工具包括股市、投資保險、地產及銀行產品等。

測驗你對錢的態度


大家都覺得什么東西都能沒有,就是不能沒有錢,因此大家卻老是覺得錢不夠用?到底原因何在?

問題:你撿到一個小皮包你的直覺裏面會有什么?

A:不少現金和信用卡

B:現金和化妝品

C:現金、手機和鑰匙

D:裏面什么都沒有


答案:

A:錢明明夠用的你會擔心是因為你對錢沒有安全感:這類型的人已經很會賺錢了,而且也很有頭腦很用心地在賺錢了,可是你內心深處永遠有一塊是沒有安全感的,因為擔心的事情實在太多了。

B:沒生意頭腦的你小心耳根子太軟,錢被人騙:這類型的人內心深處非常心軟,再加上很容易相信別人,耳根子很軟,因此要小心錢要守緊一點。

C:寵愛自己和家人的你超捨得花錢讓家人好好享受:這類型的人覺得賺錢的目的就是要讓自己跟家人活得更好,花錢就是享受生命,家人也一起享受這個福氣,不過往往因此賺得越多錢也花得越多。

D:對賺錢不夠積極的你再這樣下去擔心會更慘:這類型的人個性隨緣不夠積極,如果個性不改的話,不要妄想錢會從天上掉下來。




測驗你的理財盲點


出國旅行,購物是一項很重要的行程。尤其是跳蚤市場,不但價格極有彈性,還可以挖到不少寶貝,回國后可能價位會翻好幾倍,你對下列哪一項寶物最感興趣?

A:古董相機

B:手工織毯

C:古銀首飾

D:書畫藝品


答案:

A:你對于錢財的運用沒有什么觀念,開源和節流兩種工作,你寧可只做前者。認為花錢就是要讓自己開心的你,自然不會願意委屈自己。吃好的,住好的。用好的,每一件物品你都覺得花得很值得。所以你可以試著去投資,因為品味很不錯,能夠選到可以增值的物品,那樣你的收藏癖好,就不再只是讓你花大錢,還能有一點回收價值。

B:你的情感豐富,耳根子軟,對人毫無防備之心。你對于推銷員的話會照單全收,所以每次出門總是令家人為你提心吊膽,生怕將所有家產都典當,還不夠支付你信用卡帳單。因為你是感性消費,支出數目有高有低,最好是先編列預算,控制自己的花費,才可能挽救你的赤字。

C:你對于每一分錢都很重視,認為財富就是靠這樣一點一滴積累起來的。雖然你從各方面都可以省下一些錢,可是這樣的速度還是嫌慢,而且趨于保守,沒辦法有效率管理錢財。如果有一筆暫時不需動用的存款,就試著去做一些投資,結果會讓你滿意的。

D:你有一點不切實際,做什么都只為了完成夢想,一點兒都沒有做現實的考慮。對于理財,你也覺得十分頭痛,不知該怎樣開始做起,也不願捲入股票遊戲中,終日對著數位熒幕發呆。所以你就這樣拖著,雖然知道要留意相關消息,還是很被動。最好能夠找個可信賴的人,幫你打點這一切,那是最理想的狀況。




測驗你從刷牙看消費觀


刷牙雖然是每天都要做的事,可是從中看出你是否揮霍成性。請問你每日刷牙的習慣是…

A:應付兩三下了事。

B:仔細地慢慢刷。

C:刷牙時還開著水龍頭。

D:不用刷,漱漱口就好了。


答案:

A:你屬於普通一般型,既不揮霍無度,也非一毛不拔。

B:你對金錢一分一毫也不馬虎,甚至有點神經質了。

C:你屬於大漏斗型,時常大把揮霍,不留一文。

D:你總是有多少錢就用多少錢,今天的你從不考慮明 天,可能前債未清又欠債。




測驗你管大錢 vs 管小錢?


你知道自己到底適合撐管多少錢嗎?請隨以下測驗的指引來探索你更具備哪些方面的才能吧。

1.我喜歡讀歷史書

是 至第3題

否 至第2題

2.我討厭熨襯衣

是 至第3題

否 至第5題

3.我關心時事,特別是政治經濟類新聞

是 至第4題

否 至第5題

4.我喜歡嘗試對我來說比較困難的任務

是 至第6題

否 至第9題

5.我樂于向人求助

是 至第6題

否 至第7題

6.我經常閱讀專業書籍,即使它非常枯燥

是 至第7題

否 至第8題

7.我喜歡與人電話交流

是 至第8題

否 至第9題

8.我有很多好朋友

是 至第10題

否 至第12題

9.我沉默寡言

是 至第11題

否 至第13題

10.我在人際交往方面游刃有餘

是 至第12題

否 至第6題

11.我喜歡穿休閒服勝于穿正裝

是 至第12題

否 至第13題

12.我喜歡與上司溝通

是 至第14題

否 至第13題

13.我有訂計劃的習慣

是 至第17題

否 至第14題

14.我有多種信息渠道

是 至第15題

否 至第16題

15.我喜歡把辦公桌收拾得一塵不染

是 至第17題

否 至第18題

16.我關心別人的看法

是 至第11題

否 至第18題

17.我對不同意見有寬容的肚量

是 至第18題

否 至第19題

18.我深信成功是遲早的事情

是 至第20題

否 至第19題

19.我注重培養與工作有關的技能

是 至第20題

否 至第21題

20.我喜歡把家裡佈置成安靜舒適的地方

是 至第21題

否 至第23題

21.我總給自己留下獨處的時間

是 至第22題

否 至第23題

22 我明白自己的局限

是 至第27題

否 至第25題

23.做事前我已經做好迎接失敗的準備

是 至第24題

否 C型

24.我只與我認為重要的人來往

是 至第25題

否 至第26題

25.我對成功率在50%的冒險最感興趣

是 至第27題

否 至第26題

26.我有長遠的職業目標

是 至第27題

否 B型

27.我經常進行反思

是 A型

否 至第26題


評價:

A型--─適合管理“大錢”:

你有優秀的思維能力和計劃反思能力,但最重要的,你很有思想,有創造力和敏銳的洞察力,同時你也有足夠的雄心和能力去經營一大筆投資。

B型──適合管理“小錢”:

你頭腦裡的小算盤的確是打得精精的,你能把小額投資和一個家庭管理得有條有理,但可能你缺少發現給予的眼睛,所以你還需要進一步的提高才能為更大的投資做出決定。

C型──適合花錢而不管錢:

錢到你手裡往往更多地滿足于吃喝玩樂,你從來不擔心明天,也沒有什么宏圖偉業需要你來實現,因此你要做的就是找一個人來幫你管錢,並定期支取你的花費。
M型社會

“M型社會”是中產階級逐漸生活吃緊,是台灣人面臨的窘境。

先說旅遊聖地,台灣許多觀光勝地,已逐漸退去往昔的熱潮。經營者也感嘆,人潮越來越少,生意的維續日愈艱辛。

先前願意花費的中產階級日漸緊縮荷包,為未來做準備,使得屬於奢侈消費的旅遊成了第一個被削減的開銷。

況且近幾年,上班族的薪資行情並未隨著通貨膨脹而同步調漲,更是讓上班族緊盯荷包,萬萬不能鬆懈的原因!

上班族生涯沒搞頭,年輕人開始動腦筋,想方設法掙錢,其中想靠創意賺錢的人大有人在。

在台北市,就見識到所謂的“創意格子出租”這個新穎的概念。全家店面數十個小格子內,擺設創意十足的產品,任人選購,店家再從中抽取交易傭金。

“創意格子出租”讓想從小資本開始創業的年輕人,有個出路,可以先行試探市場反應,再逐漸擴大經營模式,讓他們可跳脫當上班族的宿命。

在咖啡廳,看到坐在角落裡,面對著手提電腦,拼命工作的SOHO族,創意、知識成了這些人的本錢。

社會在轉變,傳統的上班族已不再是唯一的出路,越來越多人願意當跳蚤,獨立工作,並以創意作為賣點,快速崛起。而這群人在推動社會經濟發展的力量不容小覷。

沒錯,當穩當的工作已無法讓人應付高漲的生活費、教育費、房產價,以及通車費,另覓“途徑”成了無法避免的趨勢。

身為大馬年輕人的你,是不是依舊墨守成規,期望找一個“鐵飯碗”,讓你順利終老?抱持這樣的想法的你,得祈求你“託付終身”的是個靠得住的東家,不至於半路請你“走路”,否則你就得練就一身的絕技,讓你可輕易轉換跑道。
一線之差

在中國有一個名叫張伯宏的人,18歲的時候卻當上了上海天實網絡科技公司的CEO。

18歲時你在忙些甚麼?交女朋友?申請大學?努力打工?還是在懊惱前路怎麼走?

當然,這裡並非要歌頌他的“威水史”,但從他的個案來看,有沒有發現現代大馬年輕人好像缺少了甚麼似的。沒錯!是少了一份“堅持”及“毅力”!但你可以認為這太主觀。

曾經有個友人,上班才兩三天,就斷定自己不適合那份工作,然後選擇停下腳步。好聽的話是恭喜他看清自己要走的路,但說句不好聽,他是缺乏了堅持及毅力的草莓一族。

另外,也不難發現身邊朋友對工作總是怨言多多,當中不乏一些頻頻轉換工作的人。老一代前輩更直接認為“現代年輕人真的太不像話了”,也點出新一代對經濟、政治及教育的漠不關心。究竟,誰生病了?

如果說這是現代化所帶來的反效果,你會認同嗎?無可否認,現代人依賴性太強,加上科技文化發展迅速,生活上的事根本無需自己動手,就算只會伸手要錢,又有多少父母忍心回拒呢?

在全球忙著讓自己變得更為國際化的當兒,新一代除了要更有自信以外,也要多一份膽識。提升自己一定要做,但我們要的不只是跟本地人競爭,也需要擁有超越其他國家專才的本事。

要記得,“自我陶醉”只會讓自己迷失。世界上沒有人永遠是第一,但你可以選擇讓別人看見及肯定你的成就。這不是虛榮,而是突出自己的表現。

年輕人,加把勁吧!不變強就免不了被淘汰,不覺悟就只能隨波逐流。墮落與上進只有一線之差,選擇的只有自己,吃虧與受益也是自己選擇,別讓生命留白才最重要。
免费网络赚钱

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網上商店拍賣

靠自己創辦和經營一家所需顧及的各種課題和所面對的挑戰。自己如果不想花錢投資在電子商務的技術和交易平台系統,可以善用功能齊全的拍賣網站來達到同樣的目的。不同的是,自創網上商店,凡事都要親力親為,用拍賣網站,只要專心賣產品和應付顧客,其它事項全交給網站的專業人士和交易系統負責。

我國的網上拍賣活動,雖不如外國般蓬勃發展,但根據ACNielsen調查機構的研究指出,截至2006年6月,我國約有4000人靠eBay網站拍賣產品為生,或作為副業。此外,還有5164位本地人在eBay網站拍賣來增加收入。

這還不到1萬人的數目,若跟大馬通訊與多媒體委員會(MCMC)截至今年第二季度報告的我國1150多萬名互聯網訂戶比較,在網上拍賣的本地網友數量(即使仍未加上其它少數拍賣網站的用戶數量)實在微不足道。

新eBay促進本地拍賣

儘管本地網上拍賣人數仍然鳳毛麟角,但eBay仍相當重視本地市場。東南亞eBay總監Sam McDonagh解釋:“大馬的物品有特色,不僅可在本地賣,還可賣去全世界。”

在本地eBay拍賣的物品中,最熱門又暢銷的種類是:手機、消費者電子產品、玩具與嗜好、服裝和首飾。不過,他強調,eBay絕對不允許網友拍賣假冒物品或非法物品。

被記者三番四次追問網友在網上交易可能涉及仿冒物品,甚至發生欺詐的可能性時,他語氣堅決地大派定心丸說:“eBay一直非常重視信譽和保安問題,新的網站更增加了多項保安措施。我們全世界有2000名職員,隨時監督eBay的安全,包括審查網友拍賣的物品。”

新的eBay網站,增加和改良了不少功能,譬如全新的貨物搜尋引擎,能以賣家、競投者、物品號碼或個人喜好搜尋。網友也可下載新的eBay搜尋欄,安裝在電腦內隨時尋找拍賣物品。

拍賣從家裏開始

其實,eBay也有收費的服務。隨著新網站的推出,已有實體店面的小商家,更容易把銷售點轉移到eBay網站,因為eBay也有收費的銷售管理功能、銷售報告、快速顯示物品、物品照片寄存管理等。

他說:“每月只需區區15令吉,商家就像在eBay擁有自己的網絡銷售網站,還可能把物品銷售給eBay全世界超過2億4800萬名用戶。”

對於欲上網拍賣的新手,他建議從小開始,最好先賣家裏的不要的小物品。他說:“網上拍賣其實就跟開店做生意一樣不但要親力親為、顧客至上,還要注重跟顧客的溝通與交流。”

網上尋寶樂無窮

喜歡到處購物“血拼”的May和Choy,自從2005年成為eBay的用戶後,就喜歡到拍賣網站尋寶。她倆異口同聲地說:“到拍賣網站‘血拼’,方便又刺激,不但可以買到价廉物美的東西,有時候還能買到一些限量版,甚至是絕版的物品,而且很多拍賣物品,本地市場上是沒賣的。”

例如May就為她那瑪麗蓮夢露迷的父親,買到一張有瑪麗蓮夢露親筆簽名的照片,送給她父親做生日禮物時,他父親抱住照片驚喜且感動到流淚。

喜歡佈置家居的Choy,也喜歡在拍賣網站尋寶。她不但經常找到她想要的裝飾品,還給她“搜刮”了不少精品:廉價的全新LCD電視、埃及的床頭帷幕、起居室的咖啡桌等。

這兩位“網上血拼狂”,最喜歡買衣服和首飾。她倆滿臉笑容
地展示她們的“勝利品”時說:“我們經常都買到很多市場上買不到的精品和衣服,有些還是著名設計師的限量作品。”

授招如何上網尋寶及辨識好的賣家:

•善用網站的搜尋工具,譬如要找咖啡桌,可以直接輸入“黑色四方形咖啡桌”,搜尋到的結果,會更接近要求。
•向信譽評分較高的賣家買東西。她們大都相信信譽評分超過98%的賣家。
•留意買家或顧客對有關賣家的留言和評語,從中找出好賣家。

拍賣為生真自由

2005年從外國留學歸家後,Chris並不太想打工,過那種早九晚五的職場生活。她閑賦在家的那段日子裏,喜歡上網瀏覽,也喜歡到拍賣網站去買東西,買多了後來就漸漸從買轉為賣。

現在,她專職在網上拍賣日本玩具為主,每月的收入介於3000至1萬令吉,而她每周只工作大概14至24小時。目前已經是eBay拍賣“專家”的她,另一身份是經過eBay訓練員的培訓員,專門教網友上網拍賣絕招。當然,這也是她的副業之一。

哪裏找到那麼多貨源?她說:“我是到處找貨,哪裏看到適合的,就會買些回來賣。我雖賣日本玩具為主,也賣些別的物品。”

由於她在外國留學時,開了個銀行戶頭,所以她把拍賣從PayPal得來的外國買家付款,全部都存在這個外國戶頭,本身只用本地拍賣所得的本地收入過活(付款直接存入她本地銀行戶頭)。這樣,她避開了大多數人無法從PayPal賬戶提出款項的難題。

郵寄送貨是拍賣者服務顧客的必要工作,必須小心翼翼。她提醒讀者,最好讓買家承擔全部運送費用,而且還要把包裝費計算在內。她打趣地說:“我現在也是一個包裝專家,一看物品就知道要怎樣包裝才最適合、最省錢。”

寄失貨物需賠償

如果貨物是運送到外國,她最常用的是Pos Malaysia的航空郵寄(Air Mail)。若只寄送給國內買家,她就會用掛號郵件。不過,她並不鼓勵賣家用COD(貨到付款)的付款方式,反而一定是先收錢後交貨。她解釋:“用COD 的話,有時候買家不在家,或後悔了不要收貨,我就做不成買賣,還得倒貼郵寄費,所以,我不鼓勵大家用COD方式。”

問她如果郵寄失誤,買家收不到貨怎辦?她坦白說:“郵寄失誤是偶爾會發生的事。通常我會用樣價錢的其它物品賠償給顧客。如果顧客堅持不接受,而且那遺失的又是絕版貨,找不到來賠,就要跟顧客好好的洽商另謀他法。幸好目前為止,顧客都接受換物賠償。”

另一方面,兩年前才接觸到eBay拍賣網站的Vijay Naidu,從未想過要靠網上拍賣為生。但,經過學習和嘗試後,現在他卻全職在網上拍賣汽車裝飾品。他每週辛勤地工作大概56小時(平均每天約6小時),每月的收入介於5000至1萬2000令吉。

網上付款快又准
PayPal過賬更安全

網上拍賣的付款交易,除了以信用卡交易外,大部分都用PayPal交易系統。(當然還有其它付款方式,如現金存款、互聯網銀行過賬、郵政匯款、 Wang Pos等。)不過,以前PayPal並不允許本地PayPal用戶把錢轉進本地銀行,也無法從本地銀行提款。因此,以前用PayPal拍賣賺到了錢的本地用戶,大都無法兌換成現款,只能用PayPal裏面的錢上網消費。

據東南亞eBay總監Sam McDonagh表示,2007年9月分,PayPal宣佈允許馬來西亞的PayPal用戶,把PayPal戶頭內的錢,轉賬到本地的VISA信用卡、 Debit card(賒賬卡)或預付卡內。這樣,這些VISA卡的本地持卡人,就能花費PayPal轉賬來的錢。(有興趣了解詳情的讀者,不妨到PayPal網站 www.paypal.com去查詢。)

MOL SafePay保兩邊

無獨有偶,我國的MOL也乘著eBay推出新版本時跟eBay合作,讓eBay用戶在網站上使用該公司的MOL SafePay付款系統。

這種安全的MOL SafePay網上付款系統,保護買賣雙方為主。當買家成功標得物品用MOL SafePay付款時,買家的錢將進入MOL SafePay系統的“浮動賬戶”內。賣家收到通知,即運送物品給有關買家,買家確定收到物品,即通知MOL SafePay過賬給賣家,被扣除了佣金的錢,就會進入賣家的MOL Freedom預付卡內。用戶可到相關銀行提出有關款項,或直接用預付卡來消費。欲知詳情,請瀏覽safepay.mol.com網站。


網上拍賣安全5招

任何交易,都有一定的風險,網上拍賣,因不是親手交易,更具風險。以下是降低風險的5絕招:
(1)盤問專家:
拍賣網站經歷各種網上拍賣,必然累積了不少經驗,所以向網站的專家偷師學習,就不會多走冤枉路,因此一定要經常查看拍賣網站有關安全交易的各種資訊。

(2)細查背景:
網上拍賣,因為看不見買賣雙方,擔心是必然的。買賣雙方,都要想盡辦法,查對方的背景。用戶可以從買家給賣家的評語、留言和評分,得知賣家的資料,反之亦然。

(3)勤問勤答:
單憑網上的照片,肯定無法確定是不是買家所要的物品。向賣家提出各種問題,是最直接有效的方法,也能借此觀察賣家的誠意和服務態度。

(4)安全付款:
採用安全的網絡付款系統,是網上拍賣的關鍵。這樣可以減少買家付了錢收不到貨,或賣家送了貨收不到錢的問題。

(5)自我保護:
拍賣網站一般都會提供各種保護買賣雙方的措施,有意者最好都盡量參與這些活動的機制,畢竟多一分保障,就少一些風險。

忙碌的金錢壓力

周傑倫高唱“牛仔很忙”後,很多人都在跟著唱,因為他們都認為自己真的很忙,而且可能還是超忙的那種。

上班一族發現自己每天都有忙不完的事務,要很早進辦公室,吃午餐的時間必須要縮短,還要加班,不然事情真的做不完。有些人則是一天要趕幾份工作,早上在A幫忙賣糕點,下午去B公司當兼差,晚上又得為C工作。

可是忙忙碌碌,很多人發現自己還是入不敷出,甚至淪落到貧窮線以下。自己真的變成“牛仔”,做牛做馬那種,不斷為別人忙碌,但是自己生活還是捉襟見肘。忙是很忙,卻恐怕是窮忙了。

許多人有一份相對穩定的工作,只是工作是錢少事多,做了幾年都無力置產,甚至連退休養老金也無著落。如果有一份穩定工作的人都沒有辦法置產,或者還未退休,退休金已經所剩無幾,那些只靠幾份兼差來養活自己或者一家人的,也許更不用奢求置產了。

在日本、台灣,甚至是歐盟國家,這樣窮忙的人叫做“窮忙族”或者稱為在職貧窮者(working poor)。這種現象根據分析,起因於企業一方面減少正式員工的聘用,一方面增加派遣、約聘等非正式員工的任用以降低成本。窮忙族最主要的特點是工時長、薪資報酬與工時不成正比。

大馬有沒有這種情況?肯定有的。尤其近幾年市場景氣節節下滑,物價卻一直上漲,唯獨薪資漲不上去,許多中層人員都發現自己每天有忙不完的事務,薪水在外人眼中看來是中上的,可是月底各種賬單如雪花般飄進家裡的郵箱時,那時候真的是“錢不夠用”了。

最近新學年開學,許多家長就得從錢包裡掏很多錢出來,政府雖然訂下全免教育的宏圖大計,雜費買書錢可以省下,可是教育部卻搞一個附加費配套,結果孩子的教育費反而比以前更高了。開學過後,農曆新年就近在眼前,屆時又有一筆錢要花了。雖然花紅就快發了,只是市場分析卻預測,花紅可能就是廣東人說的“凍過水”,花紅對一些來說並不是一份獎勵,而是急救箱,因為有太多費用需要花紅來支付。

除了金錢壓力,窮忙族更發現自己沒有時間去進修,腦力退化速度越來越快,競爭力越來越弱,個人價值難以提升。運氣好可以憑一份幹勁獲得擢升,運氣不好又沒有附加價值,就只能守著那份工那份糧慢慢捱日子。工作越做越無成就感,可是市道如此,又不敢隨意轉換跑道。一年容易又春天,只是窮忙族的寒冬正嚴峻。

無論如何,上天會照顧積極進取的人。現在有些人希望錢多工少,喜歡選工作,導致一些行業沒人要幹。如果我們能學習從中調整自己的心態,樂業並敬業,並擁有積極的工作態度,久而久之也能滿足個人成就感,個人價值也會跟著提升。別人不來分一杯羹,換個角度想,我們的機會豈不就增加了。

說到忙,說到窮,比起我們父輩當年的生活和經濟情況,我們現在算得了甚麼?他們雖窮,但是積極,有進取心,所以不會輕易被惡劣的環境打敗,如果不是父輩們的苦心經營裁培,就沒有今天的你我了。要脫離窮忙,或者要學習如何在窮和忙中找到平衡、快樂,看來除了精打細算,最基本的動作就是不要急功近利,而是要踏實做人。


消費主義的慾望

撇開宗教內涵,你可以視聖誕節為普天同慶的歡樂節日,你也可以說它是消費的季節,因為一提到節慶,大家總不會忘記買禮物送禮物。也許是巧合,有政府背書的年終大減價同時在這個時候展開,大家有了“血拼”的理由。

在巴生河流域,多家購物商場陸續開張,而且是以高檔次消費為主。很多人都會發出這樣的疑問:大馬人真的有這麼強大的消費能力嗎?

購物商場如雨後春筍般矗立,證明大馬經濟蓬勃,人民生活水平改善,有了一定的消費能力。商場的顧客群或許不一定只鎖定本地消費人,外國遊客如來自中東國家的豪客就是其中的目標消費群。

我們可以這樣說,經濟繁榮就是建築在消費主義上。消費主義的法則是人生活的滿足感應該來自不斷增長的消費慾望及其行為。相信沒有人敢說他沒有消費慾望,即使現在人人聞漲價色變,消費的慾望還是難以抑制下來。我們只要到各大購物商場走一趟,即可以瞭解到消費的進行方式,分別只是在於各種消費是否是必要、合理的。

最近就有人開始反思消費主義。美國一名製片人摩根斯普洛克推出了一部記錄片《What Would Jesus Buy》,呼籲美國人在感恩節和聖誕節,關注在消費上過於奢侈的問題。他指出,美國公眾大規模的消費行為將會產生不良的後果,這種過度的消費主義對社會的發展並不能起到全面推進的作用。

信用卡債務一族或卡奴,就是過度消費行為的產物。持卡人無法控制消費慾望或以短支長、銀行消費金融部門對申請人信用審核寬鬆與對持卡人還款風險控制不當,都是促成“卡奴”大量出現的原因。

國家銀行屬下信貸與債務管理機構的數據顯示,今年向該機構求助人數三級跳,高達31%求助者是拖欠信用卡債務。信用卡當然有其優點,不過信用卡的正面用途必須在懂得理財、謹慎精明消費的手中才能發揮出來。

除了信用卡,最近有越來越多商業銀行及信貸公司競相推出各類“個人貸款計劃”,吸引手頭拮据的公眾借錢。商業貸款屬於生產性貸款,向個人貸款計劃借錢若純粹為了消費及應付一堆賬單,則屬於非生產性貸款,對經濟十分不利。這是理財咨詢人員給消費者的忠告。

忠告歸忠告,如何不淪為卡奴或被各種債務綁死,完全得靠消費者本身的定力和消費觀念。

所謂腦袋決定錢袋,消費人在消費前必須先思考,自己所擁有的收入是否能夠讓自己享有高消費生活;在決定購買一件物品前,自己得先衡量,若以相對便宜的價格可以買到標價昂貴的同樣物品,自己是以品質作為考量,還是因為受到明星效應所影響。

所以,面對各種的誘惑,我們要懂得節制消費,不會輕易被商場裡琳瑯滿目的貨品搶走荷包裡的錢,也不會輕易的被各種名目的廣告資訊所迷惑,知道甚麼是需要消費的,哪些又是沒有必要多消費的。

這個周末,如果你去逛街,錢包是一定要帶的,但請不要忘記要帶腦袋一同上街,這樣在經過一間又一間的商店時,你才能決定哪一間是看看就算,純粹為了更新一番自己的潮流資訊;哪一間商店的貨品才是你值得掏錢消費,同時買了回家又不會後悔的。

卡奴的卡債

物價高漲,整天都在嚷錢不夠用的今天,那位嗓音甜美說話如流水般的銀行小姐那一句“送錢給你花,難道你不要”如雷轟頂,那一刻我確實愣了一下, 突然有人送錢上門來,“難道你不要”?不過沒3秒鐘,腦袋回過神後,我還是“不需要、不需要、不需要”地再三回絕那位“送錢來”的財神小姐。

世上哪有這麼“好康”的事?財神小姐送來的白花花鈔票,雖說是現金,但又不是天上掉下來的,用多少就得還多少,外加利息,或許能解決燃眉之急,但接下來還會蔓延到燃鼻、燃耳、燃嘴之急。滅了這邊火,另一邊的火頭又起,最後還可能被燒得體無完膚,而“需要”這個無底黑洞,還是沒法填滿。

所謂的預支現金,其實就是銀行先借錢給你用,你再分期慢慢償還;沒有大耳窿利滾利的天價利息,也沒有凶神惡煞之徒天天跟蹤你,逼你還債,或者在你家大門潑紅漆、掛豬頭,對有財務危機的人士也許是一項福音,但其實銀行這個幕後“財神大老爺”,鎖定的目標是那些沒法償還巨額卡債的年輕卡奴。

信用卡的普及,宣告卡奴時代的到來,卡奴的市場龐大,他們很多是擁有不錯職業的年輕人,但由於吃喝玩樂購物缺一不可,龐大的花費習慣使他們必須舉債渡日,為了幫他們解決燃眉之急,於是應運而生各種融資計劃。

不同以往,借錢需要有人擔保或是以物產做底押,現在各家銀行推出的預支現金或個人貸款計劃的門檻都很低,只要有工作、有收入者就能借錢,方便之極。

表面上看來,這好像是個不錯的方法,卡奴可以先償還積欠多時的卡債,使之不至於如滾雪球般越滾越大。

但事實上,這種借錢還債的作法,很可能會形成一種惡性循環,因為在銀行的大力鼓吹下,卡奴不但不會節制花費,反而會越刷越兇,反正他們覺得債務可以慢慢還。

由於借貸者多有穩定的收入,也都會定時還錢,在景氣好的時候,這個循環圈(借錢─還債)或許可以很好地運作;但萬一遇上經濟衰退的情況,薪水下跌,飯碗不保,這種“借錢─還債”的循環圈必定首當其衝,沒工作或是薪水太低,日常開銷都應付不來,哪來錢還債?

但債務一日沒法還,就會越滾越多,最後不但對個人形成沉重的負擔,還會為社會為國家埋下計時炸彈。這種個人信貸危機引發的雪球效應,相信不會小於美國次級房貸引發的風暴。看,全球各地現正在嚐它的苦果了,千萬不能小覷。


Millions in Business From Ten Simple Ideas

In business, I've learned that much technology is overhyped and misrepresented. Every day I deal with stuff that doesn't work as promised. But there's a bright spot: Even in the vast wasteland of crappy software and unreliable hardware, I have found some ideas of technology recommendations that are worth considering for this year.

1. Increase your network bandwith.
Faster is better. Just ask Laurie. She found that the faster she could enter an invoice, print a check, or record a customer order, the faster she could get on to the next productive task. When was the last time you had a computer nerd visit your office to do something productive? And I mean other than the 148 times he was in to fix broken stuff. Laurie brought in her propeller head, gave him a big bag of pork rinds, and marched him off with these orders: Review my network and tell me how I can make things faster! Laurie's guy did this review for free, especially after she hinted that she was looking at other IT guys to make recommendations. Once he finished choking on his pork rinds, he set off to work. And guess what he found? Lots of ways to speed things up and improve Laurie's life—a new router, a new hub, more memory for her server, a better husband. Technology gets faster and faster every year. Make your network go faster and you'll immediately save a few bucks. Laurie ultimately passed on the husband upgrade. Don't you just love a happy ending?

2. Set up remote access.
Work isn't done just between the four walls of your office. Get with the program! People like to do work over lattes. They like to access their files while driving down the turnpike. They want to send e-mails while getting a lap dance. Remote access tools are inexpensive and easy to deploy. Try a site like www.logmein.com and you can set up, for free, a password-secured Internet connection to a computer. This way, remote people can access information anytime, anywhere. Or set up Windows Terminal Server ($99 per user) or Citrix (definitely more than $99 per user) for simultaneous access by multiple users to a single server. Buy cheapo laptops for your people (especially the ones getting lap dances). All you need is a wireless card and an Internet browser. Set them loose on the world and let them access their programs from anywhere there's a Wi-Fi connection. Be careful they don't rack up too many overpriced coffees at Starbucks or you can say goodbye to any productivity savings.

3. Create a few key reports.
Norman promises me that this is the year he's going to face reality: getting information from his accounting system is a pain in the butt and he's going to do something about it. Every business owner I know, like Norman, complains about how difficult it is to get reports from their business systems. "C'mon, friend," I say to Norman. "Don't you think the guy who sold you the software needs to feed his family, too? How is he supposed to grab extra consulting dollars from you if you could actually create reports?" Norman finally woke up. He now understands that reports are difficult to write because not only does he have to understand the reporting software, but he also needs to get his arms around the complexities of his systems' database. He's smart enough to do this, but thankfully not stupid enough to waste the time. So he promises to bite the bullet this upcoming year. He's going to come up with three to five key reports he wants to see every day or week. He's going to hire the overpriced consultant to come in and write up the reports. A couple of grand spent on a few decent reports will save him many times over in better management of his orders, quotes, expenses, etc.

4. Get CRM already.
Full disclosure: Yes, my company sells CRM (Customer Relationship Management) systems. So my opinion is subjective. But don't feel pressured to buy what we sell. Just get something. CRM is mainstream. Take the leap in 2008. Have your employees record activities. Take notes. Share calendars. Do quotes and forecasts. Keep e-mails all in the same place. Send out consistent documents. Create a monthly newsletter. Don't look like a dope when your customers call. It's never been less expensive. You can get Microsoft Outlook's Business Contact Manager for less than $200 (or included in an upgrade to Office 2007). You can get salesforce.com for $50/month. You can take your chances on free, online systems. But get something for goodness sake! CRM systems help catch sales opportunities before they fall through the cracks. They improve customer service. They make business owners money.

5. Avoid Vista.
I think Microsoft Windows Vista is a great operating system. But then again I still think O.J. is innocent and Donald Trump's hair is real. So if you don't agree with my view, stick with Windows XP for as long as you possibly can. We will all be forced to drink the Vista Kool-Aid after Jan. 1, 2008 when no one is allowed to sell Windows XP anymore. So buy up Windows XP computers now. Delay getting Vista until the hardware really catches up. Just say no to nonfunctioning programs and incompatible devices! Microsoft will be releasing their first service pack to Vista in 2008 and that should make it ready for prime time. But you've got better things to do than monkey with an operating system that, for the time being, costs more than it returns.
6. Invest in smartphones.
Milt invested in smartphones (these are phones that also combine contact, calendar, and other office applications) for his key employees and is happy with the result. He has his people use them to communicate and keep track of their contacts and schedule. Not being a masochist, he only allows them to synchronize data from their computers to the smartphones, not both ways. He found out the hard way that synchronization isn't all it's cracked up to be, so he keeps it simple. Advised by his teenage daughter, he got an unlimited text-messaging plan for immediate communications. On the downside, he did calculate that it's quicker to fly to Los Angeles from his hometown of Boston then to check the flight status on his smartphone's browser. So he doesn't rely on the Internet yet. But do expect this all to improve in 2008 now that Apple's iPhone has shown other vendors how to do it right. Milt's investment in smartphones has increased productivity and keeps him closer to his customers and employees. And he's gotten very good at Soduku, too.

7. Outsource your phone systems.
Over two years ago we threw out our phone system and outsourced the whole headache to Virtualpbx.com. We never looked back. For about $12 per month per mailbox we get the whole phone system, complete with automated attendant, call forwarding, voicemail, etc. The best thing is that no one calling us knows we've outsourced! Even the automated attendant has an American accent! We don't have to worry about maintaining our own system or paying through the nose for a phone lease. True, we're vulnerable if their servers go down. But then again I'm vulnerable to food poisoning from that Chinese buffet down the street. And I'm still taking my chances with General Tso's chicken. Maybe your company is too big for a system like this, but if you're like me and running a company with only 10 employees, it's a great, cost-effective move for 2008. Oh, and check out gotvmail.com for price comparisons.

8. Consider an intranet.
Big Business is buying into intranets in a big way, so, like supply-side economics, it's only a matter of time before it all trickles down to smaller companies. An intranet is a Web site that's only for certain eyes: usually this means internal employees, but it can be opened up to customers and vendors, too. Here you can have one place for documents, contacts, and messages. You can create custom views of financial and other data from different systems to display on your intranet so that users can get quick access to their data. You can open it up for customers to check on their orders or vendors to check on their payment status. A big player is Microsoft Sharepoint, but others are also gaining ground.

9. Create a few alerts.
Sam, a client of mine, gets an e-mail every time a customer's invoice goes over 30 days. It always puts him in a bad mood. Why? Because late payers drive him nuts. But these alerts are a necessary evil. The minute one of these e-mails lands in Sam's in-box he's on it—calling, yelling, screaming, until he gets paid. You can go nuts like Sam, too. Most systems nowadays come with built-in alerts. You can get reminded when a quote is overdue, an order is shipped, an employee has taken too many vacation days, a salesperson is behind quota. Ask the guy who sold you the software about creating alerts and start getting information in advance before it becomes a bigger problem. True, he may charge you $500 per hour to set up a simple alert. So watch how he does it over his scrawny shoulder and do it yourself afterward. The new year should be the year of alerts.

10. Bring in main vendors for a show.
Forget reality TV. The best entertainment can be had right in your own conference room. It's called the Dog and Pony Show. You should start doing this in 2008. Here's how it works: Technology's constantly changing. You and your employees need to stay up to date. You're also kind of bored. So you bring in your technology vendor for a dog-and-pony once a year. Tell them you're considering a system change. That'll scare the crap out of them. Then they'll come marching in, for free, and tell you all the great things you could be doing with your existing systems that you're probably not doing. Come up with a bunch of nit-picking complaints about your system. This shouldn't be too tough to do. Now watch them squirm. They may offer you some new goodies to try, like new modules or tools, just to keep you happy. At the very least, they'll keep you current on all the good stuff out there that works with your systems so that you can identify any potentially useful tools to help you do things quicker and better.



The Genius Golden Tips


Albert Einstein was an amazing physicist. He figured out so many universal principles and equations that he was way ahead of his fellow scientists at any point of time. But he is also remembered for another thing; a quality which made people call him a genius: his words.

Here are things out of the numerously wonderful things he had said; 10 golden tips that you can put to use in your everyday life.

1. A person who never made a mistake never tried anything new.

2. Education is what remains after one has forgotten what one has learned in school.

3. I am enough of an artist to draw freely upon my imagination. Imagination is more important than knowledge. Knowledge is limited. Imagination encircles the world.

4. The secret to creativity is knowing how to hide your sources.

5. The value of a man should be seen in what he gives and not in what he is able to receive. Try not to become a man of success, but rather try to become a man of value.

6. There are two ways to live: you can live as if nothing is a miracle; you can live as if everything is a miracle.

7. When I examine myself and my methods of thought, I come to the conclusion that the gift of fantasy has meant more to me than any talent for abstract, positive thinking.

8. In order to be an immaculate member of a flock of sheep, one must above all be a sheep oneself.

9. You have to learn the rules of the game. And then you have to play better than anyone else.

10. The important thing is not to stop questioning. Curiosity has its own reason for existing.


Barter Business

The earliest documented records of civilizations bartering dates back over 9000 years to the Egyptians, but it is certain that Man bartered long before that. Barter is the oldest form of commerce and is still going strong, in fact with the recession strengthening more and more business owners are turning to organized barter to bolster their businesses.

It is a very simple concept - quite likely the major reason for its longevity and continued success. Barter is the exchange of goods and services for other goods and services. In essence a cashless transaction. An example is a restaurant that needs landscaping. The landscaping company does some work for the restaurant in exchange for some gift certificates. But what happens when the job is quite large and the landscape company does not want that many restaurant gift certificates, or none at all? Enter the barter exchange.

Barter companies have been around since the mid-50s in America and it is estimated that there are probably over 1400 exchanges of differing sizes and scope now in the US. Just type “barter exchange” into any Internet search engine and you will be inundated with a myriad of companies to chose from. A barter exchange steps into the one-on-one relationship that exists with traditional bartering, basically allowing businesses to trade with other businesses they have nothing in common with (or where no duality of needs exists). Take the earlier example of the landscape company. If they belonged to a reputable barter exchange they would get barter credits (usually known as barter dollars) for doing the work for the restaurant, but they could then spend that barter revenue on renting a backhoe, or getting tires for their trucks, or something equally useful to their business.

There are multiple reasons to belong to a good barter exchange, below are a few key benefits:

1. Increased revenue

2. More clients

3. Better cash flow

4. Improved efficiency

5. Greater marketing opportunities

6. Increased purchasing power

Unless a business has more work than it can handle, barter is a ‘no-brainer’ for any company. A business has all its fixed costs (rent, salaries, insurance, vehicles, machinery, etc.) whether it has one hundred customers or three hundred, if a business can take dead time or inventory that in effect is costing money and turn it into new revenue, it’s a home run. The major benefit to companies is that they get to leverage their cost of goods. Back to the landscape company, what does it really cost them to do $1000 worth of work for the restaurant? Obviously less that $1000 or they wouldn’t be in business long (usually a company’s cost of goods is 50% or less). Since barter work is absorbing their surplus time, inventory or capacity, when they barter their services they are only incurring their actual cost of goods, this means they can make purchases via the exchange for pennies on the dollar - another home run.

Organized barter companies (usually those with national scope) also have many more benefits over conventional advertising methods since they are much more proactive. Barter members call into the exchange brokerage with things they need and the brokers match those needs with other members that can fill them. There are usually fees to join, but compared to a print advertisement for example, you only pay to join once and then most exchanges are ‘pay per use’. If at all possible, when choosing a good barter company, go with one that does not encourage cash-barter blends (i.e., a portion of the transaction is cash - not strictly all barter) and join a company that insists on ‘100% trade, 100% of the time’. Any barter company that allows blends to happen usually has inflation in their economy and not too many hard goods as a consequence.

One final tip when choosing a good barter exchange, make sure they allow you to spend first - this ensures you that their barter dollars actually have tangible worth and you’ll be able to continue spending them on a long term basis. Extra revenue is fine, but if you cannot spend it, it’s as good as worthless - unfortunately some businesses have been badly hurt by less reputable barter companies this way. Most quality barter companies will actually offer a guarantee to new members that they will let you spend a barter credit balance first and get you new business. Barter is a lot of fun and with the right company can be one of the most useful business tools you ever employ.

As far as tax goes, the IRS considers all barter transactions whether directly or via an exchange exactly the same as cash revenue. Consult your tax adviser for more detailed information on how to report barter income.

Free Online Education



Getting a business education doesn’t have to be expensive. There are an increasing number of colleges, universities and nonprofit organizations offering free business courses online. Find out where you can sign up and what you can get from these cost-effective sources.

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1. MIT OpenCourseWare - Sloan School of Management

2. The U.S. Small Business Administration

3. The Free Nonprofit Micro-eMBA Program

4. ‘Business Week’ Free Online Courses

5. My Own Business

6. Business Entrepreneur Courses

7. Kutztown University - Small Business Development Center

8. iLearn Small Business Courses

9. Financial Management Training Center Courses

10. State of Maine - Small Business Development Center

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